Сберегательная карта: достоинства и недостатки

Просто оформить сберегательную карту и получать дополнительный доход на средства, которыми вы в любой момент можете воспользоваться. Однако за свободу пользования деньгами на счету приходится расплачиваться сравнительно невысокой ставкой, да и доступ к вашим средствам может оказаться не таким уж свободным. Что нужно знать, чтобы расходы по сберегательной карте не перевесили преимущества от ее использования, выяснял Prostobank.ua.

Преимущества сберегательной карты очевидны: она позволяет получать проценты на ваши сбережения, при этом вы можете в любой момент забрать деньги, если они вам понадобились или вы усомнились в надежности банка (в отличие от срочного депозита).

Если вы решили оформить сберегательную карту, выбрать вам будет из чего: по данным компании “Простобанк Консалтинг” из 50-ти банков-лидеров по активам сберегательные карты предлагают 20. Как правило банки предлагают три типа договоров: в первом случае договор бессрочный, то есть вы можете снять всю сумму со счета когда угодно (такие условия предлагают 12 банков из 20-ти). Во втором случае договор заключается на определенный срок (от одного месяца до трех лет) – такие программы предлагают пять банков из 20-ти исследованных. В обоих случаях проценты начисляются на фактический остаток по счету (то есть если вы снимете всю сумму до окончания действия договора, то на счету будет 0 гривен и, соответственно, проценты будут начисляться на эту сумму). Наконец, четыре банка при досрочном расторжении договора предусматривают пересчет процентов, начисленных на сумму неснижаемого остатка, но эта сумма, как правило, невысокая и даже в таком случае вы не потеряете много.

О чем стоит помнить

Среди очевидных недостатков сберегательной карты – сравнительно низкая ставка доходности ваших сбережений. Из 20-ти банков, предлагающих сберегательные карты, только у трех процентная ставка по ним превышает 10% годовых, а пять банков вообще предлагают ставки в 4-5% годовых. Кроме этого, на такой продукт не распространяется запрет изменять ставку в течение действия договора. Другими словами, ставка по сберегательной карте, как правило, регулярно “подтягивается” в сторону рыночной на абсолютно законных основаниях.

При выборе карты обязательно уточните не только размер процентной ставки, но и порядок начисления процентов: от него чаще всего и будет зависеть размер вашего дохода. “Часто банки привлекают клиентов высокой процентной ставкой, но реально клиент получает значительно меньше, чем ожидает, как раз из-за нюансов в начислении процентов. Например: проценты могут начисляться только на минимальную сумму остатка средств на счету в течение месяца. Или заявленная процентная ставка применяется только для определенной суммы остатка на счету. Вариантов может быть много”, – рассказывает Евгений Жуков, начальник отдела карточных продуктов Банка Кипра .

Некоторые банки начисляют более высокий процент на сумму неснижаемого остатка, но и он не даст ощутимой прибавки доходности, если сумма на вашем счету значительно превышает размер неснижаемого остатка (а он, как видно из таблички ниже, невелик).

Еще одним недостатком сберегательной карты могут стать ограничения на пользование средствами на счету. “Как правило, ограничения на пополнение сберегательных карт не устанавливается, устанавливают ограничение на снятие средств”, – комментирует Ирина Лемешко, начальник отдела организации проектов карточного бизнеса банка “Хрещатик “. К стандартному лимиту от НБУ – не более 5000 в сутки при снятии средств через банкомат иногда “добавляются” ограничения со стороны банка (как правило, также несколько тысяч гривен), которые действуют и при снятии средств через кассу. Еще одно ограничение – это сумма неснижаемого остатка, которая должна лежать на вашем счету до истечения срока действия договора. Как правило, она невелика (10-500 гривен), но у некоторых банков она достигает 2000-3000 гривен.

Однако стоит помнить и о других нюансах. “При использовании сберегательных карт клиенту необходимо обратить внимание на комиссию за зачисление / снятие средств со сберегательного счёта. Наличие таких комиссий может свести на “нет” попытку приумножить свои средства на прибыльном счёте”, – предупреждает Александр Коваленко, менеджер по развитию карточных продуктов ИНДЭКС-БАНКА .

Так, один из банков устанавливает комиссию за снятие средств со сберегательной карты в своем банкомате в размере 3%, что гораздо выше, чем обычная комиссия этого банка за снятие наличных в банкомате (0,8%). А, учитывая то, что годовая доходность ваших средств в этом банке составит 8% (с учетом капитализации – 8,3%), то один раз сняв часть денег в банкомате, вы потеряете доход, который эта сумма принесла вам за пять месяцев. Снять деньги без комиссии вы можете в кассе банка, но для этого вам придется ехать в отделение банка каждый раз, когда вы хотите получить немного денег с карточки.

В целом, при выборе банка для открытия сберегательной карточки нужно обратить внимание на то, насколько просто вам будет найти банкомат (отделение) этого банка в вашем городе. Кроме того, многие банки входят в партнерские сети, при этом комиссия за снятие средств в банкоматах сети обычно отсутствует или ниже стандартной. Хорошо, если при оформлении карточки в отделении вам сразу выдадут список банков-партнеров с указанием комиссии за снятие в их банкоматах.

Другим ограничением доступа к вашим средствам могут быть минимальные суммы снятия. Один из банков устанавливает минимальную сумму снятия средств с карточки в размере 500 гривен. В результате расплатиться в магазине такой карточкой вы сможете только за крупную покупку – если вообще сможете, ведь не все сберегательные карты можно использовать для расчетов в торговой сети: по некоторым из них доступ к своим средствам вы будете иметь только через банкомат банка-эмитента.

Есть у сберегательной карты и неочевидная опасность, которая может привести к незапланированным расходам. Это так называемый несанкционированный овердрафт: в случае его возникновения, вы заплатите банку проценты по ставке, которая может достигать 50% годовых (ставка отличается у разных банков). Причины возникновения несанкционированного овердрафта могут быть самыми разными. Как правило, он может появиться при расчете картой за границей: в таком случае средства с карты списываются не сразу, и вы можете незаметно для себя потратить больше, чем было на вашем счету. Кроме того, если вы снимаете деньги в валюте, отличной от валюты вашего счета, то за счет курсовой разницы и комиссии за конвертацию вы также можете уйти “в минус”.

Столкнуться с такой ситуацией можно и не выезжая за границу: например, если вы снимаете все средства с карточки в банкомате, в котором предусмотрена комиссия за снятие. “Один из возможных случаев возникновения несанкционированного овердрафта – если пришли комиссии за снятие средств, которые списываются в режиме оффлайн, а не в режиме реального времени, а на карте не предусмотрен неснижаемый остаток, и владелец счета уже снял или потратил все средства”, – рассказывает Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка . Кроме того, если ваш банкомат по какой-то причине выдал вам большую сумму, чем вы запрашивали – не спешите радоваться: эту сумму лучше вернуть в банк, иначе вполне вероятно, что позже вам придется расплачиваться за несанкционированный овердрафт.

В этом случае неснижаемый остаток на вашей карте может сыграть положительную роль: потратить его сами вы не сможете, но если он достаточный по размерам, то он покроет начисленные позже комиссии или курсовую разницу и несанкционированный овердрафт не возникнет.

О перспективах

Несмотря на то, что ставки по сберегательным картам уступают депозитным, а сами депозиты постепенно возвращают доверие населения, эксперты сходятся во мнении, что сберегательная карта не потеряет свою популярность. “Продукт однозначно будет развиваться. Причин этому несколько. Во-первых, это “брендовый” сервис, который предлагается многими банками, и отсутствие его расценивается как недостаток продуктовой линейки банка. Во-вторых, удобство услуги вызывает большую заинтересованность со стороны клиентов и её активное использование”, – рассказывает Александр Коваленко.

“Перспективы у сберегательных карт хорошие, несмотря на то, что ставки возможно и будут скорректированы в соответствии с тенденциями ресурсного рынка”, – прогнозирует Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка . И это не удивительно: ведь такой продукт интересен не только вкладчикам, но и банкам. Для них он стал спасительным инструментом во время и после финансового кризиса, когда вкладчики остерегались оставлять деньги в банке без возможности забрать их в любой момент. Но и в будущем сберегательные карты не потеряют свою актуальность для банков. “Подобные карты являются достаточно эффективным инструментом для увеличения ресурсной базы, поэтому отказываться от такого продукта банки в ближайшее время не будут”, – делится Владимир Башкатов, начальник организации продажи карточных продуктов Пивденкомбанка.

Мнение

Глеб Бурцев, директор департамента розничного бизнеса БМ Банка

Прежде всего, необходимо отметить, что сегодня возрастает ценность сберегательных продуктов для клиентов. Если раньше мы отождествляли сберегательные продукты исключительно со вкладами до востребования, то теперь возможности клиента современного банка гораздо шире. Это и достаточно высокая ставка, и платежная карта, и прочие каналы доступа, например, Internet Banking, а в перспективе и многие другие преимущества.

Теперь уже финансово грамотный клиент не снимает зарплату в банкомате в день ее поступления, а переводит ее на сберегательный счет. При этом, имея другой продукт – кредитную карту с льготным периодом, весь месяц делает покупки, а после этого погашает задолженность деньгами со сберегательного счета. Таким образом, получив проценты от сбережений, и не платя проценты по кредитной карте, новые возможности уже отражаются не только в удобстве, а и дополнительном заработке. И это только один из примеров…

С другой стороны меняется роль сберегательных продуктов для банков. Пытаясь снизить стоимость ресурсов, банки будут разрабатывать новые предложения с тем, чтобы клиенты с потребностью в частых пополнениях и снятиях держали деньги не на депозитах, а пользовались именно такими продуктами. Поэтому, уверен, что сберегательным продуктам, в т.ч. и картам, быть и в будущем.

Артем Ефременко, ведущий экономист отдела развития карточного бизнеса OTП Банка

Сберегательная карта – это, в первую очередь, симбиоз депозитного и карточного банковского продукта. Именно поэтому тарифы за обслуживание данных карт частично включают в себя оба типа тарифов – начиная от процентной ставки на остаток и заканчивая, например, платой за перевыпуск карты. На что обращать внимание в первую очередь – решать клиенту, исходя из целей, которые он преследует. Если цель клиента – постоянный доступ к собственным деньгам с помощью платежной карты, то рекомендуем, в первую очередь, обращать внимание на ежедневные \ ежемесячные лимиты, которые банк устанавливает на карту и на механизм их снятия; на комиссии за обналичивание средств со счета и ежемесячную плату за обслуживание (если такая предусмотрена). Если же основная цель клиента – получение дохода, то, конечно же, необходимо уделить внимание процентной ставке на остаток средств.

Дмитрий Кочетов, начальник отдела разработки банковских продуктов АктаБанка

В течение 2011 года продукт “сберегательная карта” будет существовать и развиваться однозначно. Ставка по продукту будет изменяться в соответствии с коньюнктурой рынка банковских услуг и так, чтобы не конкурировать со ставками по депозитам

prostobank.ua

Метки: вклады депозиты, управление финансами

Личные финансы: секреты благополучной жизни

Метки: управление финансами

Во что инвестировать украинцам

Метки: инвестирование, управление финансами, экономика Украины

Как сохранить накопленное в эпоху горячих денег?

Метки: вклады депозиты, управление финансами

Пять ловушек кредитных карт

Ловушка первая – секрет льготного периода

Хорошо, если по карте предусмотрено определенное количество дней, в которые можно пользоваться заемными средствами под льготный символический процент – например, под 0,01% годовых. Однако прежде чем оформлять такую карту, целесообразно тщательно изучить все тарифы по ней, дабы удостовериться в том, что льготному периоду не сопутствует коварная комиссия. Так, банковские эксперты отмечают, что по кредиткам со льготным периодом часто может быть установлена ежемесячная комиссия за обслуживание карты. Если прибавить к этому то, что в случае наличия этой комиссии такая карточка, даже если вы ее не использовали, может “загнать” вас “в минус” за первый же месяц или квартал ее “держания”, то подобный продукт и вовсе становится малопривлекательным. Впрочем, о подобных незаметных для владельца методах списания кредитных средств с карты – ниже.

Еще один момент, который касается грейс-периода и который следует проверить, прежде чем радоваться приобретению кредитного пластика: уточнить, на все ли способы использования карты распространяется льгота. “Следует внимательно изучить условия договора, так как льготный период погашения зачастую устанавливается только для безналичных покупок по карте, при снятии наличных этот механизм не применяется”, – рассказывает Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка .

Ловушка вторая – задолженность подкралась незаметно

“Пусть карта у вас будет на всякий случай – вдруг понадобится когда-нибудь!” – вот основной аргумент убеждения вас взять кредитку, который используют сотрудники банков, активизировавших продвижение этого продукта в середине 2011 года. На первый взгляд, такая мотивация оформления карты вполне резонна: теоретически, если вы не используете кредитку, то можно не опасаться возникновения задолженности. Тем не менее, существует множество разнообразных тонкостей и особенностей тарифов, которые легко и незаметно превратят положительный баланс вашего счета в отрицательный, даже если вы не снимали кредитные средства. А вслед за этим, вестимо, начисляются штрафы на задолженность, о которой держатель карты и не подозревает.

Прежде всего, к таким финансовым ловушкам относится… штраф за неиспользование кредитных средств. К примеру, в одном из банков, который активно продвигает кредитные карты на рынке в мае-2011, неактивный в течение двух месяцев счет обойдется держателю карты в 5 гривен в месяц (небольшая сумма, но помните о том, что в результате возникает задолженность). Также “минус” может появиться из-за уже упомянутой комиссии за обслуживание счета, которая может списываться ежемесячно или раз в год. Эти платежи могут начисляться независимо от того, пользовался человек кредитными средствами или нет.

Причиной возникновения долга может стать и ежемесячная плата за мобильный банкинг (всего 3-4 гривны в месяц). Впрочем, этот же мобильный банкинг обязан вам сообщить посредством СМС о возникновении задолженности – если, конечно, он исправно работает (Prostobank.ua известны случаи, когда официально услуга была подключена, деньги за нее взимались, а на практике СМС-информирования не происходило).

К слову, даже если вы используете кредитную карту, вышеупомянутые особенности тарифов все равно могут преподнести сюрпризы – в виде возникновения несанкционированного овердрафта, проценты за использование средств по которому могут превышать стандартные проценты за пользование кредитом вдвое. Могут приключиться и другие неожиданности. “Хочу акцентировать внимание на детальном изучении условий предоставления кредитной карточки, потому что если, например, банк взимает оплату за годовое обслуживание в конце срока действия карточки, или есть квартальные платежи, или начисление процентов на сумму задолженности на начало месяца, или еще что-то, то может возникнуть ситуация, когда клиент погасил задолженность по кредитной карточке на текущий момент и уверен, что он банку ничего не должен, но при этом счет не был закрыт на балансе банка. Банк начислит комиссию, и возникнет задолженность по счету, на которую снова будут начисляться проценты как за пользование кредитными деньгами”, – поясняет Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками банка “Киевская Русь “.

Отдельно стоит упомянуть проблемы с зачислением средств на счет после его пополнения – особенно в случае с пополнением через терминалы. Достаточно часто случается, что средства, “проглоченные” банкоматом, не поступают на счет в течение недели, а то и более. Да и сам банкомат может зависнуть, спровоцировав сбой в транзакции. Поэтому дабы избежать проблем с возникновением задолженности, стоит гасить ее пораньше и обязательно сохранять чек. Тогда, по крайней мере, можно поберечь собственные нервы, дожидаясь инкассации банкомата.

Вариантов избежать всех подобных ловушек (нами перечислены лишь основные из них) существует три: кроме упомянутого подключения к СМС-информированию нужно:

не брать карты “в нагрузку” к другим продуктам (даже если пока подобных комиссий нет, они могут появиться, а как показывает практика, личным письмом об изменениях тарифов уведомляют держателей кредиток далеко не все банки, и вы просто можете такие “новинки” пропустить);

постоянно следить за своим балансом по счету, причем лучше всего – при помощи распечаток движения средств на счете или Интернет-банкинга.

Ловушка третья – неуспешное закрытие карты

К сожалению, нередки случаи, когда держатели кредиток думали, что они погасили задолженность и отказались от карты, а на самом деле по документам не только не сделали этого, но и остались должны банку. Поэтому очень важно закрыть карту правильно, контролируя каждый этап. “В каждом банке существуют свои правила закрытия кредитных карт. Но существуют общие рекомендации. Клиент должен узнать в банке, существует ли на карте непогашенный остаток по кредиту. В случае, если таковой имеется, то погасить его. После полного погашения задолженности по кредиту следует сдать карту в банк и написать заявление на закрытие картсчета. Банк обязан выдать клиенту справку об отсутствии кредитной задолженности по карточному счету”, – отмечает Сергей Головань.

Карточный счет нужно закрывать в отделении, в котором вы получали кредитку. В силу некоторых тонкостей, процесс закрытия карты занимает определенное время, поэтому о подаче заявления нужно позаботиться заранее, до даты, на которую вы хотите уже не иметь официально кредитную карту. “Особенности проведения операций с использованием кредитной карты предусматривают возможность списания суммы со счета клиента за транзакции, которые были проведены по карте ранее (например, клиент оплатил с помощью карты покупку в магазине 01.05.2011 г. и сумма была заблокирована на счете, но, в силу определенных особенностей работы платежной системы, списание этой суммы со счета произошло 20.05.2011 г.). Поэтому для обеспечения проведения всех операций при закрытии счета банк устанавливает определенный срок с момента подачи заявления клиентом до непосредственного закрытия счета. Такой срок регламентируется договором с клиентом (обычно составляет 45 дней с момента обращения клиента в банк)”, – рассказывает о процессе Константин Чумаченко, руководитель направления карточного бизнеса, “Ренессанс Кредит “.

При закрытии карточного счета не только вы должны погасить обязательства перед банком (в том числе задолженность, проценты, просроченную задолженность, штрафы, пени и т.д.), но и банк – перед вами. “В случае наличия у клиента остатка собственных средств на карточном счете, банк обязан возвратить клиенту всю сумму остатка. Для полной уверенности в закрытии счета и погашении задолженности клиент может попросить соответствующую справку. Пластиковая карта при этом возвращается клиентом в банк, сотрудник банка обязан сделать разрез карты вдоль магнитной полосы в присутствии клиента. В дальнейшем карта уничтожается сотрудниками банка в установленном банком порядке”, – поясняет Константин Чумаченко. Само собой разумеется, что справку о погашении задолженности нужно сохранять не менее трех лет.

Ловушка четвертая – выпуск кредитной карты без ведома держателя

Часто держатели кредитных карточек, срок действия которых закончился, если не обращались в банк за новой картой, пребывают в полной уверенности, что они банку больше ничего не должны, и их договорные отношения прекращены. При этом мало кто знает, что банк задолго до конца действия кредитки выпустил новую карту. А сама карточка может на руки владельца не попасть еще очень долго. Подобные случаи нередко сопровождаются формированием кредитной задолженности путем начисления комиссий, описанных выше, во второй ловушке. Поэтому если вы не хотите продлевать отношения с банком, и предпочитаете, чтобы процесс отказа от услуги прошел как можно более для вас безболезненно, то учтите – о пассивном ожидании следует забыть. “Как правило, перевыпуск карты происходит автоматически в течение последнего месяца действия текущей карты. Новая карта доставляется либо заказным письмом, либо через отделение банка, если письмо не было доставлено адресату. О желании закрыть / не перевыпускать карту необходимо уведомить банк как минимум за полтора месяца до окончания срока действия текущей карты, заполнив соответствующее заявление на закрытие карточного счёта”, – рассказывает Димитрос Эфтимиоу, директор департамента розничного кредитования Universal Bank .

“Условия перевыпуска регламентируются договором с клиентом. В зависимости от политики банка, карта может быть перевыпущена автоматически на новый срок или нет. В первом случае банк уведомляет клиента о сроке и месте выдачи новой карты. На практике большинство банков автоматически перевыпускает карту на новый срок. Если же клиент не желает продлевать сотрудничество, он должен за месяц до даты, указанной на карте, обратиться в банк с просьбой расторгнуть договор / не продлевать сотрудничество. Форма обращения также указывается в договоре”, – добавляет Константин Чумаченко. Как правило, нужно написать письменное заявление. “Конечно, счет может быть закрыт только при полном выполнении обязательств, оговоренных в договоре, как со стороны банка, так и со стороны клиента”, – напоминает Александр Дрозд.

Ловушка последняя, самая безобидная – закрытие кредитного лимита

Наименьшее из всех перечисленных нами зол, но от этого отнюдь не менее неприятное (к примеру, кому приятно оказаться на кассе с горой покупок и обнаружить, что платежи по карте не проходят?) – неожиданное для вас ограничение кредитного лимита. Серьезной ловушкой это может стать лишь в том случае, если вы рассчитывали на средства с кредитной карты. Определенное ограничение лимита может быть изначальным условием продукта, который вы оформили – изредка встречаются такие случаи. “Программное обеспечение, которое обслуживает ведение карточных счетов и обработку транзакций некоторых банков, позволяет устанавливать отдельные значения лимитов для операций выдачи наличных (кэш-лимит) и для операций покупок в торгово-сервисной сети. Такие лимиты устанавливаются в рамках общего карточного кредитного лимита. Обычно операции снятия наличных в банкоматах являются более рисковыми, нежели торговые операции, поэтому в некоторых банках лимит на них может быть ниже или вообще равен нулю. По мере использования карты и погашения задолженности банк анализирует поведение клиента и в случае наличия позитивной кредитной истории разблокирует либо увеличивает кредитный лимит”, – рассказывает Константин Чумаченко.

Кроме этого, банк может ограничить размер средств, которыми вы можете воспользоваться, вследствие прихода кризиса (как уже было в 2008 году) или же в виде одной из штрафных санкций, применяемой к нерадивому заемщику. “При пользовании кредитными деньгами с помощью кредитной карты, с целью избежать неприятных неожиданностей, необходимо выполнять основные условия погашения кредитной задолженности: в сроке и в размере, предусмотренном договором. Если не придерживаться условий обязательного погашения, банк может сделать временно недоступным неиспользованный кредитный лимит, а также применить увеличение процентной ставки за пользование кредитными деньгами или даже досрочно закрыть кредитную линию и так далее”, – рассказывает Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка “Хрещатик “.

Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками банка “Киевская Русь”

Мне не приходилось встречаться с таким понятием как кэш-лимит в понимании ограничения по снятию наличных по кредитной карте. Как правило, банки не ограничивают клиента в снятии наличных. Разве что это могут быть дневные лимиты по снятию наличных, устанавливаемые банком по умолчанию, но это связано с вопросами безопасности со стороны банка и защиты интересов клиента. Такой лимит по заявлению клиента может быть снят вовсе и не ограничивается самими банками. Другое дело, что существует широко распространенная практика, когда банки за снятие наличных устанавливают повышенный процент комиссионных, который может достигать 4-5% от суммы снятия. Таким образом банки стимулируют клиентов использовать карточку по основному ее назначению, то есть для безналичных расчетов – расчетов в торгово-сервисной сети. В этом случае с клиента комиссионные не взимаются.

Константин Чумаченко, руководитель направления карточного бизнеса “Ренессанс Кредит ”

Согласно нормативным актам Национального банка, все условия (включая процентные и комиссионные) должны быть указаны в кредитном договоре, тарифах, а также других документах, описывающих условия открытия и функционирования карточного счета. Кроме того, по просьбе клиента банк обязан предоставить клиенту полный расчет затрат, которые понесет клиент за обслуживание долга перед банком (информационные листы). Поэтому особое внимание клиенту следует обратить на такие расчеты. Кроме этого, обязательно следует проанализировать условия начисления штрафных санкций (сроки и размеры штрафов и пени), наличие ежемесячной комиссии, условия комиссии за страховку (при наличии), комиссии за снятие наличных в банкоматах других банков. Каждый из этих пунктов может “неожиданно” увеличить сумму задолженности. Но основной момент – при оформлении кредитной карты клиенту следует запросить у сотрудника банка информационный лист с полным расчетом выплат по кредиту.

Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка

Для большинства кредитных карт характерна схема, когда начисленные проценты и другие комиссии согласно договору списываются со счета кредитки после начисления в конце месяца (биллинг), при этом часто на конец дня возникает кредитная задолженность, которой не было в его начале. Чтобы своевременно погашать кредитную задолженность, проверяйте биллинговые выписки и подключите смс-информирование о движении по вашему счету. Если есть возможность, подключите Интернет-банкинг.

Для обслуживания кредитной карты банки зачастую требуют ежемесячной уплаты так называемого “минимального обязательного платежа” (МОП). Как правило, это процент от суммы задолженности на конец дня проведения биллинга. Штрафы за неуплату МОП весьма неприятные, вполне вероятна ситуация, когда МОП был насчитан в размере 1 грн, а штраф за его неуплату составлял около 50 грн. Кроме того, два подряд неуплаченных МОП могут стать причиной в отказе дальнейшего обслуживания кредитной карты банком и досрочного погашения задолженности. Совет аналогичный предыдущему пункту – не “забывайте” о своей кредитке и, как минимум, раз в месяц мониторьте выписки по ней доступными способами.

Простобанк Консалтинг

Метки: пластиковые карты, управление финансами

Как создать личный золотой запас в Украине

В мире нет ничего невозможного. Небольшой домашний термоядерный реактор может запросто обеспечивать тебя золотом в небольших количествах путем трансмутации ртути. Беда в том, что процесс настолько дорогой и небезопасный даже для самого реактора, не говоря уже об окружающих одушевленных предметах, что лучше не экспериментировать.

Николай ВОЛКОВ, ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

Если хочется рискнуть, тогда знай, что денег все равно не заработаешь. Для получения каких-то 74 гр. золота, придется 4,5 года бомбардировать нейтронами 50 кг ртути. А потом полученное золото необходимо очистить от радиоактивных изотопов. Допустим, такие пустяки тебя не остановят. Но ирония в том, что для получения золота потребуется изотоп ртути с массовым числом 198. А этот изотоп, как назло, получается только из золота, а не из природной ртути. Согласись, что добывать из золота золото да еще таким, мягко говоря, необычным способом — прямой путь в клинику. Куда проще продать реактор соседям и купить благородный металл в банке.

Экологически чистое золото продается как в физическом виде, то есть в слитках, так и в метафизическом — необходимо открыть так называемый металлический счет в банке, предусматривающий обмен гривны в золотые граммы. Это, пожалуй, самые простые способы озолотиться. Чуть сложнее — покупка монет, и “высший пилотаж” — торговля через брокерскую компанию на бирже. Для скупки монет нужны специализированные знания и вообще любовь к нумизматике как таковой. А дабы зарабатывать на бирже потребуется еще крупный стартовый капитал и счет в зарубежном банке. Так что давай обойдемся без монет и биржевых котировок.

Натуральный обмен

Самый популярный способ инвестировать в золото — покупка слитков. Казалось бы все просто. Ты отдаешь банку деньги, он тебе — слиток. На самом деле даже у такой простой операции масса нюансов.

Ни в коем случае нельзя покупать слитки легче 50 гр. и тяжелее 100 гр. Существует негласное правило — чем больше слиток, тем ниже стоимость грамма золота. Кроме того, разница курсов на покупку и продажу маленьких слитков настолько велика, что вся “золотая” операция принесет скорее убыток, чем прибыль.

У очень больших слитков свои недостатки. Они не только тяжелые, но и не очень ликвидные. Продать большой слиток в Украине весом более 100 гр. непросто. От себя добавим — и небезопасно.

На золоте обязательно должен стоять штамп так называемой аффинажной компании (занимается выплавкой слитков), удостоверяющей пробу и идентифицирующую производителя (http://www.lbma.org.uk/delivery/goldlist). Нередко банки наносят на слитки свои логотипы, хотя их никто не просил. Но под ними обязательно прячутся штампы аффинажных компаний. Если нет — верни слиток банку.

Формально, кусок золота можно покупать без какой-либо упаковки и дополнительных документов. Единственное требование Нацбанка — штамп аффинажной компании. Только в нашей стране правила меняются в зависимости от ситуации на рынке и потребностей конкретного банка. И если купить слиток без упаковки и бумажного сертификата, то могут возникнуть проблемы при последующей продаже. Банк может вообще отказаться выкупать слиток или потребует заплатить за экспертизу. Хотя обычно оценка проводится бесплатно.

Стоит ли говорить, что упаковка должна быть целой, а слиток без видимых повреждений. За рубежом и первое, и второе — вещи второстепенные. У нас же внешним признакам уделяют особое внимание, дабы застраховаться на все 200% от подделок и вообще не морочить ни себе, ни начальству голову.

Заморачиваться, естественно, придется владельцу золота, потому как слиток нужно не только сохранить, но и уберечь от физического влияния окружающей среды: родных, близких, домашних животных и т.д. Идеальный вариант — не выходя из банка бросить металл в депозитную ячейку. Только не каждый решится доверить дорогостоящее имущество банку, даже если оно закрыто в сейфе. Право на досрочное расторжение депозитного договора тоже когда-то считалось незыблемым.

Если же отбросить фобии, то придется набросить банку минимум 5,5 грн. в сутки за депозитную ячейку размером 5Х30 см. За год нужно заплатить 2 тыс. грн., но в случае долгосрочной аренды наверняка банк пойдет на 50%-ную скидку. Согласись, при вложении на сумму 26 тыс. грн, не жалко потратить тысячу ради спокойствия.

Железные деньги

Альтернатива примитивной покупке прямоугольных предметов ярко желтого цвета — депозиты в золоте. На первый взгляд — обычный депозит, только вместо валюты — золото.

Казалось бы, что может быть проще — вносишь на депозит металл или сумму в гривне, которая тут же пересчитывается по курсу в золото. Проценты максимум 5% годовых тоже начисляются в золоте. И когда депозит заканчивается, можно получить либо накопленный металл, либо деньги. Опять же, в пересчете по курсу. И если не уточнять по какому, то можно легко потерять деньги. Потому как здесь существует масса вариантов.

Вариант первый — вносишь деньги по курсу продажи золота, а закрываешь депозит по курсу покупки. В этом случае операция такая же, как и при покупке слитков. Можно потерять только в том случае, если стоимость металла не изменится. Маржа между курсом покупки и продажи в особо продвинутых банках может достигать все 30%. И это не предел. Например, в “Кредитпромбанке” курс покупки 194,6 грн. за грамм, а продажи — 300 грн. за грамм (100 гр.). То есть маржа достигает 54%. Аналогичная ситуация в “Укрсоцбанке”. Там — 45,3%.

Очевидно, что если металл не поднимется в цене хотя бы на эти проценты, можешь считать убытки, если, конечно, тебя под угрозой смерти заставили открыть депозит на таких драконовских условиях.

Вариант второй — вносишь деньги по курсу продажи золота, а закрываешь — по курсу Нацбанка. Как легко догадаться, такую схему предлагают банки, у которых курс покупки выше курса Нацбанка. Например, банк покупает стограммовый слиток золота по 225 грн. за грамм, тогда как курс Нацбанка — 220 грн. Несложно подсчитать, в чью пользу уйдут “лишние” 500 грн.

Мир, конечно, не без добрых людей и далеко не во всех банках маржа между курсами покупки и продажи золота достигает 30%. Еще остались варианты, когда разница составляет 6-10%. Например, в “Сбербанке” России и VAB банке. И если открывать золотой депозит в этих финансовых учреждениях, то неплохо было бы заручиться гарантией неизменности маржи. Если она, конечно, существует. Иначе ситуация в день открытия депозита может быть одной, а в день закрытия — другой. И когда наступит время подсчитывать прибыль, может оказаться, что курс покупки золота неожиданно упал, оставив о прежних значениях лишь светлые воспоминания.

Самое печальное, что тебе придется забирать деньги на условиях, продиктованных банком. Вот если бы на руках были слитки, тогда можно было бы выбирать между финансовыми учреждениями подходящие условия. В случае же депозита — без вариантов.

Есть еще несколько неприятных мелочей, но особого значения они уже не имеют.

Хеппи металл

Самый легкий путь быстро заработать на росте стоимости золота — открыть текущий металлический счет. Его преимущество в том, что как вносить, так и забирать деньги можно в любой момент, и главное — по курсу золота НБУ. То есть здесь нет потерь на марже, и ценообразование на металл не зависит от желаний конкретного банка.

Странно, что столь удобную услугу для клиентов и вообще желающих поспекулировать на золоте предлагает всего один банк — VAB банк. Остальные предпочитают пересчитывать золото в момент открытия и закрытия счета по коммерческому курсу, что ведет к потерям на марже и нейтрализует все прелести вложения в металл.

Метки: драгоценные металлы, управление финансами

Где лучше разместить гибкий вклад

Метки: банки, вклады депозиты, управление финансами

Преимущества и недостатки электронных денег

Метки: интернет-банкинг, управление финансами

Паевой инвестиционный фонд: как это работает?

Как вы предпочитаете хранить свои сбережения? В валюте, на банковских счетах, а может быть, вкладывать их в драгоценные металлы? В мировой практике одним из наиболее популярных способов распоряжения свободными денежными средствами является покупка ценных бумаг. В России подобные инвестиции также становятся все более привлекательными. Однако непро-фессионалам самостоятельно работать на фондовом рынке довольно сложно и рискованно. Гораздо проще приобрести долю в паевом инвестиционном фонде, где вашими средствами будут управлять специалисты. Главное — правильно выбрать фонд, тем более что для подобного выбора сегодня на рынке немало возможностей.

Как работают паевые фонды

Паевой инвестиционный фонд объединяет денежные средства множества мелких вкладчиков и затем в качестве крупного инвестора осуществляет операции на фондовом рынке. Благодаря этому доходность вложений частных инвесторов становится сопоставимой с доходностью от операций профессиональных участников торгов. Средствами пайщиков, которые составляют фонд, распоряжается (то есть использует их в качестве капитала для операций на фондовом рынке) управляющая компания ПИФа — юридическое лицо, имеющее лицензию ФКЦБ России на доверительное управление. Управляющая компания может управлять как одним, так и несколькими паевыми фондами.

В управлении фондом принимают участие еще три независимых организации: аудиторская компания, специализированный регистратор и депозитарий. Аудиторская компания ежегодно проводит аудит деятельности фонда. Компания-регистратор регистрирует все сделки с паями фонда и ведет лицевые счета его участников. В депозитарии хранятся все ценные бумаги, приобретенные за счет средств ПИФа. Все это обеспечивает надежность работы ПИФа.

От имени управляющей компании могут действовать и агенты (обычно в их роли выступают инвестиционные компании), которые также покупают и продают паи фонда.

Для того чтобы стать участником паевого инвестиционного фонда, то есть купить пай, необходимо обратиться в управляющую компанию или к агенту, подать заявку на приобретение паев и перечислить деньги на счет фонда. При этом вкладчик становится владельцем инвестиционного пая — именной ценной бумаги, удостоверяющей право собственности в паевом фонде и существующей в бездокументарном виде. При этом инвестор получает выписку из реестра участников фонда, в которой указано количество приобретенных паев. Выписка дает вкладчику право на продажу паев управляющей компании, а также на обмен их на паи другого фонда той же управляющей компании (если это предусмотрено правилами фонда).

При эффективной деятельности фонда и благоприятной конъюнктуре рынка с течением времени стоимость пая увеличивается, в результате чего его можно продать по более высокой цене. Эта разница и составляет ваш доход2. С другой стороны, если фонд работает неэффективно, то стоимость пая уменьшается, а вы оказываетесь в убытке. Именно поэтому так важно правильно выбрать ПИФ.

Как выбрать ПИФ

Выбор по степени открытости

В зависимости от типа организации ПИФы делятся на закрытые, интервальные и открытые.

Стать участником закрытого ПИФа можно лишь в момент его формирования, а выйти — только по окончании работы фонда. При этом договор доверительного управления должен быть заключен не менее чем на год. Поскольку закрытых паевых фондов в России очень мало, в этой статье они не рассматриваются.

Стать участником интервального фонда, как и выйти из него, можно только в определенный период, который устанавливает сам фонд. Большинство интервальных фондов на покупку-продажу паев отводят две недели в квартал, однако они не имеют права совершать подобные операции реже одного раза в год.

Открытый ПИФ по желанию участника выкупает и продает паи в любой день.

Основным преимуществом интервальных фондов по сравнению с открытыми является их большая доходность. Это объясняется тем, что поскольку управляющей компании интервального ПИФа не грозит внезапный выкуп паев (открытые же ПИФы вынуждены резервировать значительную сумму на случай подобного выкупа), она может осуществлять долгосрочные инвестиции, которые, как правило, приносят больший доход. Однако это преимущество имеет и обратную сторону: так как паи интервальных ПИФов нельзя продать в любой момент, они менее ликвидны, нежели паи открытых фондов.

Выбор по показателям эффективности работы

Общими показателями качества и стабильности работы для любых паевых инвестиционных фондов являются динамика стоимости чистых активов и динамика стоимости пая за определенный период (как правило, месяц, квартал, полгода или год). Данные об изменении стоимости чистых активов и пая обычно публикуются на сайтах фондов, а также в отчетах о работе, которые фонды обязаны регулярно представлять пайщикам.

Справка

Стоимость чистых активов определяется как разница между суммой ценных бумаг, денежных средств, депозитов, дебиторской задолженности и недвижимого имущества фонда (только для интервальных фондов) и его кредиторской задолженностью и резервами. Для открытых фондов этот показатель рассчитывается ежедневно, а для интервальных — за день до начала приема заявок на покупку или продажу паев4.

Стоимость одного пая определяется путем деления стоимости чистых активов на общее количество проданных паев.

Рост или уменьшение стоимости чистых активов может указывать соответственно на рост или уменьшение числа участников (пайщиков) фонда. Отток пайщиков является тревожным сигналом, а увеличение их числа свидетельствует о том, что фонд пользуется популярностью. В свою очередь изменение стоимости пая говорит о качестве управления средствами фонда: при хорошем управлении стоимость пая должна стабильно расти.

При выборе фонда следует учитывать еще два параметра — размер платы за услуги ПИФа и минимальный размер вклада. У большинства ПИФов минимальный вклад может составлять совсем незначительную сумму — от 200 руб., но есть и такие, в которых принимаются суммы только от 10 тыс. долл. США (см. таблицу на нашем сайте www.fd.ru. — Примеч. редакции).

Плата за услуги фонда взимается при покупке и продаже паев и зависит от суммы взноса и периода, в течение которого вы являлись клиентом фонда. Так, при покупке паев на сумму меньше определенного размера (несколько сотен тысяч рублей) вы заплатите фонду так называемую надбавку в размере до 1,5% от суммы покупки. При продаже паев через непродолжительный срок фонд также возьмет с вас до 3% от их общей стоимости (так называемая скидка). Таким образом ПИФы, с одной стороны, возмещают свои расходы по обработке транзакций, а с другой — страхуются от потери ликвидности и стимулируют вкладчиков держать средства в фонде в течение продолжительного времени. Кроме того, ПИФ берет со всех участников плату за доверительное управление в размере от 0,5 до 6% от суммы вклада в год.

Выбор по типу инвестиционной стратегии

Наиболее важным фактором, который оказывает непосредственное влияние на рискованность и доходность ваших вложений, является вид ценных бумаг, преобладающий в активах фонда. По объектам инвестирования ПИФы могут быть облигационными, корпоративными и смешанными.

Облигационный фонд. Основную долю активов облигационных фондов, как правило, составляют облигации федерального займа (ОФЗ), долговые обязательства субъектов Российской Федерации, а также облигации внешнего государственного валютного займа (ОВГВЗ), и только небольшая часть представлена корпоративными облигациями. Доходность облигационных фондов, как правило, ниже доходности корпоративных и смешанных. Однако получаемый доход по сути является гарантированным благодаря высокой надежности государственных ценных бумаг. При оценке качества управления облигационным фондом в первую очередь нужно сравнивать темпы роста стоимости пая с темпами инфляции или ростом курса доллара за тот же период: темпы роста стоимости пая должны опережать темпы роста инфляции и курса доллара США.

Корпоративный фонд. Средства корпоративных фондов инвестируются в акции наиболее перспективных компаний. В данный момент основную долю в активах этих фондов занимают акции нефтегазовой отрасли, меньшую — энергетического, телекоммуникационного и горно-металлургического секторов. Паи корпоративных инвестиционных фондов являются потенциально более доходными, но в то же время более рискованными, чем паи облигационных фондов, так как их цена напрямую зависит от ситуации на фондовом рынке. Поэтому для объективной оценки качества управления таким фондом прирост стоимости пая корпоративного фонда следует сравнивать с уровнем изменения индекса РТС: темпы роста цены пая должны быть аналогичны или даже превышать темп роста индекса РТС.

Смешанный (сбалансированный) фонд. Поскольку смешанные фонды объединяют основные характеристики облигационных и корпоративных фондов, то и оценка качества и стабильности их деятельности должна учитывать особенности инвестирования обоих видов фондов.

Доходность смешанных фондов, как правило, выше доходности фондов облигаций, но в то же время они более чувствительны к колебаниям рынка. Структуру активов смешанных фондов в целом сложно охарактеризовать, так как удельный вес того или иного объекта инвестирования определяется исходя из инвестиционной стратегии управляющей компании. Можно только отметить, что инвестиционные предпочтения обычно отдаются корпоративным облигациям и акциям нефтегазового сектора.

При оценке качества управления такими фондами следует сравнивать темпы роста стоимости пая смешанного фонда с темпами роста инфляции, курса доллара США и индекса РТС.

Окончательный выбор за вами

Итак, при выборе ПИФа необходимо определить, готовы ли вы рисковать своими деньгами ради получения максимально возможного дохода или для вас важнее стабильная прибыль. В первом случае, несомненно, предпочтительнее вкладывать средства в корпоративные инвестиционные фонды, во втором — в облигационные или смешанные. Если вы готовы вложить значительную сумму, то, во-первых, имеет смысл выбрать несколько фондов, отличающихся объектами инвестирования и типами организации деятельности. Во-вторых, лучше вкладывать не всю сумму сразу, а по частям, с интервалами в несколько месяцев, это позволит значительно минимизировать инвестиционные риски. Немаловажную роль при выборе играет и ликвидность пая. Если вкладываемые средства могут внезапно потребоваться в будущем, то стоит остановиться на открытом ПИФе.

В заключение отметим, что целесообразно всесторонне оценить деятельность выбранного фонда: стоимость чистых активов, пая, а также баланс продаж/выкупов нужно сравнивать не только в динамике за различные периоды, но и с аналогичными показателями других ПИФов того же типа. Кроме того, нужно сравнить темпы роста стоимости пая с темпами роста инфляции, курса доллара США и индекса РТС. Наконец, для покупки, как и для продажи, паев ПИФа следует учитывать состояние экономики, поскольку наиболее выгодными и менее рискованными являются инвестиции, сделанные в период общего экономического подъема.
Финансовый директор

Метки: Паевые инвестиционные фонды, ПИФы, управление финансами

Куда инвестировать 20 тысяч гривен?

Цифра в 20 000 появилась неспроста — это примерно та сумма, начиная с которой инвестору доступны уже не только депозиты.

Сегодня нам показалось разумным присмотреться к инвестициям в ценные бумаги. Рынок до недавнего времени падал, есть шанс, что он снова начнет расти.

Если есть готовность рисковать, инвестор может вложить до 15 тыс. грн. в акции, если нет — около 10 тыс. грн. Частным инвесторам аналитики инвесткомпаний советуют ориентироваться на “голубые фишки”, то есть, на акции, которые входят в индексные корзины фондовых бирж. При краткосрочном вложении, менее чем на год, это лучший выбор. “Одной из перспективных отраслей в этом году может стать энергетика, в частности, акции “Донбассэнерго” и “Центрэнерго” (потенциал роста до конца 2011 года 130% и 51% соответственно на фоне ожидаемой приватизации в секторе). Еще одна отрасль — машиностроение. Потенциал роста до 109% имеют акции “АвтоКрАЗ” в связи с уникальностью продукции и высокой конкурентоспособностью в странах СНГ — компания планирует увеличить производство грузовиков до 5,5 тыс. к 2015 году. Интересны акции “Мотор Сич” (потенциал роста 58%), имеющей стабильный портфель заказов со стороны российских заказчиков”, — отмечает заместитель директора департамента интернет-трейдинга инвестиционной группы “Сократ” Алексей Беляев.

При “попутном” ветре и ожидаемом росте акций упомянутых компаний заработок к концу года может достигнуть 80–90%. Еще раз повторим: такая доходность возможна при условии роста рынка.

“Если говорить о дополнительных расходах по формированию портфеля, они составят не более 1% от суммы инвестиций в случае, если инвестор будет самостоятельно совершать операции. Но при большом количестве операций покупки и продажи брокерская комиссия становится ощутимее, поскольку за каждую сделку торговец возьмет плату — около 0,1% ее суммы”, — говорит начальник инвестиционно-аналитического отдела интернет-брокера iTrader Игорь Сабадаха.

Вторую часть суммы (5–10 тыс. грн.) можно вложить в инвестиционный фонд с умеренной стратегией. Например, в фонд денежного рынка или сбалансированный, которые имеют запас доходности к концу года до 15–25%. При этом затраты на вход-выход из фонда составят до 1% за куплю-продажу пая и еще до 3% — комиссия управляющему, которая вычитается из дохода. Плюс ко всему, услуги банка хранителя: 10–50 грн. за открытие счета и 10–500 грн. за операции с сертификатами фонда.

Итоговый заработок при такой структуре портфеля (в случае, если сбудутся прогнозы о росте рынка) может достигнуть 50–60% к концу года (около 10 тыс. грн.). Если же акции начнут резко дешеветь, а инвестор успеет перевложить деньги в фонд денежного рынка, то спасется от убытков и даже получит к концу года около 10–15% дохода, что вообще-то соизмеримо с доходностью банковского депозита, хотя и менее надежно.

деньги

Метки: инвестирование, управление финансами