Куда можно вложить деньги частному инвестору?

Задача человека, который заработал деньги, оградить доход от инфляции и заставить накопленные средства работать на своего владельца и приносить прибыль.

Инвестирование личных средств является ответственным процессом. Во многом от результативности вложения капитала зависит личное (семейное) благополучие.

Информация о вариантах капиталовложений часто носит субъективный характер, так как отражает мнение тех финансовых учреждений, которые хотят получить Ваши деньги, их разместить и в последствии получить от их использования львиную долю дохода себе.

В этой статье мы постарались отразить основные финансовые инструменты для приумножения капитала, при этом, сколько и куда инвестировать все же придется решать Вам.

Банковские вклады

Наиболее популярным среди граждан СНГ способом сохранения денег были и остаются банковские вклады. На Западе банкам доверяет меньший процент населения, чем в России и Украине. Жители развитых стран привыкли диверсифицировать свои накопления, – то есть разделять средства и заставлять их работать сразу в нескольких направлениях. Такой подход позволяет минимизировать риски и, в то же время, получить неплохую прибавку к зарплате. После истории с банкротством ряда банков эксперты рекомендуют вкладчикам попытаться узнать, кому принадлежит банк и как он собирается развиваться.

Драгметаллы и раритеты

Бумажки истлеют, а золото никогда не подведет, считали наши предки, и от них мы унаследовали веру в надежность вложений в драгоценности. Однако не стоит думать, что здесь все просто: купил слиток золота или платиновую побрякушку – и обеспечил себе в будущем хорошую прибыль.

Десятки банков предлагают частным инвесторам приобрести слитки – от 1 до 1000 граммов, но при покупке физлица платят НДС. При этом надо иметь в виду, что в тот момент, когда вы придете в банк с намерением продать кредитной организации ваш слиток, никто вам уплаченный ранее НДС не вернет. Вместе с тем цена продажи слитков в банках СНГ, как правило, на 20-25 выше мировой.

Приобретение недвижимости

Приобретение недвижимости во всем мире считается надежным способом сохранения нажитого капитала. Эти вложения считаются менее рискованными, чем, скажем, в акции или банковские депозиты. В недвижимость, как правило, вкладывают деньги те, кто не слишком доверяет банкам. Риск безвозвратной потери вложенных средств в этом случае сведен к минимуму. В крайнем случае (например, если развитие бизнеса зашло в тупик или объект не приносит запланированного дохода) здание или отдельно взятое помещение можно будет продать и как минимум вернуть деньги.

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы)

В ПИФах – паевых инвестиционных фондах. Эти фонды создаются инвестиционными компаниями с целью аккумулирования средств клиентов для размещения на рынке акций. Клиент может выбрать, довериться ли высокодоходному ПИФу и подвергнуться рискам, или же отдать предпочтение стабильному фонду, который не сулит баснословных заработков, но и минимизирует опасность потерь. Поэтому, при вложении средств в ПИФы, имеет смысл распределить деньги по разным фондам: часть вложить в высокодоходный, однако, подверженный рискам ПИФ, а часть – в стабильный (например, облигационный), но лишенный большой доходности.

Фондовый рынок

Впрочем, отнюдь не всем нравится доверять накопления третьей стороне. Для таких людей предпочтительна работа с личным брокером. Работа с брокером отличается от участия в ПИФе тем, что вы сможете сами принимать решения о том, каким ценным бумагам довериться. Наконец, если человек достаточно опытен, он может сам управлять своими акциями.

Венчурный бизнес

По мнению многих аналитиков, наиболее доходными способом вложения денег являются венчурные инвестиции. Сейчас на рынке много хороших идей, и в них выгодно вкладывать деньги. Например, можно рискнуть небольшими суммами, вложиться в несколько проектов и в результате получить большую прибыль. Наиболее известным примером успешных венчурных проектов являются инвестиции в компанию “Эппл”. Вложив в нее 91 тысячу долларов, инвестор получил 154 миллиона. В 26 миллионов превратились 100 тысяч, инвестированные Томасом Албергом в компанию “Амазон”. В 42 миллиона фунтов – 4 тысячи (!), вложенные в “Боди шоп” Яном МакГлинном.Существует также много профессиональных организаций (ассоциации частных инвесторов, сети бизнес-ангелов), которые помогут сделать это грамотно.

Инвестируйте в себя

Копить деньги ради денег глупо. Есть такое понятие – качество жизни. Каждое сообщество разрабатывает это понятие самостоятельно, исходя из своих идеалов. Во многих странах идея качества стала национальной идеей. Под качеством жизни понимается, как правило, финансовая безопасность, образование, наличие свободного времени, здоровье, ответственность перед будущими поколениями и многое другое. Деньги, потраченные на здоровье и отдых, окупятся сторицей. Это не пять процентов от вклада и даже не тридцать, которые можно выиграть на фондовой бирже. Это сотни процентов, потому что здоровый, энергичный человек может заработать столько, сколько не даст никакая инвестиция. А если к этому добавить еще и хорошее образование…

В общем, социологи и психологи советуют, прежде чем прибегать к финансовым инструментам сохранения накоплений, подумать, а не потратить ли деньги прямо сейчас с большей пользой.

Следует посоветовать диверсифицировать свои вложения. Вложив деньги в разные инструменты, можно рассчитывать на получение высокого дохода и нивелирование риска потери всего.

Также не следует забывать, что инвестиции это не только деньги, а и Ваши знания, опыт, время, полезные контакты. Подумаетё – работают ли эти активы на вас в полной мере.
Ek.ua

Метки: Личный Финансовый План, управление финансами

Фондовый рынок для населения: больше риска, больше прибыль

Метки: инвестирование, Интернет-трейдинг, Паевые инвестиционные фонды, управление финансами, фондовый рынок

Как поживают наши денежки?

Никто не будет спорить, что наличие или отсутствие финансов в семье часто служит камнем преткновения и поводом для ссор.

Причем, совершенно не важно – достаточно в семье денег или их ужасно не хватает. Определяющим фактором взаимопонимания в данном случае являются именно похожие ожидания партнеров на финансовый вопрос. И напротив, если партнеры понятия не имеют об ожиданиях друг друга – рано или поздно это приводит к тому, что они начинают страдать от несбывшихся финансовых ожиданий.

Причем очень часто бывает, что если человек сам не дал себе труда задуматься о том, как бы он хотел видеть свои финансовые отношения в семье, то он по умолчанию соглашается с теми условиями, которые предлагает ему партнер. И только со временем приходит понимание, что предложенные условия его не совсем устраивают… и он начинает этими условиями тяготиться. А вот изменить однажды установленный порядок вещей оказывается очень сложно! Потому как любое изменение воспринимается другим партнеров в штыки или с удивлением – «А чем ты недоволен? Столько лет молчал и на тебе…»

В качестве примера можно привести всем известную ситуацию, когда муж безропотно сдает всю зарплату жене или складывает в тумбочку и это называется «у нас все общее». Но попробуй взять деньги из этого «общего» на что-то для себя – и тут же узнаешь, почем фунт изюма.

Не менее распространенным является вариант, когда финансами распоряжается муж, а жена вынуждена просить деньги себе на губную помаду или колготки. Улучшенным вариантом этой ситуации считается выдача жене денег на карманные расходы. Причем, в зависимости от суммы, жена в этом случае может испытывать или гнев (если мало) или чувство вины (если много).

Я, конечно, привожу крайние примеры – но даже эти крайности встречаются очень часто.

А как происходит у вас? Вы считаете, что в вашей паре все в порядке и вы оба довольны распределением средств или все совсем наоборот? А может, есть ряд моментов, которые вас целиком устраивают и несколько таких, которые вы просто терпите?

Чтобы проверить, как оно на самом деле, можно сделать вдвоем следующее упражнение. Только отвечайте «по секрету» друг от друга, а потом обменяйтесь ответами. Если вы оба ответите предельно честно, то уверена, вам будет что обсудить после обмена записями.

1. Как вы представляете идеальный вариант поступления денег в вашу семью и их распределение? Кто из супругов больше зарабатывает, как принимаются решения о крупных покупках? Откуда партнеры берут деньги на подарки друг другу? На личные покупки и собственные удовольствия?

2. Как обстоят дела на самом деле в ваших теперешних отношениях? Чем это положение отличается от ваших идеальных представлений? Осведомлен ли ваш партнер о ваших ожиданиях и знакомы ли вы с ожиданиями партнера?

Вы можете проделать это упражнение со своим партнером. И даже если вы проделаете его самостоятельно – вы хотя бы будете знать, чего ждать от себя, на что вы согласны, а что вас не устроит ни в коем случае.

Вопрос денег часто вскрывает и другие проблемы. Я бы еще добавила, что вопрос денег – это просто маркер для отношений. Причем такой маркер, который и трогать лишний раз не хочется, потому что есть возможность испачкаться так, что не отмоешься…

Но это говорит лишь о том, что если мы чувствуем проблему (ну можно назвать ее не проблемой, а душевным дискомфортом) – то значит она есть! А если она есть – то сама никуда не денется. И это не плохо, а очень даже хорошо! Потому что душевный дискомфорт имеет весьма полезную функцию в организме – он показывает, в какой сфере нашей жизни что-то идет не так и требует изменения.

Если вам наступили на ногу – вы чувствуете физический дискомфорт. Что будете делать? Петь песни, выполнять свою работу, не обращать внимания? Или скажете – товарищ, сойдите с моей ноги?
psylive.ru

Метки: управление финансами

Коварные депозиты

В депозитных договорах банкиры предусмотрели массу ловушек, которые трудно заметить, даже добросовестно прочитав документ. Weekly.ua проанализировал условия некоторых банковских договоров и определил, как чаще всего вводят в заблуждение вкладчика

Снижение ставки

Для большинства вкладчиков самое неприятное — право банка снизить процентную ставку по депозиту. Как бы банкиры при заключении договора ни обещали, что ставку в течение срока вклада они снижать не будут, во многих договорах такое право прописано, хотя Гражданский кодекс (ст. 1061) прямо запрещает одностороннее изменение ставки по депозиту.

Банкиры в договоре обещают уведомить клиента о грядущем снижении ставки сообщением на сайте банка или в отделении (реже — письмом) не менее чем за десять дней до изменения. Эта декада дается вкладчику, чтобы тот или согласился с новыми условиями вклада, или явился в банк и забрал всю сумму вклада и проценты за время, которое деньги пролежали в банке. Если вкладчик не пришел за вкладом, банк автоматически считает новые условия приемлемыми для клиента.

Вкладчики часто не приходят, потому что узнают о снижении ставки поздно. Ведь не каждый же день мы лезем в Интернет или заходим в свое отделение банка, чтобы почитать, нет ли там чего новенького. Можно, конечно, пытаться отстаивать свои права в суде, мотивируя свою правоту тем, что вы не были надлежащим образом уведомлены. Но это отнимет у вас немало времени и средств.

Чего-то не хватает

Также нередко в банковской практике можно встретить договоры, в которых банки не пишут сумму и срок вклада. Для так называемых сберегательных или универсальных депозитов, по условиям которых возможно как пополнение, так и частичное снятие денег без потери процентов, это нормально. Ведь при заключении договора вкладчик сам не знает, на какой срок он кладет деньги, а сумма вклада постоянно меняется.

Отдельная история — процентная ставка. Некоторые финучреждения указывают в договоре, что ставка по вкладу устанавливается тарифами банка. Фактически это означает, что банк может понизить ее в любой момент, так как тарифы могут меняться хоть каждый день. Такая витиеватая формулировка процентной ставки опять же возможна только в договорах по сберегательным и универсальным вкладам. И, надо сказать, что именно по ним сейчас постоянно снижают ставки — банку не нужны депозиты, которые могут быть в любой момент изъяты вкладчиком.

Но если вы размещаете определенную сумму на определенный срок и не планируете забирать деньги досрочно, в договоре обязательно должны быть прописаны и срок, и сумма депозита, и процентная ставка.
Скорый конец

Сейчас, после кризиса, наверное, даже дети знают, что за досрочное снятие депозита банк наказывает вкладчика снижением процентной ставки. Вариантов может быть несколько. Одни банки просто снижают ставку до 1–2% годовых, в договорах других приведен график, согласно которому, чем позже вкладчик обращается за досрочным снятием денег, тем скромнее будут штрафы.

В договоре одного из крупнейших украинских банков был пункт, по которому вкладчик, досрочно расторгающий депозитный договор, должен был заплатить банку штраф в размере 1% от тела вклада. То есть, если бы вы забирали вклад в первые месяц-два после его размещения, банк вернул бы вам меньше, чем вы положили, так как сумма штрафа съела бы и начисленные проценты, и часть ваших кровных.

Еще одна «досрочная» неприятность — задержка возврата вклада. Не стоит рассчитывать, что банк досрочно вернет вам ваши деньги в тот день, когда вы обратились с таким требованием. Как правило, договором предусмотрена задержка как минимум на 3–5 дней, а иногда и до 10–15 дней. Причем не календарных, а рабочих.

Длинные проблемы

Осторожным надо быть и при продлении срока депозита. В последние несколько лет едва ли не у всех банков в договорах появилась автоматическая пролонгация вкладов. Если срок вклада истек, а вкладчик за ним не явился, депозит продлевается. Но не на условиях первоначального договора, а на тех, которые действуют на момент пролонгации. Придумано это для того, чтобы банк мог изменить ставку по вкладу в случае, если в целом по рынку ставки снизились. Во время кризиса, когда действовал мораторий на досрочное расторжение вкладов, многие банки отказывали клиентам в возвращении депозитов, срок которых истек, именно по той причине, что вклад был автоматически пролонгирован на новый срок и на него уже распространяется мораторий. Сейчас такая схема не работает, но если вклад был автоматически продлен, банк вполне может задержать его выдачу, если по договору у финучреждения есть право выдать деньги не сразу, а с упомянутой выше задержкой от 3–5 до 10–15 дней.

Услуги за деньги

Не следует забывать и о дополнительных расходах по вкладу. Например, иногда приходится тратиться на оформление завещательного распоряжения или дополнительного соглашения к договору о смене выгодополучателя (вкладчика), выдачу доверенности на распоряжение вкладом или дубликата потерянного депозитного договора, за выдачу справки о наличии вклада.

Довольно часто при заключении депозитного договора банки оформляют вкладчикам платежные и кредитные карты. По этим картам обычно действуют отдельные тарифы, информация о которых обязательно должна быть в приложениях к договору. Если не прочитать их внимательно, можно пострадать, как вкладчики ряда проблемных финучреждений. Обычно, если банк оформляет вкладчику платежную карту, депозит по его окончании перечисляется на карточный счет, откуда его можно забрать через кассу банка или банкомат. Так было, например, с клиентами Родовид Банка — когда у него начались проблемы, были установлены суточные лимиты на снятие наличных, и вкладчики не могли снимать с карточки больше 150 грн.

СОВЕТЫ ВКЛАДЧИКАМ

Перед открытием депозита проверьте, правильно ли указаны в договоре:

сумма, срок и валюта вклада — соответствуют ли они выбранным вами условиям;

процентная ставка;

процедура возврата денег по окончании срока вклада. Идеальный вариант — наличными через кассу, неплохой — перевод на текущий или карточный счет;

условия автоматической пролонгации вклада;

схема изменения процентной ставки. В идеале этого пункта в договоре быть не должно, но если ставка по вкладу плавающая (пересматриваемая с определенной периодичностью), то в документе должен быть прописан понятный и прозрачный механизм расчета;

штрафы за досрочное изъятие депозита и срок задержки выдачи вклада при досрочном расторжении договора.
investfunds.ua

Метки: вклады депозиты, управление финансами

Как приспособиться к новой налоговой реальности?

Вчерашние “упрощенцы” лихорадочно приспосабливаются к новой налоговой реальности, наступившей 1 апреля.

“Да, налог на прибыль стал меньше, но разве это самое главное? Раньше было удобно СПД-физлиц подрядчиками, а теперь стало невыгодно — оплату их работы запретили относить на валовые расходы”, — оценивает нововведения руководитель компании по продаже продуктов питания Анатолий Ломаков. С 1 апреля вступили в силу нормы, предусмотренные третьим разделе Налогового кодекса, то есть все, что касается налога на прибыль. Но не только это. “Деньги” решили разобраться, как новоовведения скажутся на предпринимателях.

Налог не для всех

Конечно, снижение налога на прибыль с 25 до 23% можно считать хорошей новостью. Тем более что ставка будет постепенно снижаться в дальнейшем. Еще больше повезло тем, для кого с начала апреля действуют “налоговые каникулы” — нулевая ставка налога на прибыль. О том, кто не подпадает под эту норму, “Деньги” писали 10 марта (доступно на сайте dengi.ua). “Нулевая ставка не распространяется на такие популярные виды деятельности, как оптовая торговля и посредничество в оптовой торговле, деятельность в сфере права, бухгалтерского учета, предоставление услуг предпринимателям, охранная деятельность”, — напоминаает партнер компании Jurimex Марина Слободниченко.

СПД потеснили

Пожалуй, самой печальной нормой, вступившей в действие с 1 апреля, стал запрет на отнесение к валовым расходам затрат, понесенных предприятием в связи с приобретением товаров (работ, услуг) у СПД-физлица, работающего на едином налоге. Следовательно, предприятиям, если они хотят работать с такими подрядчиками и поставщиками, фактически придется платить налог на прибыль с сумм, направляемых “упрощенцам”. Чтобы сохранить клиентов и свой бизнес, многим СПД уже пришлось отказаться от единого налога в пользу общей системы налогообложения.

Правда, указанная норма не касается предпринимателей-”единщиков”, оказывающих услуги информатизации. Поэтому если СПД занимается, например, кроме рекламной деятельности, еще и размещением рекламы в Интернете или раскруткой сайтов, стоит обязательно включить информатизацию в перечень его видов деятельности. А чтобы партнеру-юрлицу налоговая не предъявила никаких претензий, юристы советуют тщательно подходить к формальной стороне сотрудничества. “Мы рекомендуем оформлять услуги СПД единым договором и максимально близко к указанным в КВЭД формулировкам излагать предмет договора. При этом так же необходимо следить за правильным оформлением актов выполненных работ (оказанных услуг) на основании этих договоров”, — говорит управляющий партнер Lcf Law Group Анна Огренчук.

А что делать, если бизнес к информатизации не имеет отношения? Юристы ломают голову. К примеру, изучается возможность применения комиссионных договоров во взаимоотношениях СПД и юрлиц в сфере товарного оборота.

Впрочем, некоторым СПД переход в статус юрлица будет выгоден — в этом случае можно будет рассчитывать на получение нулевой ставки налога на прибыль в связи с уже упоминавшимися “налоговыми каникулами”. Правда, с переходом на общую систему налогообложения тоже не все однозначно — вновь созданным СПД будет очень непросто получить свидетельство плательщика НДС. А ведь именно этот статус является одним из немногих плюсов при переходе на общую систему налогообложения.

Дальнейшие перспективы упрощенной системы налогообложения остаются пока неясны — в парламенте на рассмотрении в профильном комитете находится лишь один законопроект по этой теме, поданный от имени главы комитета Рады по предпринимательству Натальи Королевской и еще нескольких оппозиционных депутатов. Правительственный законопроект об “упрощенке” еще дорабатывается в недрах министерства финансов. Судя по всему, нынешние нормы для “упрощенцев” будут действовать как минимум до 1 июля.

Что такое информатизация
Услуги информатизации, согласно Классификатору видов экономической деятельности (КВЕД ДК 009:2005), относятся к группе 72 КВЕД. В частности, это консультирование по вопросам информатизации, разработка программного обеспечения, обработка данных, услуги по размещению данных в сети Интернет, создание веб-ресурсов, ремонт и техническое обслуживание офисной и компьютерной техники, т. д.

А что с НДС

“У нас, как всегда, что ни сделают, лишь бы бизнесу насолить. Только в прошлом году решил заняться оптовой торговлей, купил склад, завез товар, так теперь проблема — свидетельство плательщика НДС получить не могу”, — жалуется частный предприниматель Игорь Сухой. Действительно, нормы нового Налогового кодекса не позволяют вновь созданным компаниям сразу же получить свидетельство. Дело в том, что обязательно получать регистрацию плательщика НДС должны теперь лишь компании, объем налогооблагаемых операций которых превышает 300 тыс. грн в год, а их поставки товаров или услуг другим плательщикам НДС за год совокупно составляют не менее 50% общего объема поставок.

Если же предприятие новое и не достигло еще таких показателей, то оно подает заявку в налоговую, то есть добровольно обращается за свидетельством. А в его выдаче могут и отказать. Ведь в числе причин отказа значится: орган государственной налоговой службы отказывает в регистрации лица как плательщика налога, если по результатам рассмотрения регистрационного заявления и документов установлено, что лицо не осуществляет поставки товаров. Вот и получается, что начать торговать без свидетельства НДС нельзя, а получить его, не проводя операции, тоже очень непросто. Впрочем, любой грамотный юрист подскажет, как преодолеть эту коллизию, если налоговая откажет заявителю.

С декларациями повезло

Согласно новому кодексу, налоговые агенты (юрлица и СПД) должны ежемесячно предоставлять в налоговую декларацию по налогу на доходы физлиц. То есть сообщать общую сумму доходов, начисленных и выплаченных наемным работникам (а в случае с СПД — и самим себе, существующим и не существующим работникам), а также объемы перечисленного в бюджет налога. Штраф за неподачу декларации — 170 грн, а при повторном нарушении — 1020 грн. Опасаясь быть оштрафованными, в конце марта в налоговую хлынули толпы налогоплательщиков, желающие сдать декларации за январь и февраль. Так что ревизоры вынуждены были работать до ночи и в выходные. Впрочем, изучив поданные декларации, налоговики поняли то, что и так было ясно с самого начала — большинство деклараций заполнены “нулями”. Поэтому теперь ГНАУ готовит проект закона, который отменит эту ежемесячную нервотрепку. Как скоро появится этот закон, пока неизвестно.

Какие нормы вступили в действие с 1 апреля

Резюме: Вступившие в силу нормы кодекса усложнят работу СПД на едином налоге и новых предприятий-плательщиков НДС. Правда, кому-то удастся получить “налоговые каникулы” по налогу на прибыль, но вряд ли таких счастливчиков будет много.

По материалам www.dengi.ua

Метки: налогообложение, управление финансами

Секреты богатства

Первое:

Займитесь собой.

Идите в направлении зарабатывания собственных денег.

Идите в направлении роста и совершенствования собственного профессионализма.

Идите в направлении своих самых больших ближайших денег.

Понимать ничего не надо. Думать не надо. Надо идти. Понимание придет позже.

А когда Вы доберетесь до промежуточной станции «Профессионализм»= «Богатство», потребность в понимании может отпасть сама собой. Нужно просто идти.

Будда сказал так: «Цель – это Путь, а Путь – это Цель».

Лучше не скажешь. В этой фразе ищущие насчитали более 500смыслов, а открыть эту фразу себе смогли лишь мудрецы.

«Мудрых жизнь ведет, а умных тащит»

Не нужен никому тот, кто сам себе не нужен.

Никто не заботится о том, кто сам о себе не заботится.

Никто не помогает тому, кто сам себе не помогает.

Нужен всем тот, кто сам себе нужен. Кто пользуется собой и своей жизнью. П-о-л-ь-з-у-е-т-с-я. То есть извлекает пользу, т.е. выгоду.

Все заботятся о том, кто сам о себе заботится.

Все помогают тому, кто сам себе помогает.

Займитесь наконец-то собой. Столько времени уже потеряно. Пока не поздно, займитесь собой.

Станьте богатым профессионалом. Остальное как понимание придет значительно позже.

Кстати, может оказаться так, что это все невозможно понять в принципе. Но это можно попробовать и убедиться на собственном опыте.

Жизнь – это поезд, в котором есть вагоны СВ, купейные, плацкартные, общие. Поезд едет для всех без исключения, но одни едут в СВ, а другие в общем вагоне, но самое важное, что тамбуры не закрыты и переходить из вагона в вагон – возможно!!! Нужно только встать и пойти. А билеты в поезд вымышлены и иллюзорны. Места в вагонах все время обсуждаются.

Делать нужно только то, что легче всего получается, но делать изо всех сил и брать за это, за свой труд и мастерство огромные деньжищи. Чем больше, тем лучше.

Второе:

Духовность и состоятельность не противоречат друг другу. Это факт.

Есть такая притча о двух духовных искателях:

Пришли духовно ищущие в один город и спрашивают на рынке: «А есть ли здесь в городе духовный Наставник?

Им отвечают: «Да, есть»

«А где он живет?» – спрашивают они.

«Вон там, в золотом дворце». Они приходят во дворец и видят, что там все в золоте и бриллиантах. И тогда они заключают, что духовный человек не может так жить. И уходят.

Приходят в другой город и ситуация повторяется. Но теперь их направляют в самую бедную лачугу. Они приходят и видят совершено нищего человека. И тогда они заключают, что вот это и есть духовный учитель, к которому они могут идти учиться. Они обращаются к нему с просьбой взять их в обучение. Он спрашивает их, а были до него попытки пойти в обучение к кому-нибудь. Они отвечают: Что да, были. В таком-то городе.

Тогда нищий падает на колени и говорит:

- Вы два идиота, Вы отвергли моего учителя. Это я живу в нищете, потому что еще не справился с властью денег в собственной жизни. Потому что деньги разрушают мою жизнь. Т.е. у меня в судьбе еще не решен вопрос с деньгами и именно поэтому я живу как нищий.

«Я не беру ас в ученики – сказал нищий, – ваши сердца еще не открыты мудрости. Пока еще рано.

Третье:

В народе говорят: «Богатство – не порок, а бедность – не добродетель». И это тоже факт.

Четвертое:

Деньги нужны как средство, а не как «там царь Кощей над златом чахнет». Боже упаси сделать из денег цель жизни. Деньги только средство и провокация для раскрытия талантов, заложенных Богом.

Пятое:

Протестантская этика учит: «Богатый – значит Богу угодный»

Разговор в католическом храме:

«Святой отец с кафедры произносит:

- Богатый – значит, Богу угодный.

Маленький мальчик после проповеди отводит священника в сторону и спрашивает:

- Святой отец! Так что, чтобы заслужить любовь Бога нужно стать самым богатым?

- Да.

- Ок. Хорошо.

Эта фраза, этот диалог создал самый великий публичный клан на земле за всю историю существования мира – Рокфеллеры. А маленьким мальчиком был Джон Рокфеллер.

Инна Демьяненко
psylive.ru

Метки: управление финансами

Инвестиции: есть ли альтернатива банковским депозитам

Не более 30% от всех инвестиций европейцев составляют банковские депозиты.

Недвижимость и депозит – вот самые популярные инструменты инвестирования украинцев. Куда еще можно вкладывать средства и получать от этого доход, а также во что вкладывают европейцы, разбирался finance.tochka.net.

Инвестиции подразумевают под собой вложение денег для получения дохода. Если говорить об инвестициях населения, то у них есть достаточно широкий выбор инструментов. Другими словами – направлений вложения кровно заработанных денег. Это и банковские депозиты, и недвижимость, и пенсионные фонды, и ценные бумаги, и банковские металлы, и драгоценности, и другое. Они отличаются друг от друга уровнем дохода и степенью риска.

Инвестору надо помнить одно золотое правило – чем выше риск, тем выше доходность. Так, к примеру, популярные среди населения депозиты имеют относительно невысокий риск, но и доходность их слегка превышает уровень инфляции в стране. А вот вложения в ценные бумаги могут принести за год более 100%, а могут и вогнать в убыток.

Лавры первенства у недвижимости и депозитов

На данном этапе украинцы отдают предпочтение банковским депозитам. На втором месте, по мнению экспертов, находится недвижимость. Даже кризис не смог заставить пересмотреть свои консервативные взгляды. “Несмотря на произошедшие во время экономического кризиса негативные явления на рынке недвижимости и банковских услуг, в Украине наиболее популярными инструментами инвестирования остаются банковские депозиты, а также вложения в недвижимость. Эти инструменты привлекают украинцев своей простотой и понятностью. Другие же, более “продвинутые” виды вложений значительно отстают в своей массовости”, – рассказывает управляющий партнер Kreston GCG Андрей Катчик.

По словам директора казначейства банка “Хрещатик”  Алексея Козырева, в недвижимость вложили бы свои сбережения до 40% инвесторов, на депозиты в банке до 35% инвесторов. Покупка валюты и хранение ее дома “в кубышке” до 15%, драгоценные металлы и ценные бумаги, экзотическая пока для Украины игра на рынке FOREX – до 10% украинцев.

Европейцы вкладывают иначе

Подобная картина кардинально отличается от методов инвестирования европейцев и американцев. Вклады в банках в виде наличности составляют не более 30% всех сбережений населения, при этом это вклады в национальной валюте той страны, где проживает вкладчик.

Вклады и депозиты в физической форме в драгоценных металлах и инвестиционных монетах составляют до 15% вложений инвесторов. До 30% инвестиций населения – это вложения в негосударственные пенсионные и паевые фонды, через которые в основном происходят вложения населения на фондовом рынке, рассказывает Алексей Козырев. Около четверти вложений населения происходит в виде покупки различного рода ценных бумаг -  напрямую через своих брокеров или в виде игры на рынке FOREX.

“Инвестиции в недвижимость остаются относительно привлекательными в мире, хотя и приносят на данный момент убытки из-за разразившегося мирового экономического кризиса.  Исключение составляют только объекты эксклюзивной и самой престижной мировой недвижимости, стоимость которой значительно не снизилась в связи с ее уникальностью, а человек, как известно, тщеславен и падок на такие вещи, поэтому такие объекты недвижимости в основном просто поменяли своих менее удачливых владельцев на более успешных и потому более амбициозных. В качестве иллюстрации можно привести самые престижные районы Лондона, где стоимость недвижимости почти уже вернулась на докризисный уровень”, – говорит Алексей Козырев.

Недооцененные инструменты инвестирования

Причины украинского “консерватизма” вполне ясны – степень финансовой грамотности населения, а также хроническое недоверие к финансовым институтам как таковым. Среди недооцененных населением инструментов инвестирования аналитики выделяют вложения в институты совместного инвестирования и негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

Если инвестора интересует высокая доходность его капиталовложения, то банковский депозит ему уж точно не подойдет. А вот вход в паевой инвестиционный фонд (ПИФ) как раз и сможет обеспечить хороший заработок.  “Некоторые фонды приносят своим вкладчикам в месяц больше, чем годовой доход по депозиту. Дополнительное благо – высокая диверсификация вложения: даже при минимально вложенной сумме вкладчик становится совладельцем всего инвестиционного портфеля фонда, что является фактором, снижающим риск”, – говорит Андрей Катчик.

Пенсионные фонды – еще одна альтернатива депозитам.  Строго регламентированное законодательство обязывает управляющих вкладывать в широкий спектр инструментов, таким образом сводить к минимуму риски от вложения средств.  Это инвестиция долгосрочная и не принесет моментального высокого дохода. Минусы таких “альтернативных” вложений – дополнительные комиссии, а также отсутствие фиксированного дохода, что часто отпугивает начинающих инвесторов.

А вот главный аргумент за открытие депозита в банке – безопасность и предсказуемость. “Среди плюсов банковских депозитов можно отметить гарантированную ставку и гарантии сохранности вклада, исходя из участия банка в фонде гарантирования вкладов. Из минусов я бы выделил относительно низкую доходность”, – говорит начальник аналитического отдела ИК “ТАСК” Андрей Шевчишин.

Как распределяются инструменты инвестирования населения в разных странах *

* на начало 2011 года по информации ИК ТАСК

** по итогам 2009

Когда украинцы перестанут бояться инвестиций

Несмотря на то, что Украина так пристально наблюдает за европейскими тенденциями, а уровень жизни в Штатах – показатель практически для любого нашего соотечественника, готовность вкладывать деньги не только в дома и банки придет к нам еще не скоро. “Для формирования фондового рынка хотя бы на уровне развития России и Польши нам необходимо около пяти лет, или три года при очень активном развитии. Уровень развития финансовых рынков развитых европейских стран пока остается недосягаемой перспективой”, – говорит аналитик Эрсте Банка Марьян Заблоцкий.

Некоторые надежды эксперты связывают с запуском второго уровня пенсионной системы, когда украинцам все же придется задуматься об НПФ. “Население получит опыт инвестирования через пенсионные фонды и более активно будет представлено на фондовом рынке. Однако путь будет долгим и, вероятно, 5-летний срок – это срок умеренных показателей. Ведь даже в РФ существенного сдвига не наблюдается, а опыта работы ИСИ и НПФ там больше”, – считает Андрей Шевчишин.

investfunds.ua

Метки: вклады депозиты, инвестирование, управление финансами

Заграничные депозиты: надежно, но дешево

Казалось бы, разместить деньги в надежном заграничном банке и не беспокоиться о сохранности своих сбережений. Кто из украинцев может разместить деньги на счету в иностранном банке, на каких условиях, и на самом ли деле это так уж выгодно – выясняло издание.

В первую очередь депозиты за рубежом могут быть интересны тем, кто хочет разместить в банке большую сумму или просто беспокоится о сохранности своих сбережений. Европейские банки имеют большую капитализацию, вероятность того, что депозит нельзя будет забрать вовремя, гораздо меньше, чем в Украине. И даже если у банка начнутся проблемы, то система гарантирования вкладов, к примеру, Европейского Союза обещает вкладчикам более высокие гарантии, по сравнению с украинской. Так, согласно директиве ЕС 94/19/ЄС сумма гарантирования вкладов должна быть не менее 20 000 евро по каждому депозиту, не зависимо от их количества и валюты. В Украине же эта сумма составляет 150 000 гривен (или около 15 000 евро), и то – только до 2012 года. В России гарантирование вкладов физических лиц ограничено суммой в 700 000 рублей (примерно 190 тысяч гривен). Однако там, в отличие от Украины, такой размер гарантирования действует на постоянной основе. Каждое государство ЕС формирует свою независимую систему гарантирования вкладов, и условия в разных странах могут отличаться (в любом случае – в большую сторону). В некоторых странах ЕС существует полная гарантия всей суммы всех депозитов вкладчика – из ближайших к Украине государств такие условия действуют в Венгрии, Словакии и Словении. В других – сумма гарантирования может существенно превышать минимальную по ЕС – например, в Литве она составляет 100 000 евро.

Помимо этого, депозиты за рубежом вполне закономерно будут интересны тем, кто там работает или учится. Ведь, как правило, свои сбережения удобнее иметь при себе, а не пересылать на родину.

В ряде европейских стран депозит в банке дает своему владельцу и дополнительные преимущества: возможность получить более дешевую страховку или взять кредит. А латвийские банки даже предлагают своим вкладчикам помощь в получении вида на жительство в этой стране сроком на пять лет. Правда, только для тех из них, кто разместил значительные суммы (от 300 000 евро) на длительный срок (5 лет и более).

Правда, у заграничных депозитов есть один существенный минус: процентная ставка. Для большинства украинцев 1%-2% годовых, предлагаемые во многих западных банках, покажутся несерьезными, а о невиданных 16%-18% годовых по депозиту, обычных для Украины, европейцы даже не мечтают (правда, в России процентные ставки в некоторых банках по вкладам в рублях превышают 11% годовых, но ситуация с надежностью таких учреждений приближена к украинской). Кроме того, условия досрочного снятия депозитов в европейских банках куда более суровые: здесь вы не только потеряете начисленные проценты, но и, вероятнее всего, заплатите штраф за досрочное расторжение. Также, в зависимости от государства, и без того не высокий процентный доход может облагаться налогом. Например, в Латвии банк сразу удерживает из начисленных процентов 10% налога на прирост капитала.

Получаем разрешение

Оформить заграничный вклад смогут далеко не все украинцы. Не будет проблем с открытием депозита у тех, кто учится, работает или проживает за рубежом на легальной основе. В таком случае депозит можно вполне законно оформить на срок своего пребывания заграницей.

Для всех остальных граждан Украины Национальный Банк предусмотрел обязательное получение индивидуальной валютной лицензии на размещение валютных ценностей за рубежом. Такая лицензия действительна в течение года, по ней вы сможете разместить на заграничном депозите не более 600 000 гривен в год.

Процедура получения лицензии достаточно сложна. Кроме НБУ, предоставленные вами документы (заявление, копии паспорта и идентификационного кода, справка из украинского банка, который будет переводить ваши средства, а также справка из зарубежного банка, если у вас уже открыт в нем счет) будет изучать Главное управление МВД по борьбе с организованной преступностью и Главное управление СБУ по борьбе с коррупцией. В случае возникновения у них каких-либо подозрений, в лицензии вам могут отказать. Кроме того, одно из оснований для отказа сформулировано в законе как “недостаточно обоснованная необходимость размещения валютных ценностей на счету и/или проведения тех операций, о которых идет речь в заявлении”. Так что просто положить деньги в надежный европейский банк не получится – нужно будет еще обосновать для регулятора необходимость такого шага. Кроме прочего, за получение лицензии вам нужно будет заплатить 1020 гривен.

Получить валютную лицензию (или закрыть счет) при возвращении в Украину должны и те, кто оформил депозит, находясь за рубежом.

Теоретически, Национальному Банку не просто узнать о ваших заграничных депозитах. Некоторые украинцы успешно пользуются этим и оформляют вклады без получения индивидуальной лицензии. Однако стоит помнить, что такие действия по украинскому законодательству расцениваются как преступление. За них Уголовный Кодекс предусматривает наказание в виде штрафа (8500 – 17000 гривен), исправительных работ на срок до двух лет или ограничения свободы на срок от двух до четырех лет с конфискацией валютных ценностей, размещенных на заграничных счетах.

В 2008 году Печерский суд Киева рассматривал дело относительно гражданина Украины, который не закрыл счет, открытый в британском банке, и после возвращения в Украину снимал с него деньги, не получив валютную лицензию НБУ. Суд закрыл дело в связи с тем, что истек срок его давности (события происходили в 2000 году), однако сам факт существования такого уголовного дела говорит о том, что незаметно обойти ограничения на размещение средств за рубежом удается не всегда.

Размещаем деньги

Особенностью европейских банков является индивидуальный подход к каждому клиенту, поэтому здесь сложно давать универсальные рекомендации о том, как оформить депозит. Скорее всего, зарубежный банк захочет познакомиться с вами “поближе”: узнать об источниках ваших доходов (они должны быть легальными и прозрачными), постоянном месте проживания, получить рекомендацию от обслуживающего вас украинского банка. Для заключения договора вам почти наверняка придется ехать заграницу в офис выбранного банка.

Отказать в открытии счета могут вкладчику, который имеет плохую кредитную историю, подозревается в отмывании денег или террористической деятельности. Впрочем, если за вами числятся такие “грехи”, то, скорее всего, вам откажут еще на этапе получения лицензии в НБУ.

Зачастую западные банки устанавливают “порог” – минимальную сумму, меньше которой депозит вам просто не откроют. В Западной Европе ограничения могут составить 10-25 тысяч евро, а в Швейцарии и того больше. Однако волноваться по этому поводу не стоит, ведь ради меньшей суммы украинцам не имеет смысла затевать волокиту с получением индивидуальной лицензии и открытием заграничного счета.

Непосредственно разместить средства на счету вы можете как сами (для этого нужно будет вывезти необходимую сумму заграницу), так и с помощью посреднического банка в Украине. Во втором случае вам придется заплатить комиссионные за денежный перевод. Само же открытие счета в заграничном банке может быть как бесплатным, так и обходиться в сумму до 350 долларов или евро – условия разных банков могут сильно отличаться между собой.

На сайтах большинства европейских банков вы не найдете свойственного украинским учреждениям разнообразия депозитных программ. Однако это не означает, что выбор депозитных продуктов здесь более узкий – скорее наоборот. Ведь индивидуальный подход проявляется также в установлении процентной ставки и условий вклада. Некоторые банки даже не приводят доходность по депозитам на своих сайтах, указывая, что ставка определяется на договорной основе. Зачастую процентная ставка рассчитывается индивидуально, в зависимости от срока и суммы вклада, возраста вкладчика, наличия у него зарплатной или пенсионной карты в данном банке и т.д.
prostobank.ua

Метки: банки, вклады депозиты, управление финансами

Семь смертных грехов, ввергающих нас в долги

Расплата за финансовые грехи, в отличие от библейских, приходит не на том свете – наказание ждет здесь и сейчас. Мы сами выбираем свой путь: можно жить чистой и непорочной финансовой жизнью, а можно поддаться мимолетным искушениям и совершить роковые ошибки.

BankRate.com взял список семи смертных грехов и рассмотрел их сквозь призму личных финансов. Так что выбирайте – совершать эти грехи или проявлять умеренность в расходах.

1. Зависть (Invidia)

Предметы роскоши, которые раньше могли позволить себе только богатые и знаменитые, сейчас может купить практически каждый – в кредит, конечно же. «Разрыв в доходах между бедными и богатыми растет, и это сильно меняет модели потребления», – считает Рональд Вилкокс, профессор делового администрирования Университета Вирджинии: «Мы решаем, что нам следует покупать, глядя на то, что покупают окружающие. Но доходы разных людей могут различаться на порядок, поэтому вещи вокруг нас часто оказывается за пределами наших финансовых возможностей».

Мы попадаемся в эту ловушку, гляди на то, что покупают наши соседи или, что еще хуже, персонажи на телеэкране: мы твердо верим, что должны купить то же самое.

2. Гордыня (Superbia)

Гордость и самоуверенность не дает нам предусмотреть все варианты развития событий. Люди обычно чувствуют избыточный оптимизм по поводу своей будущей способности выплачивать долги – и забывают о возможных болезнях и прочих неприятностях, которые могут значительно ухудшить финансовое положение. Не забывайте: автомобили ломаются, зубную боль невозможно терпеть, страховка может не покрыть всех расходов. Гейл Каннингем из Национального кредитного совета США напоминает: «У вас обязательно должны быть отложены деньги на непредвиденные расходы – на черный день. Вопрос не в том, наступит ли он или нет – вопрос в том, когда он наступит».

3. Леность (Acedia)

Деньги любят счет: не ленитесь делать математические расчеты и работать с цифрами. Махнуть рукой на все очень легко, а вот разбираться в цифрах бывает трудно, особенно в сложной финансовой ситуации. Исследования показывают, что 34% жителей США, выплачивающих кредит за дом, не имеют ни малейшего представления об условиях своего ипотечного займа. Они даже не знают, какая у них процентная ставка – фиксированная или плавающая! К чему это приводит – мы видим на примере заемщиков subprime, которые сейчас массово пополняют ряды бездомных .

4. Алчность (Avaritia)

Не берите в долг сверх меры! Многие рассуждают так: «Я все равно покупаю эту машину в кредит – так почему бы мне не выбрать двигатель помощнее, кожаный салон вместо велюрового и климат-контроль вместо кондиционера? Подумаешь, какие-то 5-6 тысяч долларов сверху: ведь это мелочи по сравнению с ценой самого автомобиля». Маркетологи прекрасно знают об этой человеческой слабости и используют ее, навязывая нам страховку и дополнительные опции втридорога.

5. Гнев (Ira)

Если вы обвиняете в ваших ошибках кого угодно, но не себя – вы никогда ничему не научитесь. Действительно, банки поступают нечестно, печатая существенные условия кредитного договора мелким шрифтом на обороте; да, бухгалтер на работе мог бы и подробнее рассказать вам о пенсионном фонде. Но управление вашими личными финансами полностью на вашей совести, и обвинять кого-то другого в том, что вы залезли в долги, нелепо и бессмысленно.

6. Обжорство (Gula)

Покупать ненужные вещи «просто так» – все равно что поглощать пищу не потому, что голоден, а потому что она стоит перед тобой и вкусно пахнет: это называется чревоугодием. Мы покупаем еду в гипермаркетах в огромных количествах, оправдывая это экономией; но скажите честно, приходилось ли вам выбрасывать испортившиеся и просроченные продукты питания, закупленные впрок? Люди видят табличку: «Скидка 60%» – и делают совершенно ненужные покупки.

7. Похоть (Luxuria)

Похоть принимает различные формы: женщины не могут устоять перед очаровательной парой туфель, мужчины покупают Playboy и Penthouse, не говоря уже о видеопродукции «для взрослых». У всех на слуху недавняя история с мэром Нью-Йорка, потратившим 80 тысяч долларов налогоплательщиков на элитных «девушек по вызову».

По оценкам, оборот индустрии развлечений «для взрослых» в США составил в 2005 году $12,6 миллиардов – огромные деньги, которые могли бы очень пригодиться, будучи помещенными в пенсионный фонд.
psylive.ru

Метки: управление финансами

Альтернатива банковскому кредиту

В условиях частичной «заморозки» банковского кредитования одним из возможных источников ссудных ресурсов стали ломбарды

Несмотря на то, что банки понемногу возобновляют кредитование, украинцы все еще ощущают недостаток «быстрых» денег. Длительная процедура оформления займа, сопряженная с нудной бумажной волокитой, отпугивает клиентов и не дает банкам наращивать объему выдачи микрокредитов.

В этих условиях едва ли не единственным местом, где можно быстро взять в долг небольшую сумму, остаются ломбарды. Эти учреждения, умело пользуясь неповоротливостью коллег по рынку финансовых услуг, за время кризиса отвоевали свое место под солнцем и не собираются его уступать.

«Свято место»

Не испытывая проблем с возвратом выданных кредитов, ломбарды в последние годы лишь наращивали свое присутствие на рынке, практически полностью вытеснив банки и кредитные союзы из прибыльного сектора микрокредитования.

По данным Госфинуслуг, за девять месяцев 2010 года сумма выданных ломбардами кредитов (по сравнению с аналогичным периодом 2009 года) выросла на 44,5% — до 3,84 миллиарда гривен. Только в прошлом году в Украине было зарегистрировано 53 новых кредитных учреждения, общее количество которых к началу нынешнего года достигло 426.

По оценкам самих операторов рынка, 2010 год охарактеризовался двумя основными тенденциями – это рост численности ломбардов, и рост оценочной стоимости. При этом росли не только сети существующих участников, но на рынок вышло и большое количество новых игроков. В отношении роста оценочной стоимости, то тут  налицо влияние общей тенденции рынка драгоценных металлов. Золото постоянно росло в цене, а с ним росла и стоимость залогов ломбардов.

Впрочем, несмотря на приток новых игроков, рынок ломбардных учреждений все еще остается более концентрированным, чем рынок банков и кредитных союзов. На долю десятка крупнейших ломбардов сейчас приходится более половины общего объема кредитов. Еще одна особенность отечественного рынка ломбардов состоит в том, что он остается закрытым для посторонних.

В то же время, эксперты единогласно относят к основным игрокам такие ломбарды как «Скарбница» (первый в Украине негосударственный ломбард, созданный еще в 1992 году), «Альянс», «Универсальный», «Благо», «Алдан» и «Украина».

*Данные ломбардов

Что почем?

Условия выдачи ссуд в ломбарде кардинально отличаются от банковских. Ломбард дает деньги под залог всего на несколько дней или месяцев, если речь идет о ссуде под залог золота или бытовой техники, и максимум – на полгода, если в залог сдается недвижимость или автомобиль. Банковские же кредиты выдаются на более длительные сроки.

Кроме того, отличаются и ставки. Ломбарды более высоко оценивают возможность пользования кредитными деньгами. Если банки выдают кредит где-то под 25% годовых, то ломбардный процент начинается от 0,4% в день (около 12% в месяц). Впрочем, учитывая небольшие сумы и сроки кредитования, реально ломбардный кредит обходиться клиенту в несколько гривен в день, что вполне устраивает заемщика, которого при этом избавляют от длительной бумажной волокиты.

Еще один момент – в случае кредитования в ломбарде, можно выплатить долг, не отдавая проценты за весь срок кредитования, а только за период фактического использования кредита. Также есть возможность уменьшить сумму задолженности путем частичного ее погашения. Такие условия позволяют не только физлицу, но и практически любому мелкому предпринимателю перекредитоваться на неделю-другую, сэкономив при этом массу времени и сил.

По информации Всеукраинской ассоциации ломбардов, чаще всего в Украине отдают в залог драгоценные металлы и мелкую бытовую технику. Именно с этими залогами предпочитают работать и сами ломбарды, так как они ликвидны и занимают мало места.

Размер ссуды под залог изделий из драгоценных металлов зависит от того, во сколько они оцениваются ломбардом. Процент за пользование ссудой каждый ломбард также устанавливает самостоятельно. Причем, как рассказывают в отечественных ломбардах, часто даже в пределах одной сети ставки отличаются. Они зависят от региона, удаленности населенного пункта от регионального центра и целого ряда прочих факторов.

В то же время, ценовая политика лидеров рынка и мелких операторов кардинально отличается: «крупняк», как это бывает практически в любом бизнесе, может позволить себе более прозрачную и честную по отношению к клиенту политику. Как сообщили в «Скарбнице», в этой сети, к примеру, взимается только процент по кредиту, скрытые и дополнительные комиссии и платежи, которыми грешат мелкие ломбарды, отсутствуют.

Практически все крупные участники рынка готовы предложить и специальные условия по кредиту. Так, обычно чем больше кредит, тем меньше процент и чем меньше срок, тем ниже процент за пользование кредитом.

Не сильно отличаются и методы оценки залога. Мы провели небольшой эксперимент, попытавшись взять ссуду сроком на неделю в шести столичных ломбардах, принадлежащих крупным сетям. Золотое колечко весом около 1 грамма, предложенное нами в качестве залога, везде оценили примерно одинаково. Впрочем, больше всего предложили в «Скарбнице» и «Благо» – по 185 гривен, меньше всего – в «Алдане» – 174.

Поскольку кредит в ломбарде обеспечивается залогом имущества, то по окончанию срока действия кредитного договора в случае неисполнения заемщиком обязательств, ломбард имеет право предмет залога забрать. Однако ломбарды заинтересованы в том, чтобы клиент выкупил товар. Поэтому, предупредив заведение о трудностях с выплатой кредита и не желая потерять залоговое имущество, можно продлить договор и выплатить либо часть долга, либо проценты за его использование.

Кстати, по статистике, клиенты ломбардов львиную долю залогов выкупают. В крупных сетях сейчас не забирают лишь 9-12% заложенных ценностей. А это говорит о том, что клиентами ломбардов являются не бедные люди, рассматривающие ломбард как «последнюю соломинку», как принято считать, а вполне респектабельные представители «среднего» класса, обращающиеся в него именно как в кредитное учреждение.

На чем не экономят

Высокая концентрация материальных активов на небольшой площади в несколько квадратных метров делает ломбард весьма специфическим бизнесом, с точки зрения обеспечения безопасности. С этой точки зрения, имеет смысл говорить о кардинально отличающихся корпоративных стратегиях. Первая – максимум респектабельности и безопасности (наиболее яркий пример – «Скарбниця»), вторая – максимум прибыли за счет безопасности (наглядный пример – мелкие незащищенные «будки» ломбардов).

В то же время, стратегия большинства операторов находится где-то посредине между этими двумя экстремумами. Хотя, как свидетельствует недавняя трагедия в Горловке (жестокое убийство девушки-кассира неохраняемого и плохо оборудованного ломбарда), количество операторов рынка явно экономящих на безопасности пока на порядок превышает количество социально-ответственных компаний. И именно тщательная охрана отличает успешные сетевые ломбарды от учреждений-однодневок.

«В наших отделениях обязательно дежурят сотрудники вневедомственной охраны. Кроме того, все ломбардные отделения защищены бронированными стеклами, бронированными дверьми, камерами видеонаблюдения и соответствуют всем нормам безопасности. Обязательно наличие «тревожной кнопки», что можно было вызвать наряд милиции» – заверили в «Скарбнице».

Крупные сети ведут и тщательный учет залогов. «Все залоговое имущество клиентов хранится в специальных сейфах, не поддающихся обычному взлому. Кроме того, все изделия очень тщательно описаны и зарегистрированы в нескольких документах.

Соответственно, сбыть их без последствий очень сложно» – рассказали изданию в сети ломбардов «Благо». Там также заверили, что в темное время суток в районах круглосуточных ломбардов и ломбардов с продленным графиком работы сети «Благо» несут службу отряды ППС, что уменьшает время реагирования на внештатную ситуацию.

Впрочем, охрана есть пока не в каждом отделении даже крупного ломбарда. Так, во время визита не было охранника в отделении ломбарда «Универсальный», расположенном в помещении станции м. Шулявская и ломбарде «Благо» в переходе на «Майдане Независимости».

Традиционно ломбарды уделяют много внимания и подбору персонала. Как правильно это молодые девушки. При этом в их обязанности входит не только общение с клиентами, но и умение правильно оценить принесенную вещь, что весьма непросто и удается далеко не всем.

Субъективно – приветливо и по-деловому с нами общались в «Скарбнице», «Благо» и «Альянсе». Наиболее неприятное впечатление оставили работники ломбардов «Алдан» и «Украина». В последнем, ко всему прочему, назвали явно заниженный вес, «увидев» в кольце лишь 0,97 грамм, тогда как в «Скарбнице» весы показали 1,05, а в «Алдане» – 1,03.

Приятные мелочи

В условиях высокой конкуренции игрокам рынка приходится уделять все большее внимание своим клиентам. За последние годы практически у всех крупных ломбардов появились свои сайты с указанием расположения всех отделений, условиями кредитования и описанием акций. Впрочем, и здесь еще есть над чем поработать. Так, на сайте сети «Алдан» в течении недели так и не удалось пообщаться по анонсированной там возможности он-лайн связи. Удивила и сеть «Альянс», у которой  сайта не существует вообще, что весьма странно, учитывая серьезные обороты этого оператора.

Приятным моментом посещения киевских ломбардов стали предложенные акции и скидки. Так, программа «С нами лучше» сети ломбардов «Благо» предлагает постоянным клиентам увеличенную оценку золотых изделий, сдаваемых в залог, а так же снижение процента по кредиту.

У многих операторов существует несколько видов дисконтных карточек, которые дают возможность получить меньший процент за пользование кредитом. Впрочем, если в «Скарбнице» об этом рассказали прямо в отделении, то о карточках «Универсального» можно узнать лишь на сайте компании. Кассир в отделении о такой возможности не сказала.

В ломбардах сети «Алдан» и «Украина» признали, что скидок не практикуют. В то же время, некоторые думают не только о своих, но и о чужих клиентах. Так, сеть ломбардов «Альянс» предлагает скидки для клиентов других ломбардов, очевидно рассчитывая таким образом переманить последних к себе.

Подводя итоги

Рост количества операторов рынка, наблюдавшийся в последние годы, положительно сказался как на качестве услуг, так и их доступности для потребителя. Без сомнения, дальнейшее неизбежное увеличение конкуренции приведет к тому, что крупные игроки будут наращивать всевозможные программы лояльности и снижать ставки. А это сделает займы еще более привлекательными для потенциальных клиентов. Впрочем, уже сейчас в крупных городах не существует проблемы взять ломбардный кредит, потратив на это не больше 10 минут.

Во всех столичных заведениях, куда мы обращались, вопрос выдачи нужной суммы решался оперативно и без проволочек. И хотя среди крупных сетей еще можно выделить лидеров и аутсайдеров по качеству обслуживания, во многом эта оценка будет основываться на личных предпочтениях клиента.

Дело

Метки: кредит, управление финансами