Статьи по теме ‘кредит’
Як поручителю врятуватися від чужих боргів
Банки недарма із задоволенням видають кредити, якщо поручитель – хтось із членів сім’ї. Адже юридично така людина тісно пов’язана з позичальником. Тобто, на думку фінустанови, гарантовано віддасть за нього кошти, якщо він буде неспроможний це зробити. А ось в іншому випадку можна уникнути свого обов’язку повертати чужий борг. Принаймні так стверджують юристи.
Банк змушує вас як поручителя повернути кошти за позичальника? Є шанс оминути небажані платежі. Для цього слід спробувати визнати дію договору з фінустановою припиненою. Тоді залишиться вимагати гроші тільки від того, хто їх дійсно брав. Але це спрацьовує не в кожному випадку.
Наприклад, розглянемо таку ситуацію:
“Було банком надано кредит заводу будівельних матеріалів і паралельно з підписанням цього кредитного договору було підписано договір майнової поруки, який називається договором іпотеки, за яким інша особа, яка не отримала гроші, взяла на себе зобов’язання повернути цю суму в разі, якщо позичальник не зможе її повернути самостійно. Після цього до кредитного договору банком разом з позичальником було внесено декілька змін, в тому числі, було декілька разів збільшено відсоткову ставку за користування кредитом, збільшено суму, збільшено строки повернення кредиту. Жодного разу поручителя не повідомляли про такі зміни і не отримували його згоду – не укладалися з ним жодні угоди і законодавство дає можливість в такому випадку поручителю ставити питання про те, що він не повинен виконувати свої зобов’язання, оскільки договір поруки є припиненим в силу закону. Це є стаття 559 Цивільного кодексу і стаття 19 закону “Про іпотеку”. Тобто, якщо збільшений обсяг відповідальності за договором, а це може бути сума кредиту, відсотки по кредиту, строки повернення кредиту, то договір іпотеки, якщо не погодили іпотекодавці з поручителем ці зміни, вважається припиненим в силу закону”, – говорить Ігор Хасін, юрист.
Якщо припинення дії договору не відбулося автоматично, звертайтеся до суду.
Ubr
Метки: кредит
В Киеве мошенники хотели побить рекорд “Элиты-центр”
Работники Государственной службы борьбы с экономической преступностью раскрыли деятельность организаторов кредитного союза, которые потратили 8,5 млн.грн. вкладчиков. Об этом сообщает Департамент связей с общественностью МВД Украины.
Установлено, что злоумышленники в 2002-2007 годах под видом инвестирования в строительство жилого дома в Киеве заключили инвестиционные договоры с физлицами и получили от них 8,5 млн. грн., которые использовали не по назначению.
Районная прокуратура возбудила уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.190 Уголовного кодекса Украины (мошенничество, совершенное в особо крупных размерах или организованной группой).
ЛИГАБизнесИнформ
Как не вернуть банку кредит
У заемщиков банков есть возможность отказаться выплачивать кредит на совершенно законных основаниях. Если суд признает кредитный договор в валюте недействительным, банк не сможет вернуть свои деньги. Банкиров такая возможность пугает, и они обратились к президенту с просьбой обратить особое внимание на эту законодательную лазейку, которой уже воспользовались несколько украинских заемщиков.
С приходом кризиса многие заемщики банков начали искать способы избежать выплаты долгов по кредитам. Поскольку все еще не существует процедуры признания физических лиц банкротами, адвокатами нечистоплотных заемщиков был изобретен иной способ — признать недействительными валютные кредитные договоры. Для банков массовое расторжение кредитных договоров на основании решений судов может оказаться достаточно болезненным. Более двух третей потребительских кредитов физическим лицам еще до кризиса было выдано в валюте. В ипотеке ситуация еще сложнее: там более 80% займов — валютные.
Александр Сугоняко, президент Ассоциации украинских банков, направил Виктору Януковичу письмо с просьбой обратить внимание на возможность массового невозврата валютных кредитов. В своем письме глава банковского объединения напоминает недавнее решение Высшего специализированного суда по рассмотрению гражданских и уголовных дел (ВССГУД. — “Известия в Украине”). После того, как в судебной практике на протяжении последних двух лет не принимались решения в пользу заемщиков в валюте, ВССГУД принимает решение, которым создает риск массового уклонения заемщиков от возврата долгов.
“Верховный Суд Украины ранее разъяснил, что банки на основании лицензии и письменного разрешения на осуществление операций с валютными ценностями имеют право предоставлять кредиты в иностранной валюте, — напоминают в Ассоциации украинских банков. — Свои выводы по этому поводу предоставил и Национальный банк”.
Скандальное решение ВССГУД, которое взволновало банкиров, оставило в силе решения низших судебных инстанций, которые признали недействительным договор кредита в иностранной валюте и договор ипотеки в связи с отсутствием у сторон индивидуальной лицензии НБУ на использование валюты как средства платежа. Таким образом, если в ближайшее время не будет решена данная проблема, любой заемщик может прийти в суд и потребовать признать недействительным кредитный договор в валюте. В Ассоциации украинских банков уверены, что такие действия могут привести не только к возобновлению банковского кризиса, но и к резкому обвалу гривны. Причем наиболее актуальной проблема может стать для крупнейших банков страны.
По мнению председателя правления ОТП Банка Дмитрия Зинкова, принятие такого решения ВССГУД является признаком институциональной слабости судебной системы. Глава одного из крупнейших банков удивлен, как суд мог принять такое решение. Ранее ОТП Банк выиграл более 170 аналогичных дел у заемщиков. Более того, Зинков напомнил, что судья, принимавший решение по данному делу, ранее выносил противоположные решения — о полной законности таких кредитов: “Такие решения — или признак непрофессионализма, или нарушение принципа независимости суда”, — считает Зинков.
Народный депутат Василий Горбаль, бывший владелец “Укргазбанка”, заверяет: “Судей, которые принимают такие неоднозначные с точки зрения законности решения, будут привлекать к ответственности, через Высший совет юстиции и при помощи открытия уголовных дел”. Другой депутат, Валерий Бондык, считает, что банкам нужно было действовать раньше: “Еще в 2009 году, когда появились первые “валютно-кредитные” судебные прецеденты, нужно было инициировать дисциплинарные меры против таких судей”.
А чтобы оспаривание законности валютных кредитов не стало массовым явлением, эксперты предлагают в первую очередь законодательно урегулировать процедуру выдачи таких займов. Как известно, с начала нынешнего года утратил силу запрет на валютное кредитование. Со сменой законодательства банки снова ждут судебные тяжбы. Кроме того, по мнению банкиров, нужно обобщить и систематизировать судебную практику, а также выработать общие рекомендации по рассмотрению таких споров, чтобы ограничить возможности судейской “самодеятельности”.
Как сделать банк более сговорчивым
У некоторых может возникнуть закономерный вопрос: неужели после решения суда можно не возвращать деньги банку? Сразу огорчим — деньги возвращать придется, поскольку банк все равно оспорит это решение. Но не срочно. А все дело в том, что имея на руках решение суда о незаконности предоставления валютного кредита, должник может продавать залоговое имущество без разрешения банка.
К примеру, заемщик может быстро продать машину или квартиру, которая выступает залогом по валютному кредиту. В то же время, поскольку банк, потеряв залог, все равно захочет получить обратно одолженные вам деньги, он станет более сговорчивым по условиям: сроки, условия платежей, валюта расчета и даже сумма.
После спорного вердикта ВССГУД многим заемщикам теперь можно даже не обращаться к адвокатам за помощью в составлении искового заявления. Достаточно найти это решение в интернете в Едином государственном реестре судебных решений, скопировать его и нести в суд.
izvestia.com.ua
Метки: кредит, экономика Украины
Если банк не дает кредит: альтернатива
Несмотря на то, что банки понемногу возобновляют кредитование, украинцы все еще ощущают недостаток “быстрых” денег. Длительная процедура оформления займа, сопряженная с нудной бумажной волокитой, отпугивает клиентов и не дает банкам наращивать объему выдачи микрокредитов.
В этих условиях едва ли не единственным местом, где можно быстро взять в долг небольшую сумму, остаются ломбарды. Эти учреждения, умело пользуясь неповоротливостью коллег по рынку финансовых услуг, за время кризиса отвоевали свое место под солнцем и не собираются его уступать.
“Свято место”
Не испытывая проблем с возвратом выданных кредитов, ломбарды в последние годы лишь наращивали свое присутствие на рынке, практически полностью вытеснив банки и кредитные союзы из прибыльного сектора микрокредитования.
По данным Госфинуслуг, за девять месяцев 2010 года сумма выданных ломбардами кредитов (по сравнению с аналогичным периодом 2009 года) выросла на 44,5% — до 3,84 миллиарда гривен. Только в прошлом году в Украине было зарегистрировано 53 новых кредитных учреждения, общее количество которых к началу нынешнего года достигло 426.
По оценкам самих операторов рынка, 2010 год охарактеризовался двумя основными тенденциями – это рост численности ломбардов, и рост оценочной стоимости. При этом росли не только сети существующих участников, но на рынок вышло и большое количество новых игроков. В отношении роста оценочной стоимости, то тут налицо влияние общей тенденции рынка драгоценных металлов. Золото постоянно росло в цене, а с ним росла и стоимость залогов ломбардов.
Впрочем, несмотря на приток новых игроков, рынок ломбардных учреждений все еще остается более концентрированным, чем рынок банков и кредитных союзов. На долю десятка крупнейших ломбардов сейчас приходится более половины общего объема кредитов. Еще одна особенность отечественного рынка ломбардов состоит в том, что он остается закрытым для посторонних.
В то же время, эксперты единогласно относят к основным игрокам такие ломбарды как “Скарбница” (первый в Украине негосударственный ломбард, созданный еще в 1992 году), “Альянс”, “Универсальный”, “Благо”, “Алдан” и “Украина”.
| Название ломбарда | Представительство в Украине* | Количество отделений |
| “Скарбница” | все регионы Украины | 160 |
| “Украина” | 19 областей и АР Крым | 75 |
| “Благо” | 17 областей и АР “Крым” | более 200 |
| “Универсальный” | 15 областей | более 70 |
| “Алдан” | Киев и Киевская область | 9 |
*Данные ломбардов
Что почем?
Условия выдачи ссуд в ломбарде кардинально отличаются от банковских. Ломбард дает деньги под залог всего на несколько дней или месяцев, если речь идет о ссуде под залог золота или бытовой техники, и максимум – на полгода, если в залог сдается недвижимость или автомобиль. Банковские же кредиты выдаются на более длительные сроки.
Кроме того, отличаются и ставки. Ломбарды более высоко оценивают возможность пользования кредитными деньгами. Если банки выдают кредит где-то под 25% годовых, то ломбардный процент начинается от 0,4% в день (около 12% в месяц). Впрочем, учитывая небольшие сумы и сроки кредитования, реально ломбардный кредит обходиться клиенту в несколько гривен в день, что вполне устраивает заемщика, которого при этом избавляют от длительной бумажной волокиты.
Еще один момент – в случае кредитования в ломбарде, можно выплатить долг, не отдавая проценты за весь срок кредитования, а только за период фактического использования кредита. Также есть возможность уменьшить сумму задолженности путем частичного ее погашения. Такие условия позволяют не только физлицу, но и практически любому мелкому предпринимателю перекредитоваться на неделю-другую, сэкономив при этом массу времени и сил.
По информации Всеукраинской ассоциации ломбардов, чаще всего в Украине отдают в залог драгоценные металлы и мелкую бытовую технику. Именно с этими залогами предпочитают работать и сами ломбарды, так как они ликвидны и занимают мало места.
Размер ссуды под залог изделий из драгоценных металлов зависит от того, во сколько они оцениваются ломбардом. Процент за пользование ссудой каждый ломбард также устанавливает самостоятельно. Причем, как рассказывают в отечественных ломбардах, часто даже в пределах одной сети ставки отличаются. Они зависят от региона, удаленности населенного пункта от регионального центра и целого ряда прочих факторов.
В то же время, ценовая политика лидеров рынка и мелких операторов кардинально отличается: “крупняк”, как это бывает практически в любом бизнесе, может позволить себе более прозрачную и честную по отношению к клиенту политику. Как сообщили в “Скарбнице”, в этой сети, к примеру, взимается только процент по кредиту, скрытые и дополнительные комиссии и платежи, которыми грешат мелкие ломбарды, отсутствуют.
Практически все крупные участники рынка готовы предложить и специальные условия по кредиту. Так, обычно чем больше кредит, тем меньше процент и чем меньше срок, тем ниже процент за пользование кредитом.
Не сильно отличаются и методы оценки залога. Мы провели небольшой эксперимент, попытавшись взять ссуду сроком на неделю в шести столичных ломбардах, принадлежащих крупным сетям. Золотое колечко весом около 1 грамма, предложенное нами в качестве залога, везде оценили примерно одинаково. Впрочем, больше всего предложили в “Скарбнице” и “Благо” – по 185 гривен, меньше всего – в “Алдане” – 174.
Поскольку кредит в ломбарде обеспечивается залогом имущества, то по окончанию срока действия кредитного договора в случае неисполнения заемщиком обязательств, ломбард имеет право предмет залога забрать. Однако ломбарды заинтересованы в том, чтобы клиент выкупил товар. Поэтому, предупредив заведение о трудностях с выплатой кредита и не желая потерять залоговое имущество, можно продлить договор и выплатить либо часть долга, либо проценты за его использование.
Кстати, по статистике, клиенты ломбардов львиную долю залогов выкупают. В крупных сетях сейчас не забирают лишь 9-12% заложенных ценностей. А это говорит о том, что клиентами ломбардов являются не бедные люди, рассматривающие ломбард как “последнюю соломинку”, как принято считать, а вполне респектабельные представители “среднего” класса, обращающиеся в него именно как в кредитное учреждение.
На чем не экономят
Высокая концентрация материальных активов на небольшой площади в несколько квадратных метров делает ломбард весьма специфическим бизнесом, с точки зрения обеспечения безопасности. С этой точки зрения, имеет смысл говорить о кардинально отличающихся корпоративных стратегиях. Первая – максимум респектабельности и безопасности (наиболее яркий пример – “Скарбниця”), вторая – максимум прибыли за счет безопасности (наглядный пример – мелкие незащищенные “будки” ломбардов).
В то же время, стратегия большинства операторов находится где-то посредине между этими двумя экстремумами. Хотя, как свидетельствует недавняя трагедия в Горловке (жестокое убийство девушки-кассира неохраняемого и плохо оборудованного ломбарда), количество операторов рынка явно экономящих на безопасности пока на порядок превышает количество социально-ответственных компаний. И именно тщательная охрана отличает успешные сетевые ломбарды от учреждений-однодневок.
“В наших отделениях обязательно дежурят сотрудники вневедомственной охраны. Кроме того, все ломбардные отделения защищены бронированными стеклами, бронированными дверьми, камерами видеонаблюдения и соответствуют всем нормам безопасности. Обязательно наличие “тревожной кнопки”, что можно было вызвать наряд милиции” – заверили в “Скарбнице”.
Крупные сети ведут и тщательный учет залогов. “Все залоговое имущество клиентов хранится в специальных сейфах, не поддающихся обычному взлому. Кроме того, все изделия очень тщательно описаны и зарегистрированы в нескольких документах.
Соответственно, сбыть их без последствий очень сложно” – рассказали изданию в сети ломбардов “Благо”. Там также заверили, что в темное время суток в районах круглосуточных ломбардов и ломбардов с продленным графиком работы сети “Благо” несут службу отряды ППС, что уменьшает время реагирования на внештатную ситуацию.
Впрочем, охрана есть пока не в каждом отделении даже крупного ломбарда. Так, во время визита не было охранника в отделении ломбарда “Универсальный”, расположенном в помещении станции м. Шулявская и ломбарде “Благо” в переходе на “Майдане Независимости”.
Традиционно ломбарды уделяют много внимания и подбору персонала. Как правильно это молодые девушки. При этом в их обязанности входит не только общение с клиентами, но и умение правильно оценить принесенную вещь, что весьма непросто и удается далеко не всем.
Субъективно – приветливо и по-деловому с нами общались в “Скарбнице”, “Благо” и “Альянсе”. Наиболее неприятное впечатление оставили работники ломбардов “Алдан” и “Украина”. В последнем, ко всему прочему, назвали явно заниженный вес, “увидев” в кольце лишь 0,97 грамм, тогда как в “Скарбнице” весы показали 1,05, а в “Алдане” – 1,03.
Приятные мелочи
В условиях высокой конкуренции игрокам рынка приходится уделять все большее внимание своим клиентам. За последние годы практически у всех крупных ломбардов появились свои сайты с указанием расположения всех отделений, условиями кредитования и описанием акций. Впрочем, и здесь еще есть над чем поработать. Так, на сайте сети “Алдан” в течении недели так и не удалось пообщаться по анонсированной там возможности он-лайн связи. Удивила и сеть “Альянс”, у которой сайта не существует вообще, что весьма странно, учитывая серьезные обороты этого оператора.
Приятным моментом посещения киевских ломбардов стали предложенные акции и скидки. Так, программа “С нами лучше” сети ломбардов “Благо” предлагает постоянным клиентам увеличенную оценку золотых изделий, сдаваемых в залог, а так же снижение процента по кредиту.
У многих операторов существует несколько видов дисконтных карточек, которые дают возможность получить меньший процент за пользование кредитом. Впрочем, если в “Скарбнице” об этом рассказали прямо в отделении, то о карточках “Универсального” можно узнать лишь на сайте компании. Кассир в отделении о такой возможности не сказала.
В ломбардах сети “Алдан” и “Украина” признали, что скидок не практикуют. В то же время, некоторые думают не только о своих, но и о чужих клиентах. Так, сеть ломбардов “Альянс” предлагает скидки для клиентов других ломбардов, очевидно рассчитывая таким образом переманить последних к себе.
Подводя итоги
Рост количества операторов рынка, наблюдавшийся в последние годы, положительно сказался как на качестве услуг, так и их доступности для потребителя. Без сомнения, дальнейшее неизбежное увеличение конкуренции приведет к тому, что крупные игроки будут наращивать всевозможные программы лояльности и снижать ставки. А это сделает займы еще более привлекательными для потенциальных клиентов. Впрочем, уже сейчас в крупных городах не существует проблемы взять ломбардный кредит, потратив на это не больше 10 минут.
Во всех столичных заведениях, куда мы обращались, вопрос выдачи нужной суммы решался оперативно и без проволочек. И хотя среди крупных сетей еще можно выделить лидеров и аутсайдеров по качеству обслуживания, во многом эта оценка будет основываться на личных предпочтениях клиента.
Подготовил Вячеслав Петренко, общественная организация “Народный контроль”
Экспресс-оценка “Народного контроля” (на основе полевого рейда и анализа открытых источников)
| Название ломбарда | Характеристика | Наша оценка |
| “Скарбница” | Высокий уровень безопасности, профессионализм сотрудников, высокая оценка предмета залога, наличие большого числа программ лояльности для клиентов | Отлично |
| “Универсальный” | Отсутствие охраны, наличие дисконтных программ для клиентов | Хорошо |
| “Благо” | Отсутствие охраны, наличие дисконтных программ для клиентов | Хорошо |
| “Альянс” | Отсутствие сайта компании, наличие системы скидок | Хорошо |
| “Алдан” | “Мертвый” сайт, низкая оценочная стоимость предмета залога, отсутствие акций для постоянных клиентов | Удовлетворительно |
| “Украина” | Заниженная оценка предмета залога, отсутствие акций и скидок для клиентов | Удовлетворительно |
Метки: кредит, управление финансами
Кредитов станет больше, но ставки не «рухнут»
Количество потребительских кредитов в гривне в этом году вырастет на 20-30%. Правда, повального снижения процентных ставок ожидать не стоит. Банки накопили значительные суммы, но раздавать дешевые кредиты не спешат.
Это связано с платежеспособностью украинцев, объясняют банкиры. Правда, уже оживилось потребительское- и автокредитование. На очереди – ипотечные ссуды. Пока традиционные игроки на банковском рынке просчитывают риски, конкурентные предложения предлагают новые для Украины финучреждения.
“Основным направлением будет автокредитование, так как, по нашим оценкам, этот рынок вырастет на плюс 20% по сравнению с 2010 годом. Мы ожидаем роста, подчеркиваю, ипотеки, по той причине, что рынка по сути нет. Ну, и естественно, будет развиваться кредитование на так называемые потребительские нужды”, – комментирует Михаил Власенко, председатель правления коммерческого банка.
Ubr
Метки: кредит, экономика Украины
Депозиты и кредиты. Русские и украинцы. Кто и как
Не будем сегодня сравнивать Украину и США, а тем более Украину и Китай.
Не будем сегодня сравнивать Украину и США, а тем более Украину и Китай. Сравним, то, что действительно сравнимое, рынок депозитов и кредитов для населения Украины и России.
Средняя сумма депозита, в долларном эквиваленте, на одного жителя страны
— в России 1940 долл
— в Украине 604 долл
Доля рублевых депозитов, в общей сумме депозитов населения России, составляет около 80%, а доля гривневых депозитов, в общей сумме депозитов населения Украины, составляет около 50%.
Официальные средние ставки, по депозитам в национальной валюте для населения
— в России 5,8%
— в Украине 12,74%
В России, можно разместить депозит в рублях на год по ставке 10%, в отдельных случаях под 11%. Долларный депозит, в России, может принести доход от 4-6% годовых, а евродепозит 2-5% годовых. В Украине, можно размесить гривну на год по ставке 16-18%, а в отдельных случаях и под 20%. Долларный депозит может принести от 5-9% годовых, а евродепозит от 2-8% годовых.
Средняя сумма кредита, в долларном эквиваленте, на одного жителя страны
— в России 856 долл
— в Украине 739 долл.
Доля просроченных кредитов, в общем объеме выданных кредитов населению России составляет около 7%, доля просроченных кредитов, в общем объеме выданных кредитов в Украине составляет около 13%.
Официальные средне ставки, по кредитам в национальной валюте для населения
— в России 19,7%
— в Украине 26,63%
В России ставки по кредитам для населения существенно отличаются от вида кредита, залога, срока и кредитной истории заемщика. В России, можно получить автокредит на срок до 5 лет, по ставке 10-16% годовых, в зависимости от суммы первоначального взноса. А можно получить и потребительский кредит по ставке 25-30% и выше. В Украине, можно получить автокредит, на срок 5 лет, по ставке от 16-25% годовых, в зависимости от модели автомобиля и суммы первоначального взноса. Потребительские кредиты для населения имеют ставку от 26% и выше.
Метки: вклады депозиты, кредит
Можно ли признать недействительным долларовый долг?
Насколько это реально и не обернется ли такая практика проблемой для других банковских клиентов? СМИ попытались разобраться в вопросе с помощью ведущих финансовых экспертов и юристов.
Неожиданное решение
Иски о признании недействительными валютных кредитов за последние два года поступают в суды регулярно. Решения по ним на низших инстанциях достаточно часто принимались в пользу должников. Но на следующих ступенях судопроизводства, в Верховном и Высшем хозяйственном судах, всегда выигрывали банки. До недавнего времени.
В конце 2010 года, пройдя все инстанции, поручитель банковского заемщика выиграл у финучреждения в Высшем специализированном суде Украины по гражданским и уголовным делам (ВССГУД). Итог: валютный кредит признан недействительным. Налицо – прецедент, который легко могут использовать юристы при других исках от должников.
А специалисты считают, что их число в ближайшее время существенно вырастет. Судите сами. По данным самих банкиров, до 85% займов, выданных украинцам-физлицам, были оформлены в долларах и евро – до кризиса кредиты в нацвалюте были непопулярны. С ростом курса доллара и процентов кредиты в американской валюте подорожали в среднем на 60%. В результате доля проблемных кредитов в Украине сегодня, по самым скромным подсчетам, составляет не менее 30%. То есть – как минимум каждый третий заемщик рискует раз и навсегда испортить свою репутацию как безнадежный должник. Как тут удержаться от соблазна побороться с банком? Только вот – реально ли это?
Что грозит банковской системе?
•Большое количество исков от недобросовестных заемщиков;
•Прецедент может поставить под вопрос погашение около половины валютных кредитов, а их в общей сложности выдано на сумму более 300 млрд долларов;
•Невозврат кредитов обернется финансовыми потерями для банков;
•Потери будут компенсироваться задержками с возвратом депозитов, повышением ставок по кредитам как действующим, так и вновь заключенным;
•На возрождение всех видов кредитования не стоит рассчитывать;
•Отток депозитов, банковский кризис.
В плену закона
Особенностей у решения ВССГУД сразу несколько. В первую очередь его можно считать новаторским потому, что принят он после начала судебной реформы. По законодательству, данная инстанция уже вышла на вершину судебной пирамиды. Добиться пересмотра дела после решения ВССУГД в Верховном суде Украины (ВСУ) возможно, но очень сложно. Достучаться удастся, если несколько судей ВССГУД примут разные решения по одному и тому же делу, и его представители позволят рассматривать вопрос в ВСУ. Лазейка есть, ею проигравший банк, видимо, и воспользуется.
Второй нюанс – правовые акты, которые принял во внимание суд при рассмотрении дела. Как объясняет юрист ВОО “Защиты прав потребителей финансовых услуг” Алла Райковская, в 2000 году Нацбанк прописал, что генеральная лицензия не дает банкам права производить операции в валюте. В 2009 году вышло иное письмо, со ссылкой на декрет Кабмина. В нем указано, что наличие у банка генеральной лицензии не предоставляет ему права на осуществление валютных операций, но для выдачи кредита в валюте достаточно индивидуальной лицензии НБУ. Ранее, при спорах банков и заемщиков, судьи принимали во внимание более поздний документ. Но ВССУГД в своем решении опирался на письмо НБУ от 2000 года.
Есть еще один документ, который “работает” в пользу банков.
- В прошлом году ВСУ подготовил обобщение судебной практики за 2009-2010 годы, где прописано, что отсутствие у банка и должника индивидуальных лицензий на валютные операции не основание, чтобы признать долг в валюте недействительным, – говорит банковский юрист Михаил Юмашев.
В итоге, имеется две противоречивые позиции, которые адвокаты и судьи могут трактовать по-своему. Стоит ли игра свеч?
Взвесив все “за” и “против”, заемщик может побороться с банком в суде. В его пользу пока что работает решение ВССГУД, но его еще могут “переиграть”.
- Говорить о возможности окончательного признания подобных договоров недействи-тельными пока рано, – считает А. Райковская. – Скорее всего, ВСУ не станет на сторону заемщиков, так как некоторые банки просто могут “рухнуть” вследствие признания массы договоров недействительными (в том числе договоров поручительства и залога имущества). Это сулит финучреждениям крайне неблагоприятные последствия. Отмененный залог сразу можно подарить, и взыскать с человека, если он не будет платить, будет уже нечего.
Юристы не перестают предлагать свои услуги по ведению дел банковских должников.
Правда, небескорыстно: работа адвоката обойдется заемщику в 25-30% от суммы кредита.
И это еще не все. Кроме денег заемщик должен пот-ратить уйму дорогого рабочего времени на прохождение судов всех инстанций. Банки сейчас настроены воинственно, так что решение в пользу должника на любом уровне они будут оспаривать. Так что будьте готовы после районного суда отправиться в апелляционный, затем – по кассационной жалобе – в высший специализированный суд, ну а потом и в Верховный суд Украины.
При этом шансы на победу в тяжбе с банком весьма невелики, предупреждает Алла Райковская.
Но они есть! Если забыть о противоречивых письмах НБУ, то на вооружение в суде адвокат заемщика может взять статьи Гражданского кодекса. Там прописано, что сделка юрлица может быть признана незаконной, если предприятие не имеет соответствующей лицензии. Вывод – заемщик имеет шансы, если у финучреждения нет генеральной лицензии НБУ на осуществление валютной деятельности. Отметим сразу, у большинства банков она есть. Зато зачастую отсутст-вует индивидуальная лицензия, которая оформляется под каждую отдельную сделку. Накануне кризиса ее оформлением мало кто занимался – слишком сложна процедура.
Что выигрывает заемщик?
•Признание договора недействительным аннулирует все остальные договоренности между банком, заемщиком и поручителями;
•Залог освобождается из-под обременения, его можно продавать, дарить, обменивать.
•Финучреждение возвращает уплаченные заемщиком штрафы, пени и проценты по кредиту. Возможно, эти средства пойдут в счет уплаты заемщиком тела кредита.
•Заемщик должен вернуть недостающую часть средств для погашения тела кредита.
Метки: иностранная валюта, кредит
Почему народ не любит Налоговый кодекс, или особенности менталитета украинцев
История не всегда была историей
Лев Гумилев достаточно интересно и познавательно писал об истории. Причем его высказывания очень часто вызывали споры и дискуссии. Вот и его теория относительно формирования русского этноса, а можно сказать и украинского, очень интересна и поучительна. Стоило бы взять за основу его высказывания и попытаться дать маленькую историческую оценку тому, что зовется «менталитет украинцев».
Задумывались ли вы, почему украинцы и поляки, имея одни славянские корни, имеют столь существенные отличия. Почему менталитет словаков, чехов, поляков отличается от менталитета украинцев, русских, белорусов?
Согласно тезисам Гумилева, формирование этноса или народа происходит под влиянием окружающей среды. И от того, в какой среде проживали предки тех или иных народов и сформировались те или иные их качества. Поэтому народы имеющие общее историческое прошлое могут отличаться, вследствие того что их формирование происходило в разных условиях. При этом среда — это понятие широкое, оно включает и природные условия, и наличие рядом других народов, и уклад жизни и борьбу за выживание народа, чтобы не исчезнуть с лица истории.
Считается, что народности поляков и словаков, а можно сказать, и западных украинцев, формировалась под влиянием зависимости от крепости. В раннем средневековье и в период рассвета средневековья для славянских народов, проживающих на территории современной Польши или Чехии, было очень важно наличие крепости, как места для спасения. В то лихое время, вероятность выжить при нападении врага за стенами крепости была значительно больше чем вне крепости. И хотя, время от времени сами крепости разрушались пришлыми врагами, но все же крепость, это была надежда на то, что твоя семья не погибнет, а значит, твой род имеет шанс на продолжение. Но, крепость в любом случае, принадлежала феодалу, городской общине, или церкви. Так или иначе, для того, чтобы иметь возможность укрыться от врага за стенами крепости, нужно было быть покорным и послушным тому же феодалу, епископу, или городскому совету. Лишившись благосклонности владельца крепости, житель тем самым подвергал смертельной опасности свою жизнь и жизнь своей семьи. Может поэтому, он был готов терпеть самодурство феодала, костры инквизиции и поборы городских чиновников, чтобы только не быть отлученным от крепости. Веками с молоком матери дети впитывали правило, что крепость и ее владелец это спасение, это защита, а для этого надо придерживаться правил, которые требует соблюдать владелец крепости и не забывать платить налоги, чтобы владелец крепости мог поддерживать в боевой готовности и саму крепость и ее вооруженные силы. На этой вере — в силу крепости, в силу власти, которая тебя защитит и убережет и формировался менталитет поляка или чеха, словака или хорвата.
С украинским этносом получилось совершенно по-другому. Может за исключением Западной Украины, в которой тоже большое количество крепостей, и которая была фактически частью Европы. Недаром в то время географы и путешественники земли за пределами современной Западной Украины называли Окраина, то есть Окраина их мира. На территории современной Украины, России и Белоруссии тоже были крепости, но их было очень мало с учетом занимаемых площадей. Очень часто тот же украинец или русский понимал, что бессмысленно надеяться на крепость, так как в случае опасности не будет времени скрыться за ее стенами. Мало того, очень часто эти крепости были слабо укреплены, и их защитная надежность была низкой. А если учесть, что главными противниками русских и украинцев были кочевые народы, те же татары и казаки, то спасаться от врагов в крепости не имело смысла. В отличие от поляка, украинец или русский больше надеялся на себя, чем на охрану крепости. Именно умение вовремя спрятаться, убежать или затаиться, позволяло избежать опасности нападения с большей вероятностью, чем при бегстве к крепости. Хотя, нельзя сказать, что украинцы и русские только прятались от врагов. Время от времени, они сами нападали на своих обидчиков, для этого призывая на помощь родственников, друзей, а еще чаще врагов своих врагов. Объединится во временный союз со вчерашними врагами, чтобы нанести поражение новым врагам было традиционным методом ведения войны. При этом очень часто после успешного завершения этих войн, начиналась новая война уже с теми союзниками, которые помогали им воевать с предыдущими врагами. В этом случае, любимым девизом воителей была пословица, которую приписывают викингам «Моя родина там, где мой меч».
Надежда только на себя и понимание, что кроме тебя, никто тебе не поможет, и формировали менталитет украинцев, русских и белорусов. Естественно, что в таких условиях, когда феодал или царский чиновник приезжал взимать налоги, с ним поступали, как с врагом — или прятались, или нападали. Ибо, если тот же поляк платил налоги, чтобы его защищали рыцари из замка, то феодал брал налоги, чтобы собрать ватагу казаков и начать грабить того, кто слабее. О защите не могло быть и речи. Каждый сам за себя. Не удивительно, что уже тогда налоги не взимались, а выбивались. В летописях тех время часто и писали, боярин Т… было послан в волость взыскать недоимку, а для этого давали ему войско, чтобы эту недоимку было легшее взыскать. За то в народном творчестве, ничто и никто так не воспевался, как лихие головорезы казаки, которые налоги не платили, зато сами разоряли царские и купеческие караваны, в том числе грабя и сборщиков налогов. Ибо уже тогда сложилось мнение, что чем меньше налогов попадет царю, тем лучше будет народу жить.
И Вы после этого хотите, что бы это народ полюбил Налоговый кодекс или, как там его называют, новый прорыв для экономики Украины.
Ubr
Метки: кредит
Как правильно выбрать банк для оформления кредита?
При выборе банка-кредитора необходимо обратить внимание на репутацию, экономическое состояние и ценовую политику финучреждения. Такое мнение эксклюзивно для UBR.UA высказала финансовый эксперт, руководитель “Центр бизнес-технологий ТОТ” Ольга Пестрецова-Блоцкая.
“Для того чтобы квалифицированно подойти к вопросу взаимодействия заемщика и банка стоит обратить внимание на несколько моментов. Во-первых, как давно работает банк и какова его репутация у заёмщиков. Один из возможных источников такой информации народный рейтинг заёмщиков”, – рассказала она.
Вторым важным фактором, по словам эксперта, является экономическое состояние банка.
“Эту информацию об экономическом состоянии банка, в котором вы хотите взять кредит, лучше всего получить из первоисточника – финансовой отчётности самого банка. Конечно, её прочтение требует определенных знаний, но я настаиваю на том, что человек, который хочет взять кредит, должен стать быть профессиональным заёмщиком, ведь он берет кредит у профессионального кредитора”, – подчеркнула Пестрецова-Блоцкая.
Эксперт рассказала, что финансовую отчётность банков можно увидеть на сайтах банков, а также на сайте Ассоциации украинских банков, где можно найти годовые финансовые отчёты.
“Банк, который не обнародует свою финансовую отчетность, вряд ли может рассматриваться как банк, с которым стоит работать”, – предупреждает эксперт.
Ну и последнее, на что стоит обратить внимание при выборе банка, в котором вы намерены взять кредит – это ценовая политика.
“Не ищите банки с самыми дешёвыми кредитами (или с самыми дорогими депозитами). Банк должен быть солидным, прозрачным и консервативным. Конечно, если вы планируете на таких же принципах работать с банком как заёмщик”, – резюмировала Пестрецова-Блоцкая.
При выборе банка-кредитора необходимо обратить внимание на репутацию, экономическое состояние и ценовую политику финучреждения. Такое мнение эксклюзивно для UBR.UA высказала финансовый эксперт, руководитель “Центр бизнес-технологий ТОТ” Ольга Пестрецова-Блоцкая.
“Для того чтобы квалифицированно подойти к вопросу взаимодействия заемщика и банка стоит обратить внимание на несколько моментов. Во-первых, как давно работает банк и какова его репутация у заёмщиков. Один из возможных источников такой информации народный рейтинг заёмщиков”, – рассказала она.
Вторым важным фактором, по словам эксперта, является экономическое состояние банка.
“Эту информацию об экономическом состоянии банка, в котором вы хотите взять кредит, лучше всего получить из первоисточника – финансовой отчётности самого банка. Конечно, её прочтение требует определенных знаний, но я настаиваю на том, что человек, который хочет взять кредит, должен стать быть профессиональным заёмщиком, ведь он берет кредит у профессионального кредитора”, – подчеркнула Пестрецова-Блоцкая.
Эксперт рассказала, что финансовую отчётность банков можно увидеть на сайтах банков, а также на сайте Ассоциации украинских банков, где можно найти годовые финансовые отчёты.
“Банк, который не обнародует свою финансовую отчетность, вряд ли может рассматриваться как банк, с которым стоит работать”, – предупреждает эксперт.
Ну и последнее, на что стоит обратить внимание при выборе банка, в котором вы намерены взять кредит – это ценовая политика.
“Не ищите банки с самыми дешёвыми кредитами (или с самыми дорогими депозитами). Банк должен быть солидным, прозрачным и консервативным. Конечно, если вы планируете на таких же принципах работать с банком как заёмщик”, – резюмировала Пестрецова-Блоцкая.
НБУ поддержал запрет валютного кредитования на уровне закона
Национальный банк Украины (НБУ) поддержал позицию Ассоциации украинских банков (АУБ) относительно необходимости снижения долларизации украинской экономики. Об этом сегодня во время пресс-конференции сообщил президент АУБ Александр Сугоняко.
В Нацбанке отмечают, что “такие меры необходимы с целью нейтрализации угроз экономической безопасности в банковской сфере, для чего Нацбанк поддерживает такой запрет на постоянной основе на уровне закона”.
“Сегодня, когда есть значительное накопление внешних и внутренних долгов в иностранной валюте банками и их клиентами, Национальный банк считает целесообразным установление на постоянной основе запрета предоставления кредитов в иностранной валюте физическим лицам”, – сказано в письме члена правления НБУ, директора Генерального экономического департамента Игоря Шумило на имя президента АУБ Александра Сугоняко.
Напомним, Ассоциация украинских банков при участии коммерческих банков и поддержки НБУ разработала и подала через главу совета АУБ, первого заместителя парламентского Комитета по вопросам финансов и банковской деятельности Станислава Аржевитина законопроект “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты прав кредиторов и потребителей финансовых услуг” (№7351). Цель законопроекта – законодательное урегулирование проблемных вопросов защиты прав кредиторов и потребительского кредитования. Среди прочего, законопроект предусматривает введение запрета на валютное кредитование физических лиц.
По словам члена правления НБУ, директора юридического департамента Виктора Новикова, Нацбанк поддерживает позицию АУБ и банков относительно необходимости принятия упомянутого законопроекта.
Метки: иностранная валюта, кредит
