Как выбрать наиболее выгодный ипотечный кредит

Метки: ипотека, кредит

Банки готовы кредитовать заемщиков с маленькой зарплатой

Банкиры снова готовы кредитовать заемщиков с маленькой официальной зарплатой. Главное – доказать им свою способность погашать кредит. Банки постепенно отказываются от практики учета только официальных доходов заемщиков. Как рассказал кредитный менеджер одного из крупных украинских банков, если бы кредиты выдавались только на основании подтвержденных доходов, за год их отделение выдало бы максимум 10 займов.

“Конечно, мы учитываем косвенные подтверждения платежеспособности. Ведь все понимают, что большинство людей получает зарплату “в конверте”. И при официальных доходах 800 грн, человек может быть вполне платежеспособным”, – делится банковский служащий.

В самих банках подтверждают – они не против учета косвенных подтверждений. “В нашем банке в учёт принимаются размер первоначального взноса, кредитная история, наличие в собственности активов (движимое/недвижимое имущество), в том числе и приобретенных за счёт кредитных средств”, – рассказывает руководитель департамента стратегического развития и маркетинга розничного бизнеса ПУМБ Валерий Пацуй.

Кстати, сам факт наличия у заемщика имущества, будь-то автомобиль, квартира, дом или обычный гараж, сразу же повышает класс заемщика. А, значит, сулит большую надежду на получения кредита. При этом, вовсе необязательно передавать данное имущество в залог.

“Если, к примеру, потенциальный клиент, имеющий официальный доход в размере скажем 1000 гривен, ездит на последней модели предположим BMW, то ни у кого не возникнет сомнений в его платежеспособности. Поскольку у клиента не только оказались денежные средства на покупку такого автомобиля, но и имеются текущие средства на ее ежемесячное содержание, заправку, оплату паркоместа и так далее”, – говорит директор департамента розничного кредитования банка “Финансы и Кредит” Сергей Шевченко.

При этом, банкир отмечает, что имущество должно принадлежать потенциальному заемщику. Ведь арендованным Бентли или Ягуаром нынче никого не удивишь. В некоторых банках, к примеру VAB Банк, “Альфа-Банк”, Платинум Банк, кредит и вовсе можно получить без подтверждения платежеспособности. Правда, сумма такого кредита будет невелика – до 20 тыс. грн.

“Впрочем, данное упрощение перечня обязательных документов не означает, что банк при принятии решения не будет анализировать заявленные в анкете данные: проверять факт его работы, историю погашения кредитов других банках и так далее. Анализ клиентов, которые не могут или не хотят предоставить “справку о доходах” проводится более детальный и процент отказов по таким клиентам, конечно же, выше, чем по клиентам, которые предоставили справку о доходах с небольшой “белой” заработной платой”, – отмечает начальник управления кредитных продуктов “Альфа-Банка” Александр Алымов.

Тем не менее, большая часть банков в качестве подтверждения платежеспособности принимают исключительно “белые” доходы. “При оценке финансового состояния потенциального заемщика для получения кредита в нашем банке к расчету принимается только официальная заработная плата. Дополнительно к расчету можно добавить другой вид дохода, который получает физическое лицо, подтвержденный официальными документами согласно действующему законодательству Украины”, – говорит первый заместитель председателя правления “Брокбизнесбанка” Наталья Синявськая.

Банкиры отмечают, такой подход хоть и отсеивает многих платежеспособных заемщиков, все же, является более безопасным. “Конечно, мы понимаем, что у заемщика могут существовать доходы, источник которых не может быть подтвержден. Однако, если верить на слово всем клиентам, то обязательно найдется достаточно большое количество лиц, которые захотят воспользоваться этим доверием, не имея на то реальных оснований”, – говорит председатель правления “Кредобанка” Иван Феськив.

Деньги

Метки: банки, кредит

В Украине появится клуб кредиторов

Ассоциация “Украинский кредитно-банковский союз” (УКБС) решила создать Клуб кредиторов для решения проблемных вопросов с заемщиками, сообщила пресс-служба Ассоциации.

“С целью внедрения в Украине цивилизованных норм и правил досудебного урегулирования подобных проблем ассоциация “УКБС” на заседании 5 апреля 2011 года решила образовать в качестве неформального института Клуб кредиторов”, – говорится в пресс-релизе.

По данным УКБС, заседание Клуба кредиторов будет проходить каждый раз по заявлению одного из членов ассоциации в случае возникновения сложностей в отношениях с каким-либо заемщиком, который не обслуживает собственные кредитные обязательства.

Согласно пресс-релизу, должникам будет предлагаться в течение 20 дней подготовить бизнес-план с предложениями относительно возобновления регулярного и полноценного обслуживания кредитных обязательств или о реструктуризации их в новые кредитные соглашения.
интерфакс украина

Метки: кредит, экономика Украины

S&P: Кредитоспособность украинских банков начинает улучшаться

Международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s констатирует улучшение ситуации на украинском кредитном рынке

Кредитоспособность украинских банков после спада, наблюдавшегося в период мирового финансового кризиса, начинает улучшаться. Вместе с тем остаются проблемы, связанные с качеством активов, а также стагнацией кредитования.

Об этом говорится в новом отчете Standard & Poor’s «Проблемы с качеством активов замедляют темпы восстановления украинской банковской системы».

Как отметила кредитный аналитик S&P Мария Малюкова, эксперты агентства полагают, что банковский сектор Украины, несмотря на постепенное улучшение макроэкономических показателей, остается слабым, а темпы его восстановления отстают от темпов восстановления национальной экономики.

Улучшение показателей ликвидности и приток розничных депозитов в результате восстановления доверия клиентов способствуют постепенному восстановлению банков. Однако в банковской системе все еще велика доля проблемных кредитов, для урегулирования которых, по мнению аналитиков S&P, потребуется длительное время, в то время как рост кредитования возобновляется медленными темпами.

Эксперты S&P отмечают, что банки достаточно медленно осуществляют списание просроченных кредитов, что приводит к отсрочке расчистки балансов, а это является необходимым условием создания основ более здоровой и динамичной финансовой системы.
Дело

Метки: банки, кредит, экономика Украины

Кредитование. Перезагрузка

2010-й можно по праву назвать годом возрождения розничного кредитования: размер ставки и первоначального взноса существенно снизился, количество банков-кредиторов возросло. Дело за малым — найти достаточное количество платежеспособных заемщиков

На вопрос, каким был прошлый год для кредитования населения, большинство банкиров отвечает: подготовительным. Действительно, прошлогоднюю ситуацию с кредитованием граждан нельзя назвать каким-то прорывом. Скорее — медленным и осторожным возрождением. Жесткие условия кредитования плюс низкая платежеспособность заемщиков, плюс запрет на выдачу займов в валюте — все это работало как тормозная колодка для рынка кредитования.

«Активного кредитования в 2010-м мы не увидели и не ожидали. Банки осторожно возвращались на позиции, которые занимали до кризиса», — говорит зампредправления банка «Контракт» Павел Крапивин.

В итоге «старые» кредиты постепенно погашались, а «новые» выдавались очень медленно, что и привело к логическим результатам: к концу 2010 года общий кредитный портфель физлиц составил 209,5 млрд. грн., что на 13,1% (или на 31,7 млрд. грн.) меньше, чем на конец 2009-го.

«По итогам года только объем ипотечных кредитов по Украине снизился на 12%. Такая ситуация обусловлена все еще достаточно высокими процентными ставками и жесткими требованиями к заемщикам, а также тем, что люди после кризиса уже более адекватно оценивают свои возможности», — объясняет зампредправления Индустриалбанка Маргарита Ладыженская.

В 2011 году сокращение кредитного портфеля продолжилось, правда, не такими быстрыми темпами — за первых два месяца этого года он уменьшился еще на 0,45%, или на 945 млн. грн.

Дешевле и доступнее

Вместе с тем нельзя не отметить, что за последний год условия кредитования существенно улучшились: размер первоначального взноса по автокредитам и ипотеке снизился на 10-30 процентных пунктов (п.п.), сроки кредитования практически вернулись к докризисным значениям (15-20 лет по ипотеке, 5-7 лет по кредитам на покупку авто). Снизились и процентные ставки.

По данным компании «Простобанк Консалтинг», за 2010 год процентные ставки по займам на покупку недвижимости (вторичный рынок) сократились на 7,2-7,9 п.п., за 2,5 месяца 2011-го — еще на 0,8-1,0 п.п. Автокредиты на покупку новых иномарок за прошлый год подешевели на 3,9-4,3 п.п. (срок займа — 5-7 лет).

«Если с начала 2010 года стоимость кредита на недвижимость в среднем составляла 25-28% годовых, то к концу года ставки были снижены уже до 18-22%. Первоначальный взнос уменьшился с 50% до 30-40% от стоимости приобретаемого объекта. Автокредиты предоставлялись под 24-26% годовых в начале года и уже под 18-20% — в конце.

Размер первоначального взноса здесь снизился с 40% до 30% и ниже. Кроме того, в 2010 году появилось много партнерских программ по кредитованию на специальных привлекательных ценовых условиях», — рассказывает заместитель начальника департамента розничных продаж УкрСиббанка Андрей Кашперук.

Снижение ставок сопровождалось резким увеличением количества банков, готовых кредитовать население. Если в начале 2010-го «смельчаков», готовых выдавать ипотечные кредиты, насчитывалось не более шести, то к середине марта 2011 года их количество приближалось к трем десяткам. Аналогичная ситуация наблюдалась и на рынке автомобильного кредитования.

Ставки снизятся

Участники рынка говорят, что 2011 год станет «продолжателем» 2010-го — условия кредитования будут улучшаться и дальше. «Мы увидим повторение сценария прошлого года: будет плавное снижение процентных ставок, уменьшение сроков кредитования. К примеру, ставки по ипотеке снизятся еще на 3-4 п.п. по сравнению с 2010 годом, по автокредитованию — на 2-3 п.п.», — уверен Павел Крапивин.

Вместе с тем, по мнению начальника управления развития отношений с клиентами Райффайзен Банка Аваль Евгения Демянова, пока что говорить, что банки чего-то достигли в направлении кредитования населения, рано.

«В первую очередь недостаточно активности проявляют сами банки. Что касается спроса населения, то самым большим спросом пока пользуются беззалоговые потребительские кредиты на небольшие суммы. Относительно залоговых кредитов — на автомобили и жилье — тут ситуация менее радостная. Особенно по ипотеке. Дело в том, что рынок недвижимости находится в непонятном состоянии: достиг он своего дна, не достиг — никто не знает. Поэтому люди не спешат брать кредиты: а вдруг завтра жилье станет еще дешевле?» — отмечает банкир.

Еще один момент, существенно влияющий на спрос со стороны заемщиков, — уровень доходов населения, который если и растет, то скорее номинально, чем реально. С учетом того, что требования к финансовому состоянию заемщиков все еще довольно высокие, всем банкам, желающим выдавать кредиты, может просто не хватить платежеспособных заемщиков.

Вместе с тем есть и более оптимистичные прогнозы, согласно которым, несмотря на многие «тормозные колодки», кредитный портфель физлиц по итогам 2011-го вырастет. «В 2011 году тенденция роста рынка кредитования составит не менее 20% по сравнению с 2010-м», — утверждает руководитель бизнеса «Потребительское кредитование» ПриватБанка Андрей Ковтун.

Дело

Метки: кредит

Валютный кредит – риск банка и клиента

Украинцы являются достаточно “высокодолларизироваными”, поэтому колебания валютного курса моментально отражаются на их социальных настроениях. Такое мнение высказал глава правления Института экономических исследований и политических консультаций Игорь Бураковский

“Для тех, кто не имеет стабильного валютного дохода, получение валютного кредита всегда сопряжено с большим риском. В случае колебания валютного курса, когда человек не может вернуть валютный кредит, то – это проблема конкретного человека и конкретного банка. Если банки готовы выдавать кредиты в иностранной валюте, а граждане готовых их брать, то они все должны понимать, что берут на себя дополнительные риски”, – сказал эксперт.

И.Бураковский также отметил, что не видит прямого влияния последних мировых событий на позиции доллара. “Даже не смотря на все проблемы, которые мы сегодня наблюдаем в США, – речь идет о большом государственном дефиците и не только, не следует ожидать быстрого исчезновения доллара из международных расчетов”, – добавил И. Бураковский.

При этом он отметил, что даже ослабление доллара может быть позитивным для экономики США. “Слабый доллар – это стимул для американского экспорта, который делает его конкурентоспособным. С другой стороны дешевая валюта может привлекать иностранных инвесторов, которые готовы вкладывать в американские предприятия. Поэтому ситуация сложная и не очень однозначная”, – подытожил И. Бураковский.

Напомним, Национальный банк Украины продолжает отстаивать законодательное закрепление полного запрета на выдачу населению кредитов в иностранной валюте, и не намерен делать банкам уступки в этом вопросе. Об этом рассказал глава Нацбанка Сергей Арбузов.

В частности, отвечая на вопрос о позиции НБУ в ситуации с выдачей валютных кредитов населению, Арбузов однозначно подчеркнул, что она остается неизменной и жесткой: для заемщиков, не имеющих доходов в валюте, валютных кредитов не будет. “Более того, мы эти меры будем прописывать в законе”, – добавил он.
ubr.ua

Метки: кредит

Альтернатива банковскому кредиту

В условиях частичной «заморозки» банковского кредитования одним из возможных источников ссудных ресурсов стали ломбарды

Несмотря на то, что банки понемногу возобновляют кредитование, украинцы все еще ощущают недостаток «быстрых» денег. Длительная процедура оформления займа, сопряженная с нудной бумажной волокитой, отпугивает клиентов и не дает банкам наращивать объему выдачи микрокредитов.

В этих условиях едва ли не единственным местом, где можно быстро взять в долг небольшую сумму, остаются ломбарды. Эти учреждения, умело пользуясь неповоротливостью коллег по рынку финансовых услуг, за время кризиса отвоевали свое место под солнцем и не собираются его уступать.

«Свято место»

Не испытывая проблем с возвратом выданных кредитов, ломбарды в последние годы лишь наращивали свое присутствие на рынке, практически полностью вытеснив банки и кредитные союзы из прибыльного сектора микрокредитования.

По данным Госфинуслуг, за девять месяцев 2010 года сумма выданных ломбардами кредитов (по сравнению с аналогичным периодом 2009 года) выросла на 44,5% — до 3,84 миллиарда гривен. Только в прошлом году в Украине было зарегистрировано 53 новых кредитных учреждения, общее количество которых к началу нынешнего года достигло 426.

По оценкам самих операторов рынка, 2010 год охарактеризовался двумя основными тенденциями – это рост численности ломбардов, и рост оценочной стоимости. При этом росли не только сети существующих участников, но на рынок вышло и большое количество новых игроков. В отношении роста оценочной стоимости, то тут  налицо влияние общей тенденции рынка драгоценных металлов. Золото постоянно росло в цене, а с ним росла и стоимость залогов ломбардов.

Впрочем, несмотря на приток новых игроков, рынок ломбардных учреждений все еще остается более концентрированным, чем рынок банков и кредитных союзов. На долю десятка крупнейших ломбардов сейчас приходится более половины общего объема кредитов. Еще одна особенность отечественного рынка ломбардов состоит в том, что он остается закрытым для посторонних.

В то же время, эксперты единогласно относят к основным игрокам такие ломбарды как «Скарбница» (первый в Украине негосударственный ломбард, созданный еще в 1992 году), «Альянс», «Универсальный», «Благо», «Алдан» и «Украина».

*Данные ломбардов

Что почем?

Условия выдачи ссуд в ломбарде кардинально отличаются от банковских. Ломбард дает деньги под залог всего на несколько дней или месяцев, если речь идет о ссуде под залог золота или бытовой техники, и максимум – на полгода, если в залог сдается недвижимость или автомобиль. Банковские же кредиты выдаются на более длительные сроки.

Кроме того, отличаются и ставки. Ломбарды более высоко оценивают возможность пользования кредитными деньгами. Если банки выдают кредит где-то под 25% годовых, то ломбардный процент начинается от 0,4% в день (около 12% в месяц). Впрочем, учитывая небольшие сумы и сроки кредитования, реально ломбардный кредит обходиться клиенту в несколько гривен в день, что вполне устраивает заемщика, которого при этом избавляют от длительной бумажной волокиты.

Еще один момент – в случае кредитования в ломбарде, можно выплатить долг, не отдавая проценты за весь срок кредитования, а только за период фактического использования кредита. Также есть возможность уменьшить сумму задолженности путем частичного ее погашения. Такие условия позволяют не только физлицу, но и практически любому мелкому предпринимателю перекредитоваться на неделю-другую, сэкономив при этом массу времени и сил.

По информации Всеукраинской ассоциации ломбардов, чаще всего в Украине отдают в залог драгоценные металлы и мелкую бытовую технику. Именно с этими залогами предпочитают работать и сами ломбарды, так как они ликвидны и занимают мало места.

Размер ссуды под залог изделий из драгоценных металлов зависит от того, во сколько они оцениваются ломбардом. Процент за пользование ссудой каждый ломбард также устанавливает самостоятельно. Причем, как рассказывают в отечественных ломбардах, часто даже в пределах одной сети ставки отличаются. Они зависят от региона, удаленности населенного пункта от регионального центра и целого ряда прочих факторов.

В то же время, ценовая политика лидеров рынка и мелких операторов кардинально отличается: «крупняк», как это бывает практически в любом бизнесе, может позволить себе более прозрачную и честную по отношению к клиенту политику. Как сообщили в «Скарбнице», в этой сети, к примеру, взимается только процент по кредиту, скрытые и дополнительные комиссии и платежи, которыми грешат мелкие ломбарды, отсутствуют.

Практически все крупные участники рынка готовы предложить и специальные условия по кредиту. Так, обычно чем больше кредит, тем меньше процент и чем меньше срок, тем ниже процент за пользование кредитом.

Не сильно отличаются и методы оценки залога. Мы провели небольшой эксперимент, попытавшись взять ссуду сроком на неделю в шести столичных ломбардах, принадлежащих крупным сетям. Золотое колечко весом около 1 грамма, предложенное нами в качестве залога, везде оценили примерно одинаково. Впрочем, больше всего предложили в «Скарбнице» и «Благо» – по 185 гривен, меньше всего – в «Алдане» – 174.

Поскольку кредит в ломбарде обеспечивается залогом имущества, то по окончанию срока действия кредитного договора в случае неисполнения заемщиком обязательств, ломбард имеет право предмет залога забрать. Однако ломбарды заинтересованы в том, чтобы клиент выкупил товар. Поэтому, предупредив заведение о трудностях с выплатой кредита и не желая потерять залоговое имущество, можно продлить договор и выплатить либо часть долга, либо проценты за его использование.

Кстати, по статистике, клиенты ломбардов львиную долю залогов выкупают. В крупных сетях сейчас не забирают лишь 9-12% заложенных ценностей. А это говорит о том, что клиентами ломбардов являются не бедные люди, рассматривающие ломбард как «последнюю соломинку», как принято считать, а вполне респектабельные представители «среднего» класса, обращающиеся в него именно как в кредитное учреждение.

На чем не экономят

Высокая концентрация материальных активов на небольшой площади в несколько квадратных метров делает ломбард весьма специфическим бизнесом, с точки зрения обеспечения безопасности. С этой точки зрения, имеет смысл говорить о кардинально отличающихся корпоративных стратегиях. Первая – максимум респектабельности и безопасности (наиболее яркий пример – «Скарбниця»), вторая – максимум прибыли за счет безопасности (наглядный пример – мелкие незащищенные «будки» ломбардов).

В то же время, стратегия большинства операторов находится где-то посредине между этими двумя экстремумами. Хотя, как свидетельствует недавняя трагедия в Горловке (жестокое убийство девушки-кассира неохраняемого и плохо оборудованного ломбарда), количество операторов рынка явно экономящих на безопасности пока на порядок превышает количество социально-ответственных компаний. И именно тщательная охрана отличает успешные сетевые ломбарды от учреждений-однодневок.

«В наших отделениях обязательно дежурят сотрудники вневедомственной охраны. Кроме того, все ломбардные отделения защищены бронированными стеклами, бронированными дверьми, камерами видеонаблюдения и соответствуют всем нормам безопасности. Обязательно наличие «тревожной кнопки», что можно было вызвать наряд милиции» – заверили в «Скарбнице».

Крупные сети ведут и тщательный учет залогов. «Все залоговое имущество клиентов хранится в специальных сейфах, не поддающихся обычному взлому. Кроме того, все изделия очень тщательно описаны и зарегистрированы в нескольких документах.

Соответственно, сбыть их без последствий очень сложно» – рассказали изданию в сети ломбардов «Благо». Там также заверили, что в темное время суток в районах круглосуточных ломбардов и ломбардов с продленным графиком работы сети «Благо» несут службу отряды ППС, что уменьшает время реагирования на внештатную ситуацию.

Впрочем, охрана есть пока не в каждом отделении даже крупного ломбарда. Так, во время визита не было охранника в отделении ломбарда «Универсальный», расположенном в помещении станции м. Шулявская и ломбарде «Благо» в переходе на «Майдане Независимости».

Традиционно ломбарды уделяют много внимания и подбору персонала. Как правильно это молодые девушки. При этом в их обязанности входит не только общение с клиентами, но и умение правильно оценить принесенную вещь, что весьма непросто и удается далеко не всем.

Субъективно – приветливо и по-деловому с нами общались в «Скарбнице», «Благо» и «Альянсе». Наиболее неприятное впечатление оставили работники ломбардов «Алдан» и «Украина». В последнем, ко всему прочему, назвали явно заниженный вес, «увидев» в кольце лишь 0,97 грамм, тогда как в «Скарбнице» весы показали 1,05, а в «Алдане» – 1,03.

Приятные мелочи

В условиях высокой конкуренции игрокам рынка приходится уделять все большее внимание своим клиентам. За последние годы практически у всех крупных ломбардов появились свои сайты с указанием расположения всех отделений, условиями кредитования и описанием акций. Впрочем, и здесь еще есть над чем поработать. Так, на сайте сети «Алдан» в течении недели так и не удалось пообщаться по анонсированной там возможности он-лайн связи. Удивила и сеть «Альянс», у которой  сайта не существует вообще, что весьма странно, учитывая серьезные обороты этого оператора.

Приятным моментом посещения киевских ломбардов стали предложенные акции и скидки. Так, программа «С нами лучше» сети ломбардов «Благо» предлагает постоянным клиентам увеличенную оценку золотых изделий, сдаваемых в залог, а так же снижение процента по кредиту.

У многих операторов существует несколько видов дисконтных карточек, которые дают возможность получить меньший процент за пользование кредитом. Впрочем, если в «Скарбнице» об этом рассказали прямо в отделении, то о карточках «Универсального» можно узнать лишь на сайте компании. Кассир в отделении о такой возможности не сказала.

В ломбардах сети «Алдан» и «Украина» признали, что скидок не практикуют. В то же время, некоторые думают не только о своих, но и о чужих клиентах. Так, сеть ломбардов «Альянс» предлагает скидки для клиентов других ломбардов, очевидно рассчитывая таким образом переманить последних к себе.

Подводя итоги

Рост количества операторов рынка, наблюдавшийся в последние годы, положительно сказался как на качестве услуг, так и их доступности для потребителя. Без сомнения, дальнейшее неизбежное увеличение конкуренции приведет к тому, что крупные игроки будут наращивать всевозможные программы лояльности и снижать ставки. А это сделает займы еще более привлекательными для потенциальных клиентов. Впрочем, уже сейчас в крупных городах не существует проблемы взять ломбардный кредит, потратив на это не больше 10 минут.

Во всех столичных заведениях, куда мы обращались, вопрос выдачи нужной суммы решался оперативно и без проволочек. И хотя среди крупных сетей еще можно выделить лидеров и аутсайдеров по качеству обслуживания, во многом эта оценка будет основываться на личных предпочтениях клиента.

Дело

Метки: кредит, управление финансами

Чи хочуть українці брати кредити?

За підсумками лютого 2011 року населення отримало нових кредитів на суму 5,4 млрд. грн. Це більше, ніж у січні 2011 року, але значно менше, ніж у грудні минулого року. Може, люди не хочуть брати кредити або банки не хочуть їх давати? Швидше і те, і те. Населення після кризи не поспішає набирати нові кредити, а банки ще не знають, що їм робити зі старими проблемними кредитами.

Іпотечне кредитування фактично перебуває на стадії уповільненого розвитку. За лютий було видано нових іпотечних кредитів на суму 207 млн. грн., і це з урахуванням переоформлених старих. Абсолютно незрозуміло, що буде з нерухомістю далі. А це, в свою чергу, веде до того, що незрозуміло, якими будуть ціни на цю нерухомість. Тому банки не поспішають нарощувати іпотечне кредитування. За старими іпотечними кредитами близько 81 млрд. грн. непогашених кредитів. Вони погашаються, але дуже повільно.

Споживче кредитування наразі є хітом банків. Багато які з них пропонують споживчі кредити (на картку, готівкою, з поручителем і без, із заставою і без тощо). Кількість різноманітних споживчих кредитів просто заворожує. На будь-який смак і за будь-якими ставками. Це пов`язано ще й ресурсною політикою банків. Гроші в банках є, але це короткі гроші. Немає довгострокових інвестицій, як це було до кризи. Тому доводиться, як кажуть, працювати “з коліс”. А для цього споживчі кредити саме те, що треба.

Зростають не тільки обсяги, і ставки споживчого кредитування. За підсумками лютого 2011 року середня ставка за споживчими кредитами становила 27,4%. Місяць тому вона була на 1 в.п. меншою. Споживче кредитування вважається ризиковим, і тому банки свідомо закладають високі ставки за кредитами. Тому тільки окремі види споживчого кредитування можуть похвалитися низькими ставками, якщо є хороша застава, або багатий майновий поручитель.

Споживчі кредити – це перш за все короткострокові кредити. Якщо ж кредит брати на три-чотири місяці, то й високі відсотки не так болісно платити. Це добре розуміють і самі позичальники. Тому зростають обсяги споживчих кредитів до одного року, а ось залишки за кредитами терміном на два роки і більше зменшуються.

Населення продовжує погашати старі кредити. За лютий 2011 року погашено валютних кредитів більш ніж на 100 млн. дол. З гривневими кредитами ситуація така. Українці отримали від банків гривневих кредитів на суму 5,4 млрд. грн. і 4,7 млрд. грн. погасили. Позначається вплив короткострокових кредитів.

Багато хто хотів би відродження іпотечного кредитування. Але поки що це тільки плани. Немає ні довгострокових ресурсів, ні платоспроможних позичальників і, найголовніше, цікавих об`єктів нерухомості. Тому нарощування обсягів споживчого кредитування – головна мета українських банків. І в цілому населення це задовольняє. Надто стомилося суспільство від “кредитного іпотечного буму” 2005-2008 років, корисно відпочити і розібратися в тому, що напозичалися…
уніан

Метки: кредит

Стоит ли брать кредиты с плавающей ставкой

Как это работает на Западе

В европейских странах и США большая часть кредитов для населения выдает на условиях плавающей ставки. По таким кредитам ставка рассчитывается, как базовая. Это, как правило, ставка LIBOR плюс индивидуальная надбавка, которая устанавливается по каждому заемщику индивидуально. Размер этой надбавки очень сильно зависит от кредитной истории заемщика. Одна или две задержки с оплатой очередных процентов по кредиту, может существенно испортить кредитную историю заемщики и привести к росту его индивидуальной надбавки.

Но, если кредитная история заемщика не имеет “проколов”, то эта надбавка может быть 1-1,5 п.п. Хотя ставка LIBOR тоже не стоит на месте за последние годы она колебалась от 0,5% до почти 9%. Поэтому в развитых странах за ставкой LIBOR следят не только финансист, но и простые заемщики, которые очень заинтересованы в снижении этой ставки.

В свою очередь, Центробанк ЕС и ФРС за счет регулирования своих ставок влияет на динамику уровня LIBOR и то обстоятельство, что во время кризиса 2007-2009 годов ставка LIBOR существенно снизилась во многом и есть монетарное управление экономикой, когда правительства стран, таким образом, облегчают участь заемщиков во время кризиса.

Как это пытаются реализовать в Украине

В Украине кредитования по плавающим ставкам только начинает развиваться. Фактически кризис 2008-2009 годов заставил задумать и банки и заемщиков о новых методах формирования процентных ставок по кредитам.

Это прежде всего относится к долгосрочным кредитам. Когда в 2005-2008 годах ставки по кредитам снижались, заемщики активно требовали снижения ставок по “старым” кредитам, но не все банки на это соглашались. Когда в 2009-2010 годах банки стали повышать ставки по “старым” кредитам, это вызвало волну конфликтов с заемщиками. В том и другом случаи кредиты с фиксированной ставкой показали свою неэффективность. В тот же время, хотя кредиты с плавающей ставкой и выглядят более привлекательными для долгосрочного кредитования, они еще новинка для нашего рынка и для многих потенциальных заемщиков остаются загадкой.

На сегодняшний день восемь банков предлагает кредиты с плавающей ставкой, это как правило, банки с зарубежным капиталом. Они питаются накопленный опыт работы такого рода кредитов в зарубежных странах внедрить в нашей стране. Прежде всего кредиты с плавающей ставке предлагаются для покупки недвижимости, так как эти кредиты по своей сути считаются долгосрочными. Хотя есть и кредитные программ автокредитования с плавающей ставкой и даже потребительское кредитования под залог имущества, тоже с плавающей ставкой.

Два банка предлагают некий вариант гибрида кредита с плавающей ставкой. В начале кредит выдает с фиксированной ставкой, но только на первые два года, а вот уже с третьего года ставка становиться плавающей. Опять таки такого рода гибридные кредиты предлагаются для покупки недвижимости для населения.

И все же стоит или нет брать кредиты с плавающей ставкой

Главная проблема, которая сдерживает развитие кредитования с плавающей ставкой в Украине является отсутствие на украинском финансовом рынке аналога LIBOR. Как результат возникает проблема выбора адекватной базы для расчета плавающей ставки, чтобы она удовлетворяла и заемщиков и банкиров. Банки по разному ищут выход из этой проблемы.

Несколько банков, в качестве базы расчета плавающей ставки по кредиты предлагают брать, среднюю ставку по гривневым депозитам на срок до одного года, которая официально публикуется НБУ ежемесячно. По состоянию на январь 2011 года эта ставка составляет 13,5%, в январе 2010 года эта ставка была 20,4%.

Действительно определенную динамику стоимости денег в банковском секторе этот показатель учитывает, но явно не полной мере и не со всех сторон. Ставка LIBOR имеют другую природу формирования, и она показывается стоимость межбанковских кредитов и более адекватно отражает стоимость именно кредитных ресурсов, а не депозитных денег. Поэтому в заемщика и возникают вопросы, а не случится ли так, что ставки по депозитам будут изменяться не так как стоимость денег на рынке кредитования.

Существуют банки, которые в качестве базы для расчетов плавающей ставки предлагают использовать ставку по их депозитным программам, это может быть или конкретный вид депозита или средняя ставка по группе депозитов банка. Возможно и упрощает процесс расчета плавающей ставки, но для заемщика всегда возникает опасение, чтобы банки не начал злоупотреблять такой зависимостью. Все же ставка LIBOR мало зависит от желания и воли отдельного банка. Хотя в последнее время и этот показатель подвергается критике по подозрению в манипулировании им со стороны крупных мировых банков. Но при этом, авторитет LIBOR как независимого показателя остается высоким на мировом рынке.

Отдельные банки, задекларировав, что они выдают кредиты с плавающей ставке, при этом не раскрывают методику расчета этой плавающей ставке. В этом случаи, банки по мере необходимости пересчитывают ставку по своей методике и доводят информацию до заемщика. Такой подход, крайне отрицательно воспринимается заемщиками, так как в данном случае, большую роли играет субъективный фактор.

В этой ситуация, пока украинский банковский рынок не получит аналог LIBOR проблема с развитием рынка кредитов с плавающей ставкой будет оставаться. При чем этот ориентир должен быть максимально объективный и мало зависеть от желания отдельных субъектов банковского рынка. Хотя по своей сути, долгосрочные кредиты с плавающей ставкой более привлекательные и для банков и для заемщиков, чем кредиты с фиксированной ставке. Вот такое противоречие нашего кредитного рынка.

FINANCE.UA

Метки: кредит

Жизнь в кредит

Жизнь в кредит – это хорошо или плохо? Нужно ли жить сегодняшним днем, покупать понравившиеся вещи в кредит, не отказывая себе ни в чем? Или напротив, нужно избегать залезания в долговую кабалу, стремиться избавляться от кредитов? Вопрос не так прост, как кажется на первый взгляд.

Можно встретить противоположные точки зрения на этот счет. Тот же Роберт Кийосаки на страницах своих книг много рассуждает о «плохом долге» и «хорошем долге», то так нигде толком и не объясняет, чем одно отличается от другого.

Попробую объяснить. Начну с анекдота.

Летят в самолете Попугай и Мартышка.
Попугаю всё не нравится: “Что такое, у вас тут дует!”
Мартышка смотрит на Попугая, думает: “Во даёт!”
И тоже вслед за Попугаем кричит: “Да-да! У вас тут дует!”
Попугай: “Кофе не вкусный!”
Мартышка: “Да-да, отвратительный кофе!”
Попугай: “Все, я дальше в этом самолете не полечу!” и вышел.
Ну, Мартышке тоже делать нечего – тоже пришлось выйти.
Летят Мартышка и Попугай со свистом вниз.
Попугай спрашивает: “Мартышка, а ты летать-то умеешь?”
Мартышка отвечает: “Нет”.
Попугай: “А чё тогда выпендривалась?!”.

Ситуация с кредитованием сильно напоминает этот анекдот. Хорош кредит или плох – это будет зависеть от того, кто их берет – Попугай или Мартышка, или, говоря в терминах анекдота, умеете ли вы летать или только выпендриваетесь.

Жизнь в кредит может быть выгодной при одном важном условии: если ваши деньги стабильно приносят вам доход со ставкой, превышающей стоимость кредита.

В настоящее время в России стоимость кредитов на длительные сроки, с учетом затрат на обслуживание кредита, составляет порядка 15-20% годовых в рублях (я сейчас не беру в расчет рассчитанные на финансовых дилетантов различного рода «моментальные кредиты», ставки по которым оказываются существенно выше).

Если вы умеете заставить ваши деньги работать с доходностью выше кредитной ставки, то вы вполне можете позволить себе кредиты. Более того, в этом случае жизнь кредит становится выгодной для вас. В самом деле, если ваши деньги вложены вами в бизнес или в инвестиции с доходностью, скажем, 30-40% годовых (вполне реальная ставка для успешного бизнеса или профессиональных самостоятельных инвестиций), то вам невыгодно изымать их из бизнеса на текущие расходы, скажем, на покупку дома или автомобиля. Гораздо выгоднее воспользоваться кредитом. В этом случае кредит делает вас богаче.

Однако если ваши деньги не работают, вложены с доходностью много ниже ставки кредита, или вложены в проекты с высоким риском потери денег, то использование кредитных средств работает против вас, фактически медленно и незаметно разоряя вас.

Проблема в том, что «отбивать» деньги с доходность выше кредитной ставки умеют (по моим оценкам), не более 1-2% населения (или не более 10-20% из тех, кто берет кредиты в банках). Именно они являются Попугаями, которым кредит будет выгоден.

Остальные 98-99% населения (или 80-90% из тех, кто берет кредиты в банках), увы, фактически являются Мартышками, причем в большинстве случаев не подозревают об этом. Однако ситуация с банковским кредитом обычно не столь драматична, как с самолетом, и многие Мартышки понимают, что со свистом летят вниз, не сразу, а лишь спустя достаточно продолжительное время. А могут годами не подозревать об этом, работая на благополучие банка, выдавшего кредит.

Приведу пример. В результате переписки с одним из курсантов Центра Финансового Образования выяснилось, что он держит в Сбербанке депозит с доходностью 7% годовых. Одновременно у него в том же Сбербанке оформлен потребительский кредит на схожую сумму по ставке 19% годовых. Наш курсант не считал эту ситуацию чем-то плохим, напротив: ведь есть запас сбережений, защита на черный день. То, что ситуация приводит к убыткам в размере минус 12% годовых, курсант осознал только в результате прохождения курса «Управление личными финансами» и консультаций с автором.

Есть еще одна немногочисленная, но интересная категория людей – это Мартышки, понимающие то, что я написал выше, но думающие, что они уже являются Попугаями. Речь идет о начинающих предпринимателях и начинающих инвесторах. Очень часто люди, еще не имеющие опыта бизнеса или инвестирования, воодушевленные своими идеями, уверены в том, что у них все непременно получится, и начинают занимать деньги под предполагаемую будущую прибыль – «под идею» или «под бизнес-план». У некоторых людей возникает желание занять денег для спекуляций на фондовом рынке или форексе, у некоторых – под спекулятивные вложения в недвижимость.

Как правило, банки не дают денег на бизнес (и тем более на инвестиции и спекуляции) тем, кто еще не доказал на деле свою способность им заниматься. Но бывают и исключения – можно взять небольшие суммы денег под видом потребительских кредитов, можно заложить квартиру, можно отнести ценности в ломбард, можно занять у родственников, знакомых, у «черных ростовщиков»…

Однако, увы, по статистике 90% начинающих бизнесменов разоряется в течение первого года работы фирмы, а 90% из оставшихся – в следующие пять лет. Шансы того, что вы не окажетесь в числе разорившихся можете посчитать сами. Аналогичную, если не худшую статистику дает спекуляция на форексе или фондовом рынке.

И наступает час расплаты, когда, как верно заметил классик Михаил Светлов, становится понятно, что: берешь чужие, и на время, а отдаешь свои и навсегда.

Я рад тому факту, что все больше и больше людей приходят к мысли начать собственный бизнес. Однако категорически рекомендую первый в вашей жизни бизнес начинать без серьезных материальных затрат и ни в коем случае не на заемные средства. Тем более это относится к спекуляциям и инвестициям. Прежде чем выпендриваться, научитесь летать.

К сожалению, проблема все более и более остро встает перед российскими гражданами, подавляющее большинство которых ранее не имело опыта обращения с кредитами. По данным ROMIR Monitoring, четверть (!) россиян за последний год воспользовалась потребительским кредитом, при этом 20% заемщиков тратят на погашение займов более 25% семейного бюджета, а еще у трети заемщиков на погашение займов ежемесячно уходит от 15 до 25% доходов.

Боюсь, что среди этих людей слишком мало Попугаев и слишком много Мартышек.

psylive.ru

Метки: кредит, управление финансами