Статьи по теме ‘вклады депозиты’
Страхование депозитов: Готов ли рынок и вкладчики?
Национальный банк Украины на днях выступил с инициативой страхования депозитов. Новация ориентирована на вклады, сумма которых превышает, гарантированную Фондом гарантирования вкладов физических лиц, а также как способ обезопасить себя от потери средств юридическим лицам. Насколько данная новость нашла поддержку у общественности, готов ли банковский и страховой рынки Украины к таким операциям, и какие выгоды или напротив неудобства сулит это вкладчикам, разбирался UBR.UA.
Актуально, если недорого и добровольно?
Дополнительное страхование долгосрочных вкладов может повысить уверенность вкладчиков в возвратности средств. При условии, что стоимость такой услуги будет незначительна и право выбора страховой компании останется за вкладчиком.
“Не вижу ничего плохого в дополнительных гарантиях для вкладчиков. С другой стороны ключевыми моментами являются отбор страховых компаний (и оценка их надежности), реализация механизма страхования (включая то, за чей счет будет осуществляться страхование, уровень обязательности для вкладчиков, влияние на стоимость ресурсов для банков или доходность для вкладчиков), а также то, какой объем ресурсов банкам будет необходимо (и/или целесообразно) страховать”, – считает ведущий финансовый аналитик агентства “Кредит-Рейтинг” Виктор Шулик.
Он отмечает, что, по сути, механизм страхования депозитов уже реализован в Фонде гарантирования вкладов, но стоимость такого страхования несущественна.
“Если аналогичный механизм будет реализован по работе со страховыми компаниями, а также клиенту останется право выбора страхования как дополнительного опциона, то это может повысить уверенность вкладчиков в возвратности средств, что компенсирует возможное снижение эффективной доходности”, – резюмировал В. Шулик.
“На практике пока трудно представить, как будет внедряться эта инициатива. Но если речь идет о добровольном страховании – это, абсолютно, позитивный процесс. Потому что, те вкладчики, депозиты которых не покрываются Фондом гарантирования вкладов, должны иметь какие-то инструменты для того, чтобы обезопасить себя от тех рисков, которые будут в будущем”, – считает глава фонда гарантирования вкладов Василий Пасичник.
По его словам, на сегодняшний день сумма в 150 тыс. грн. покрывает 99,4% вкладов.
“Фактически у нас остается 0,6%, которые не покрываются системой гарантирования вкладов. Поэтому нет никакой необходимости на сегодняшний день увеличивать сумму возмещения”, – резюмировал глава фонда.
Для юридических лиц, лишенных возможности обезопасить вклады за счет Фонда гарантирования вкладов физических лиц, страхование депозита – выход. Но могут возникнуть нюансы налогообложения.
“Для юридических лиц это более привлекательно, но здесь возникнет вопрос, позволит ли, например, Налоговая администрация относить на валовые расходы юр. лица страховые выплаты по финансовым рискам”, – говорит советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ.
По его словам, здесь тоже есть проблемные вопросы, потому что такой инструмент может стать инструментом минимизации расходов предприятия. И Налоговая Администрация, может этот инструмент заблокировать и не позволить относить страхование финансовых рисков в расходы.
“В украинских условиях такой красивый и прогрессивный инструмент может быть введен только в единичных случаях”, – резюмировал А. Кущ.
У банков и так много проблем, чтоб изобретать дополнительные
Очередная инициатива Национального банка по страхованию долгосрочных депозитов может стать непосильной задачей для банковской системы Украины, считает руководитель информационно-аналитического центра FOREX CLUB в Украине Николай Ивченко.
“Пока не улеглись страсти по поводу более жесткой регламентации со стороны НБУ срочных депозитов говорить еще об одной законодательной инициативе рано. Даже в случае введения страхования депозитов и отчисления определенной суммы страховой компании депозиты будут оставаться рентабельными, но их доходность, вероятно, несколько снизится”, – говорит аналитик.
Также, по словам Н. Ивченко, учитывая текущие события на мировых финансовых рынках, нерешенные проблемы национализированных украинских банков, нерешенный до конца вопрос со срочными депозитами переход к новой инициативе по страхованию депозитов может оказаться непосильной задачей для нашей банковской системы.
Страхование депозита не способно полностью обезопасить вкладчика. Учитывая, что потеря платежеспособности любым системным банком не сопоставима по объемам с возможностями страховой компании, отмечает ведущий финансовый аналитик агентства “Кредит-Рейтинг” Виктор Шулик.
“Основная масса депозитов граждан (по количеству) попадает в орбиту Фонда гарантирования вкладов, поэтому возможному страхованию будут подлежать только отдельные вклады населения, а также срочные ресурсы предприятий. Ранее также никто не запрещал дополнительно обеспечивать возвратность вкладов, но все это дополнительные затраты (либо снижение доходности для вкладчиков)”, – считает аналитик.
Как правило, по его словам, системные банки предъявляют определенные требования к партнерским страховым компаниям (вероятно, эти компании также могут участвовать в программах страхования ресурсов на партнерских отношениях).
“Вместе с тем, сейчас мало кто сможет гарантировать полное возмещение вкладов (если все они будут застрахованы) в случае потери платежеспособности любого системного банка (масштабы банков и страховых компаний слабо сопоставимы)”, – подчеркнул В. Шулик.
Украина не Запад – страховать депозиты пока не готова
Советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ отмечает, что страхование депозитов широко применяется в западной практике. Но, к сожалению, страховой рынок Украины не может адекватно соответствовать банковской системе по объему капиталов.
“Страхование депозитов, как разновидность страховых услуг, широко распространен в западных финансовых системах. В то же время, адаптация в Украину этой практики, к сожалению, в ближайшее время маловероятна, потому что у нас нет мощной страховой системы адекватной по мощности банковской системе”, – отмечает А. Кущ.
То есть страховые компании по уровню капитала, активов и регулятивных требований гораздо меньше банковской системы. Поэтому если брать банковские вклады (примерно 300 млрд. грн.), то на сегодня, к сожалению, нет адекватного финансового ресурса в страховой системе.
По мнению, руководитель информационно-аналитического центра FOREX CLUB в Украине Николай Ивченка, на сегодняшний день в Украине нет достаточного количества финансово стабильных компаний, которым можно доверить страхование депозита.
“Пока данная инициатива обсуждается. Возможно, она не найдет широкой поддержки в обществе и среди банкиров и страховщиков. Остается открытым вопрос, а кто будет платить за страховку – банк или клиент, принесший деньги. И как будут отобраны страховые компании, которые будут заниматься страхованием депозитов”, – отмечает эксперт.
По его словам, дело в том, что состояние страхового рынка, который только недавно начал отходить от кризиса, еще пока остается нестабильным. И вряд ли в Украине найдется достаточное количество страховых компаний, которым можно доверить страхование депозитов.
“Для повышения конкуренции на этом рынке целесообразно было бы сделать это страхование добровольным, чтобы клиент сам решал страховать ему сумму депозита, превышающую 150 тыс. грн. или нет, и сам бы решал, какую страховую компанию ему выбирать. А то получится, как при страховании залога, коммерческие банки будут лоббировать определенные страховые компании, которые на поверку не всегда оказывались устойчивыми с финансовой точки зрения”, – подытожил Н. Ивченко.
Вкладчикам остается ждать окончательного решения в вопросе внедрения дополнительной возможности страхования депозитов, и, исходя из того, на каких условиях это будет происходить, добровольно или обязательно, с определенными страховыми компаниями или же по личному выбору, и наконец, за какое финансовое вознаграждение, определять для себя экономическую целесообразность подобной затеи…
Ubr
Метки: вклады депозиты, страхование
Инвестиции: депозитные страдания
Украинцы пытаются заставить свои “лишние” деньги трудиться и несут их в банки. Сколько же реально можно заработать сегодня на вкладе и в какой валюте?
Эпоха кризиса даже на Украине понемногу сменяется периодом относительной экономической стабильности, но население продолжает мучиться вечным вопросом — можно ли, наконец, доверить свои сбережения банкам?
Богатые тоже плачут
Несмотря на относительно успешное преодоление бурных 2008-2009 гг. (вместо ожидаемой эпидемии банковских банкротств Украина отделалась вводом временных администраций в 12 банков, рекапитализацией семи и “национализацией” трех банков, (последние после оздоровления новый Кабмин готовится продать), общее положение банковской системы остается довольно сложным.
Так, согласно данным НБУ, доходы комбанков за I-й квартал 2010 по сравнению с аналогичным периодом 2009-го сократились на 13,7% (до 32,6 млрд. грн.), а убытки выросли до 4,4 млрд. грн. Несмотря на то, что официальные цифры по этому показателю по итогам первого полугодия пока не обнародованы, существуют все основания полагать, что подобная тенденция наблюдалась и во II-м квартале.
Правда, основная причина столь “бедственного” положения украинских финучреждений никак не связана с вкладчиками — несмотря на явное прекращение спада в экономике и все призывы нового правительства, отечественные банки отнюдь не торопятся возобновлять широкое кредитование даже реального сектора экономики, не говоря уже о малом бизнесе и удовлетворении потребительских нужд физических лиц.
Однако игра на государственных ценных бумагах (ОВГЗ и евробондах), при резко ограниченных возможностях для крупных валютных спекуляций, в большинстве случаев не может обеспечить выживание банков — в особенности малых. В результате, государство оказывается перед выбором — изыскать порядка 40 млрд грн. для докапитализации банков (правда, руководство НБУ надеется, что четверть этой суммы можно будет “сэкономить” за счет улучшения качества активов) или же не препятствовать естественным процессам укрупнения банковских структур, которые неминуемо приведут к сокращению общего количества этих финучреждений.
Впрочем, судя по значительному (а по мнению МВФ — чрезмерному) количеству банков в Украине (около 180) и последним требованиям НБУ о повышении их регулятивного капитала до 120 млн. гривен (уже к 1 января 2012 г.), приговор многим “малышам” уже подписан, а в оставшиеся полтора года рынок ждет очередная волна слияний и поглощений.
Ставки тают – деньги испаряются
Несмотря на то, что с начала года украинские банки сокращают процентные ставки по вкладам, только за первый квартал общий прирост банковских вкладов составил 10,3 млрд. гривен. В июне же общий объем депозитов в украинских банках в июне увеличился на 1,7% – до 364,0 млрд. грн.
Некоторая либерализация валютного законодательства, наблюдаемая в течении последних четырех месяцев, привела к тому, что украинский бизнес активизировал открытие и пополнение счетов в свободно конвертируемой валюте. Так, только за предыдущий месяц объемы вкладов в СКВ на 91,6 млн. долларов — до 14,728 млрд. долл. Учитывая грядущую уже в самом ближайшем будущем реанимацию специальных экономических зон и территорий приоритетного развития (c параллельным упрощением реинвестиций капитала из офшоров) эта тенденция будет только укрепляться.
Какие же условия предлагают сегодня банки Украины населению и бизнесу в обмен на использование временно свободных средств?
По данным маркетингового исследования, проведенного специалистами компании ИнтерКредит, средний уровень ставок по накопительным депозитам на срок до 12 месяцев (включительно) в гривне в первом полугодии неуклонно снижался и по состоянию на конец июля 2010 года составил 16,85% – по сравнению с 18,47% в декабре 2009-го (-1,62%).
Ставки по вкладам в СКВ, по мере стабилизации внешнеэкономических и внутриполитических перспектив Украины, снижались еще более заметно. По долларовым депозитам они уменьшились с 10,85% к началу января до 8,15% (-2,75%) годовых к концу июля 2010 г. Средние же ставки в евро, за этот период практически сравнялись с долларовыми, правда для этого им пришлось пройти более короткий путь — от 9,90% годовых до 8,30 (-1,60%) годовых.
Максимальные ставки в гривне к началу августа были зафиксированы на уровне 22,00 – 23,00% – т.е. на 1,5-1,8% ниже, чем в начале этого года, а минимальные остались на уровне 9,00-10,5% годовых. Максимальная июльская ставка в долларах также снизилась — до 10 — 11,5% (на 0,5 – 1,2% меньше, чем в начале года), а минимальная упала до 4,0-5,5% годовых (-1,0- 1,45%). Верхний предел депозитных ставок в евро также снизился — до 10,50-11,20% (-0,9- 1,40%), а нижний практически не изменился за все время с начала кризиса евровалюты — 3,0-4,00% годовых (-2,0- 2,75%).
Для сберегательных вкладов на срок до 12 месяцев (включительно) средние ставки по депозитам в гривне к началу августа упали до 16,67% по сравнению с 18,51% в конце 2009-го (-1,84%). Долларовые ставки также просели: с 11,00 до 8,5% (-2,50%) годовых, а средние величины ставок по вкладам в евро снизились с 10,00% до 8,45% (-1,55%) годовых.
При этом максимальные ставки в гривне по этим вкладам были зафиксированы на уровне 22,5-24,00% (-0,7-1,2% по сравнению с началом года), а минимальные снизились до 9,5-10,75% годовых.
Максимальная ставка по депозитам в долларах составила 11,0-12,5% (- 0,7-0,9%), а минимальная присела до 5,0-6,50% (-0,4-0,7%) годовых. Верхний предел депозитных ставок в евро составил 11-11,5% годовых (-1,00 — 1,50%), а нижний упал до 4,0% – 5,00% годовых (-1,7-2,25%).
Метки: вклады депозиты, инвестирование
Иностранцы не прочь купить «плохие» активы украинских банков
Иностранные инвесторы очень заинтересованы в выходе на украинский рынок некачественных активов.
Об этом заявил председатель наблюдательного совета Platinum Bank Юрий Блащук во время круглого стола, который провела ОО “Лига финансового развития” при поддержке “Зеркала недели. Украина” и проекта USAID “Развитие финансового сектора” FINREP.
По словам банкира, сегодня по миру “блуждают” очень большие средства, которые не знают, где им “приткнуться”. Учитывая это, найти инвесторов для покупки негативно классифицированных активов в отечественных банковских учреждений не так сложно. При этом объективным препятствием для активизации этого процесса есть ряд регулятивных норм в Украине.
Так, в частности, нерезиденты на сегодня имеют право покупать кредиты в гривне, с другой стороны — им не предоставлены возможности что-то делать с приобретенным (передать коллекторам, перепродать и т.п.). Кроме того, существуют проблемы с методикой оценки портфелей банков, с запуском фондов по секьюритизации (выпуск ценных бумаг, обеспеченных активами, генерирующими стабильные денежные потоки) негативно классифицированных кредитов и т.д.
Необходимость оптимизации законодательства подчеркнул и председатель правления “Правэкс Банка” Сергей Наумов. Он, в частности, отметил необходимость разработки механизмов для реализации залоговых кредитов.
Метки: банки, вклады депозиты
99,4 % вкладов покрываются суммой гарантирования
Инициатива страхования депозитов на добровольной основе позитивная тенденция. Хотя на сегодняшний день 99,4% вкладов покрываются суммой, гарантированной Фондом гарантирования вкладов физических лиц. Такое мнение высказал в комментарии UBR.UA глава фонда гарантирования вкладов Василий Пасичник.
“На практике пока трудно представить, как будет внедряться эта инициатива. Но если речь идет о добровольном страховании – это, абсолютно, позитивный процесс. Потому что, те вкладчики, депозиты которых не покрываются Фондом гарантирования вкладов, должны иметь какие-то инструменты для того, чтобы обезопасить себя от тех рисков, которые будут в будущем”, – считает В. Пасичник.
По его словам, на сегодняшний день сумма в 150 тыс. грн . покрывает 99,4% вкладов.
“Фактически у нас остается 0,6%, которые не покрываются системой гарантирования вкладов. Поэтому нет никакой необходимости на сегодняшний день увеличивать сумму возмещения”, – резюмировал глава фонда.
Напомним, Национальный банк выступает за введение страхования долгосрочных депозитов физических лиц. Об этом говорится в сообщении НБУ.
“С целью повышения защищенности банковских вкладов и усиления, таким образом, доверия к банковской системе НБУ выступает с инициативой введения такого дополнительного инструмента защиты долгосрочных депозитов, как страхование”, – сказано в сообщении.
Инициатива НБУ заключается в том, чтобы ввести страхование суммы долгосрочного депозита вкладчика – физического лица, превышающего гарантированную Фондом гарантирования вкладов физических лиц сумму в 150 тыс. гривен.
В сообщении отмечается, что под долгосрочными депозитами подразумеваются вклады на срок более 1 года.
По мнению регулятора, страховаться должны депозиты в национальной валюте, иностранной валюте, а также в банковских металлах.
“Кроме того, предложено рассмотреть вопрос о распространении механизма страхования на долгосрочные депозиты юридических лиц”, – подчеркивают в Нацбанке.
Такой инструмент, согласно сообщению, должен применяться непосредственно банками на добровольной основе с привлечением надежных страховых компаний.
С целью мотивации банков к участию в страховании депозитов НБУ готов рассмотреть возможность введения некоторых стимулов для банков.
Учитывая важность таких действий, Нацбанк выносит этот вопрос на обсуждение общественности.
Ubr
Метки: вклады депозиты, страхование, управление рисками
Страхование депозита: Актуально, если недорого и добровольно
Дополнительное страхование долгосрочных вкладов может повысить уверенность вкладчиков в возвратности средств. При условии, что стоимость такой услуги будет незначительна и право выбора страховой компании останется за вкладчиком. Такое мнение выразил в комментарии UBR.UA ведущий финансовый аналитик агентства “Кредит-Рейтинг” Виктор Шулик.
“Не вижу ничего плохого в дополнительных гарантиях для вкладчиков. С другой стороны ключевыми моментами являются отбор страховых компаний (и оценка их надежности), реализация механизма страхования (включая то, за чей счет будет осуществляться страхование, уровень обязательности для вкладчиков, влияние на стоимость ресурсов для банков или доходность для вкладчиков), а также то, какой объем ресурсов банкам будет необходимо (и/или целесообразно) страховать”, – считает аналитик.
Он отмечает, что, по сути, механизм страхования депозитов уже реализован в Фонде гарантирования вкладов, но стоимость такого страхования несущественна.
“Если аналогичный механизм будет реализован по работе со страховыми компаниями, а также клиенту останется право выбора страхования как дополнительного опциона, то это может повысить уверенность вкладчиков в возвратности средств, что компенсирует возможное снижение эффективной доходности”, – резюмировал В. Шулик.
Напомним, Национальный банк выступает за введение страхования долгосрочных депозитов физических лиц. Об этом говорится в сообщении НБУ.
“С целью повышения защищенности банковских вкладов и усиления, таким образом, доверия к банковской системе НБУ выступает с инициативой введения такого дополнительного инструмента защиты долгосрочных депозитов, как страхование”, – сказано в сообщении.
Инициатива НБУ заключается в том, чтобы ввести страхование суммы долгосрочного депозита вкладчика – физического лица, превышающего гарантированную Фондом гарантирования вкладов физических лиц сумму в 150 тыс. гривен.
В сообщении отмечается, что под долгосрочными депозитами подразумеваются вклады на срок более 1 года.
По мнению регулятора, страховаться должны депозиты в национальной валюте, иностранной валюте, а также в банковских металлах.
“Кроме того, предложено рассмотреть вопрос о распространении механизма страхования на долгосрочные депозиты юридических лиц”, – подчеркивают в Нацбанке.
Такой инструмент, согласно сообщению, должен применяться непосредственно банками на добровольной основе с привлечением надежных страховых компаний.
С целью мотивации банков к участию в страховании депозитов НБУ готов рассмотреть возможность введения некоторых стимулов для банков.
Учитывая важность таких действий, Нацбанк выносит этот вопрос на обсуждение общественности.
Ubr
Метки: вклады депозиты, страхование
Банковский сектор растет за счет гривневых депозитов
Физлица охотнее несут деньги в банки и отдают предпочтение гривневым вкладам. Об этом эксклюзивно для UBR.U рассказал аналитик инвесткомпании Dragon Capital Анастасия Туюкова.
“Рост депозитов замедлился в прошлом месяце вслед за увеличением в январе на 2,2%. Февральское увеличение депозитов произошло за счет физлиц (+1,9%) , так как остатки на счетах юрлиц сократились на 1,9% в основном вследствие уплаты компаниями в бюджет налога на прибыль. Примечательно, что физлица продолжили отдавать предпочтение гривневым вкладам ввиду стабильности валютного курса, умеренных инфляционных ожиданий, а также более привлекательных процентных ставок”, – рассказала она.
В то же время, как отметила эксперт, рост кредитования в прошлом месяце (+1,0% м/м или +7,6 млрд. грн.) произошел за счет корпоративного бизнеса (+1,5% м/м).
“Важно, что общий объем кредитов физлиц практически остался без изменений в феврале в месячном выражении после неуклонного падения на протяжении последних 18 месяцев. Гривневые кредиты физлиц продолжили увеличиваться (+1,2% м/м или 730 млн. грн.) и компенсировали сокращение валютных кредитов, закрепляя тенденцию роста розничного кредитования, сформированную во втором полугодии 2010 года. Процентные депозитные ставки хоть и уменьшились в феврале, но темпы снижения существенно замедлились против прошлогодних показателей ввиду восстановления кредитной деятельности банков. В целом февральские результаты подтвердили наши умеренно позитивные ожидания на текущий год по банковскому сектору”, – рассказала Туюкова.
Напомним, по данным НБУ объем депозитов в украинских банках увеличился в феврале на 0,6% по сравнению с прошлым месяцем (+31,4% к февралю 2010г), тогда как объем кредитной задолженности клиентов перед банками вырос на 1,0% против данных января (+4,0% г/г).
Депозитные ставки продолжили падение в феврале – на 0,1 п.п. до 7,1% по депозитам в гривне и на 0,2 п.п. до 5,4% по депозитам в валюте. Средние процентные ставки по гривневым кредитам упали на 0,6 п.п. до 12,8%, тогда как ставки по валютным кредитам сократились на 1,1 п.п. до 9,8%.
UBR
Метки: банки, вклады депозиты
Депозиты: обзор актуальных предложений (на 14.03)
В течение прошедшей недели средние процентные ставки в гривне выросли неизменными только в сегменте бессрочных вкладов (на 0,03 процентных пункта до 7,32% годовых). Неизменными остались ставки по депозитам сроком до месяца (6,50% годовых) . Для остальных сроков вкладов отмечено снижение процентных ставок. Об этом свидетельствует обзор* актуальных депозитных программ Финансового супермаркета, проведенный ЛІГА.Финансы (данные на 14.03).
Наиболее заметно снизились ставки по вкладам сроком от 1 до 3 месяцев (на 0,05 процентных пункта до 8,71%) и сроком от 3 до 6 месяцев (на 0,04 процентных пункта до 11,50%)
Максимальное снижение средней процентной ставки по депозитам в евро зафиксировано для депозитов на срок от 12 месяцев (на 0,06 процентных пункта до 4,80%). Неизменными остались средние ставки по вкладам на срок до месяца (1,50%) и на срок от 1 до 3 месяцев (3,08%)
Что касается вкладов в долларах США, то сильнее всего снизились ставки по депозитам сроком до месяца (на 0,25 процентных пункта до 2,63%) и на срок от 12 месяцев (на 0,13 процентных пункта до 6,91%)
*Обзор составлен на основании данных по 322 депозитным программам от 45 украинских банков, дата последнего обновления – 14.03.11.
Метки: вклады депозиты
Аналитики считают, что хранить сбережения лучше в долларах
Учитывая высокий уровень “долларизации” отечественной экономики, стабильность курса этой валюты в Украине приобретает не только экономическую, но и в какой-то степени, политическую значимость
Согласно договоренностями с МВФ, Нацбанк действует в направлении либерализации валютного рынка и перехода к плавающему курсу гривни, что предполагает прямую зависимость курса от рыночной ситуации. Об этом ЛІГА.Финансы рассказал Владимир Олексюк, эксперт аналитического департамента “X-Trade Brokers Ukraine”.
Эксперт отметил, что учитывая высокий уровень “долларизации” отечественной экономики, и тот факт, что подавляющее большинство внешнеэкономических контрактов (в том числе по поставкам энергоносителей) номинировано в американских долларах, стабильность курса этой валюты в Украине приобретает не только экономическую, но и в какой-то степени, политическую значимость. “Исходя из таких предпосылок, хранить собственные сбережения лучше в долларах”, – подчеркнул В.Олексюк.
“Если же рассчитывать на некий инвестиционный доход, то лучше обратить внимание на более подверженную колебаниям единую европейскую валюту – евро. Прогнозом стоимости пары евро/доллар в текущем году являются котировки этих валют в широком диапазоне $1,2877-$1,4252. Как раз во втором полугодии текущего года возможно снижение котировок евро в отношении доллара”, – рассказывает В.Олексюк.
Также, он отмеитл, что на современном этапе показатели роста европейской экономки, в частности 17 стран еврозоны, выше, чем экономики США. В то же время на курс евро влияют: долговая нагрузка периферийных стран ЕС (усиливается), устойчивость бюджетной политики этих стран (снижается) и уровень инфляции (прогнозируется ЕЦБ на уровнях выше 2,2-2,6%). По мнению эксперта, не исключено незначительное (на 0,25%) повышение процентной ставки ЕЦБ уже во втором квартале текущего года.
“Примеры возрастающей долговой нагрузки: много миллиардные планы Испании по привлечению внешнего финансирования; планы правительства Ирландии добиться пересмотра условий предоставления займа в размере 85 млрд евро со стороны ЕС и МВФ, увеличив его срок до 20 лет (с 7 лет) и снизив среднюю процентную ставку с 5,8 до 4,8%”, – рассказывает эксперт аналитического департамента.
В.Олексюк отметил, что соответствующие действия усиливают давление на бюджет ЕС, а также на единую европейскую валюту.
Для сравнени: реальный госдолг Греции составляет 94,6% ВВП, дефицит бюджета – 9,8% (из спецфонда финансовой стабилизации ЕС стране выделено 110 млрд евро), госдолг Португалии – 112% ВВП, дефицит бюджета – 9,5% ВВП. Общий суверенный долг Испании оценивается в 560 млрд евро.
investfunds.ua
Метки: вклады депозиты, иностранная валюта, управление финансами
Где забрать вклад досрочно с наименьшими потерями процентов
Пока ставки по всем типам вкладов падают, а запрет на досрочное снятие депозитов еще не введен – самое время открыть вклад на длительный срок (поскольку будущий запрет на него распространяться не будет). К тому же, некоторые банки все еще предлагают весьма лояльные условия досрочного расторжения договора. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с немногочисленных “депозитных” новостей минувшей недели.
Кабинет Министров на прошедшей неделе продолжил разрабатывать варианты спасения “проблемных” украинских банков. Новые итоговые сведения таковы:
Укргазбанк, вероятно, государство докапитализируют еще на 4,3 миллиарда гривен, при этом конечной целью правительства остается продажа учреждения частному инвестору.
Родовид Банк, скорее всего, превратят в банк проблемных активов, при этом всех вкладчиков предварительно переведут в другое государственное учреждение (вероятно, это будет Укрэксимбанк).
Надра Банк – планы относительно него Кабинет Министров уже согласовал с МВФ, и что самое удивительное (если учесть предыдущую позицию западных банкиров), фонд на это согласился: банку предоставят дополнительное финансирование в размере 8,8 миллиардов гривен, половину из которых внесет частный инвестор, а вторую половину – Кабинет Министров в виде кредита. После этого банк перейдет под управление инвестора, а государство сохранит за собой функции аудита и управления рисками учреждения.
Банк “Киев” – информация не изменилась: банк докапитализировать точно не будут, а “если что”, вольют, возможно, в Укргазбанк.
Также на минувшей неделе стало известно, что парламент намерен рассмотреть проект закона, который усиливает ответственность банкиров за невыдачу вкладов. Проект документа предлагает изменения в Кодекс об административных правонарушениях – согласно которым штрафы за невыполнение договора банковского вклада для банкиров будут достигать 800 необлагаемых минимумов доходов граждан, а в качестве субъектов правонарушения определяются руководители банков или другие лица, которые могут быть объектом проверки Нацбанка.
А непосредственной темой нашего сегодняшнего обзора стали штрафные санкции за досрочное расторжение депозитных договоров от украинских банков.
В свете возможного введения запрета на досрочное снятие депозитов, долгосрочные вклады приобретают особую актуальность. Ведь если заключить депозитный договор сейчас, то запрет на досрочное расторжение на него распространяться не будет, поскольку закон не имеет обратной силы. В то же время долгосрочный вклад позволяет на длительный срок зафиксировать доходность вложенных средств, а это немаловажный фактор в условиях тотального снижения процентных ставок.
Но у долгосрочных вкладов есть и обратная сторона – если деньги понадобятся вам раньше, чем истечет срок договора, то вам грозит потеря части, а то и всей суммы начисленных процентов.
На данный момент только один банк из 50-ти лидеров по активам позволяет досрочно забирать срочные неуниверсальные депозиты без потери процентов – с ограничением: только в том случае, если расторжение договора происходит по истечении не менее трех месяцев с начала его действия.
С другой стороны, только одно учреждение совсем не выплачивает проценты по вкладу, если договор был расторгнут досрочно – возвращаются только вложенные вкладчиком деньги и ни копейки больше. Еще два банка в случае досрочного возврата средств оставляют вкладчику символические 0,01% годовых.
В большинстве случаях предусматривается пересчет процентов по сниженной ставке – как правило, это 1%-5% годовых или ставка, действующая по вкладу “До востребования”.
Дальнейший текст – рейтинг пяти “лучших” (в смысле величины прибыли заемщика) долгосрочных депозитных программ в аспекте полного досрочного снятия всей суммы от банков из числа 50 лидеров по активам – и затем “антирейтинг” (в виде таблицы) пяти самых малоприбыльных по тем же параметрам программ вкладов.
Предлагаем вашему вниманию описание пяти депозитов в гривне с наиболее мягкими условиями досрочного расторжения (сроком один год и с правом пополнения) от банков из числа 50 лидеров по активам (по одному вкладу от банка) по исследованиям компании “Простобанк Консалтинг” на 10 марта 2011 года (не учитывались вклады для пенсионеров и вклады с минимальной суммой 150 000 гривен и более):
БТА Банк по вкладу “Накопительный” сроком на один год предусматривает пересчет процентов по ставке 10% годовых при расторжении договора до трех месяцев его действия (при действующей ставке 11,5% годовых в гривне). При расторжении договора после трех месяцев его действия проценты выплачиваются в полном объеме. Минимальная сумма вклада – 500 гривен, проценты капитализируются ежемесячно. Возможно пополнение депозита на сумму от 100 гривен.
БМ Банк при досрочном расторжении депозита “Престиж” сроком один год предусматривает расчет процентов: при сроке пребывания вклада менее одного месяца – 6,5% годовых, до трех месяцев – 7% годовых, до шести месяцев – 8% годовых, до 12 месяцев – 8,5% годовых. При этом действующая ставка по депозиту 13,75% годовых в гривне (при минимальной сумме вклада 2500 гривен). Срок действия депозита – 12 месяцев плюс один день. Минимальная сумма пополнения – 500 гривен, частичное снятие не предусмотрено, возможна пролонгация.
Банк “Киевская Русь ” для вклада “Лояльный” в гривне сроком 12 месяцев плюс два дня предусматривает такие условия досрочного расторжения: при расторжении в период с первого по 120-й день проценты пересчитываются по ставке 4% годовых, со 121-го по 240-й день – по ставке 10% годовых, начиная с 241 дня – по ставке 12% годовых. При этом действующая ставка по такому вкладу на сегодня составляет 13% годовых в гривне, минимальная сумма вклада – 1000 гривен, проценты выплачиваются ежемесячно. Пролонгация и частичное снятие не предусмотрены.
ПриватБанк при досрочном расторжении вклада “Копилка” сроком на год в гривне предусматривает пересчет процентов по ставке в размере 1/3 от действующей – при расторжении в первые три месяца, 1/2 от действующей – при расторжении в период от трех до шести месяцев, 2/3 действующей ставки – при расторжении после шести месяцев действия договора. Ставка по такому депозиту сейчас – 13,75% годовых в гривне, минимальная сумма вклада – 50 гривен, пополнения – 100 гривен. Проценты капитализируются ежемесячно, частичное снятие средств не предусмотрено. Пролонгация договора автоматическая.
Банк “Кредит-Днепр ” при досрочном расторжении вклада “Накопительный” предусматривает пересчет процентов по ставке, на 5% меньше действующей – при расторжении в первые 10 месяцев действия договора, и по ставке, на 2% меньше действующей – после 10-ти месяцев. Ставка по такому депозиту – 14,1% годовых в гривне. Минимальная сумма вклада – 500 гривен, пополнения – 100 гривен, пополнение возможно в первые 10 месяцев действия договора. Проценты капитализируются ежемесячно, частичное снятие и пролонгация не предусмотрены.
Метки: вклады депозиты, управление финансами
Доходность депозитов падает
Весна принесет рост процентов по длинным и дальнейшее падение по краткосрочным и валютным вкладам. Кредиты также будут дешеветь, но все медленнее.
Депозитный и кредитный рынок пережил февраль без особых потрясений: доходность банковских вкладов снова снизилась, а условия кредитования стали еще более доступными, и количество кредитующих банков продолжает увеличиваться. “Средневзвешенная стоимость (ставка) по кредитам в национальной валюте в январе уменьшилась до 13% по сравнению с 15% в декабре 2010 года. Средневзвешенная стоимость (доходность) депозитов в гривне тоже снизилась – с 8 до 7%”, – заявил в одном из своих выступлений глава Нацбанка Сергей Арбузов. Кроме всего прочего, банки снизили и ставки по депозитам в иностранной валюте, что неизбежно, так как банковская система, несмотря на перенасыщение гривневыми ресурсами, испытывает недостаток ресурсов валютных. “Говоря о ставках по различным видам кредитов (ипотека, авто-, беззалоговые), то они снижались в целом пропорционально, в несколько большей степени уменьшалась стоимость кредитов на покупку жилья и автомобилей”,- отмечает Валерий Пацуй, руководитель департамента стратегического развития и маркетинга розничного бизнеса ПУМБ.
Март продолжит тенденцию уменьшения доходности депозитных продуктов и снижения кредитных ставок, хотя их падение будет медленным и не обязательно повсеместным. “В марте процентные ставки по депозитным и кредитным банковским продуктам продолжат снижение в диапазоне 1-2% годовых”, – говорит заместитель председателя правления Еврогазбанка Юрий Шиманский.
При этом банкиры даже допускают незначительный рост доходности по долгосрочным вкладам в гривне. “Падение ставок скорее будет наблюдаться по краткосрочным вкладам, а также депозитам в иностранной валюте. Это касается в основном тех участников банковского рынка, которые не опустили ставки ранее”, – заместитель директора департамента розничных продуктов ВТБ Банка Владимир Буданов.
Большинство банков оставит программы лояльности для постоянных клиентов, например, бонусы при пролонгации вклада или размещении большой суммы на депозите.
Что касается кредитных продуктов, то в отношении темпов их удешевления мнения расходятся. С одной стороны часть участников рынка считает, что с наступлением весны ставки по кредитам продолжат меняться под влиянием таких факторов как стоимость ресурсов, объемы кредитования, качество кредитного портфеля. “Плюс ко всему, при реализации политики увеличения объемов кредитования банки будут отдавать предпочтение надежным заемщикам для улучшения/сохранения качества кредитного портфеля”, – считает Екатерина Микитенко, начальник отдела разработки и внедрения продуктов для розничного бизнеса Пивденкомбанка.
С другой стороны темпы возобновления кредитования пока не такие стремительные, как прогнозировалось прежде, поэтому банкиры предполагают, что снижение ставок будет не таким резким, каким оно было в 2010 году, и на определенном этапе остановится. Кроме того ставки “выровняются” по банкам, т.к. сейчас у финучреждений есть определенный разрыв между ценовыми предложениями. “Можно предположить, что в этом году ставки снизятся еще на 2 % от существующего на данный момент уровня. Таким образом, ставки по ипотеке достигнут около 14 – 15 % годовых, по авто – немногим выше, 16 – 17%%, по беззалоговым кредитам – останутся почти на нынешнем уровне”, – прогнозирует Валерий Пацуй.
Метки: вклады депозиты
