Стоит ли хранить деньги на гривневом депозите?

При каком валютном курсе держать гривну на депозите не выгодно

В последнее время тема: «В какой валюте лучше открывать депозит?» стала очень модной. Оно и понятно. Народ хочет знать, что делать с честно заработанными деньгами.

Ну что тут можно сказать, думайте сами и смотрите сами.

Ставки по депозитам в различных банках существенно отличаются, но в целом общая тенденция соблюдается. Если взять за основу классические депозиты (любая сумма, ежемесячные проценты, без пополнения и без запрета на снятие), то по получается следующая картина:

Выгодно хранить деньги на депозите в гривне, при условии:

Сроком 1 год
курс доллара не выше 8,55 грн
курс евро не выше 12,2 грн

Сроком 9 месяцев
курс доллара не выше 8,35 грн
курс евро не выше 12 грн

Срок 6 месяцев
курс доллара не выше 8,27 грн
курс евро не выше 11,9 грн

Срок 3 месяца
курс доллара не выше 8,08 грн
курс евро не выше 11,5 грн

Еще раз повторюсь, это усредненный базовый показатель, где не учтены разного рода «праздничные и льготные» депозитные программы. Но в целом он хорошо показывает курсовые уровни, при которых можно играться с гривной и не стоит «убегать» в валюту.

Охрименко Алексадр

Метки: вклады депозиты, управление рисками

Сберегательная карта: достоинства и недостатки

Просто оформить сберегательную карту и получать дополнительный доход на средства, которыми вы в любой момент можете воспользоваться. Однако за свободу пользования деньгами на счету приходится расплачиваться сравнительно невысокой ставкой, да и доступ к вашим средствам может оказаться не таким уж свободным. Что нужно знать, чтобы расходы по сберегательной карте не перевесили преимущества от ее использования, выяснял Prostobank.ua.

Преимущества сберегательной карты очевидны: она позволяет получать проценты на ваши сбережения, при этом вы можете в любой момент забрать деньги, если они вам понадобились или вы усомнились в надежности банка (в отличие от срочного депозита).

Если вы решили оформить сберегательную карту, выбрать вам будет из чего: по данным компании “Простобанк Консалтинг” из 50-ти банков-лидеров по активам сберегательные карты предлагают 20. Как правило банки предлагают три типа договоров: в первом случае договор бессрочный, то есть вы можете снять всю сумму со счета когда угодно (такие условия предлагают 12 банков из 20-ти). Во втором случае договор заключается на определенный срок (от одного месяца до трех лет) – такие программы предлагают пять банков из 20-ти исследованных. В обоих случаях проценты начисляются на фактический остаток по счету (то есть если вы снимете всю сумму до окончания действия договора, то на счету будет 0 гривен и, соответственно, проценты будут начисляться на эту сумму). Наконец, четыре банка при досрочном расторжении договора предусматривают пересчет процентов, начисленных на сумму неснижаемого остатка, но эта сумма, как правило, невысокая и даже в таком случае вы не потеряете много.

О чем стоит помнить

Среди очевидных недостатков сберегательной карты – сравнительно низкая ставка доходности ваших сбережений. Из 20-ти банков, предлагающих сберегательные карты, только у трех процентная ставка по ним превышает 10% годовых, а пять банков вообще предлагают ставки в 4-5% годовых. Кроме этого, на такой продукт не распространяется запрет изменять ставку в течение действия договора. Другими словами, ставка по сберегательной карте, как правило, регулярно “подтягивается” в сторону рыночной на абсолютно законных основаниях.

При выборе карты обязательно уточните не только размер процентной ставки, но и порядок начисления процентов: от него чаще всего и будет зависеть размер вашего дохода. “Часто банки привлекают клиентов высокой процентной ставкой, но реально клиент получает значительно меньше, чем ожидает, как раз из-за нюансов в начислении процентов. Например: проценты могут начисляться только на минимальную сумму остатка средств на счету в течение месяца. Или заявленная процентная ставка применяется только для определенной суммы остатка на счету. Вариантов может быть много”, – рассказывает Евгений Жуков, начальник отдела карточных продуктов Банка Кипра .

Некоторые банки начисляют более высокий процент на сумму неснижаемого остатка, но и он не даст ощутимой прибавки доходности, если сумма на вашем счету значительно превышает размер неснижаемого остатка (а он, как видно из таблички ниже, невелик).

Еще одним недостатком сберегательной карты могут стать ограничения на пользование средствами на счету. “Как правило, ограничения на пополнение сберегательных карт не устанавливается, устанавливают ограничение на снятие средств”, – комментирует Ирина Лемешко, начальник отдела организации проектов карточного бизнеса банка “Хрещатик “. К стандартному лимиту от НБУ – не более 5000 в сутки при снятии средств через банкомат иногда “добавляются” ограничения со стороны банка (как правило, также несколько тысяч гривен), которые действуют и при снятии средств через кассу. Еще одно ограничение – это сумма неснижаемого остатка, которая должна лежать на вашем счету до истечения срока действия договора. Как правило, она невелика (10-500 гривен), но у некоторых банков она достигает 2000-3000 гривен.

Однако стоит помнить и о других нюансах. “При использовании сберегательных карт клиенту необходимо обратить внимание на комиссию за зачисление / снятие средств со сберегательного счёта. Наличие таких комиссий может свести на “нет” попытку приумножить свои средства на прибыльном счёте”, – предупреждает Александр Коваленко, менеджер по развитию карточных продуктов ИНДЭКС-БАНКА .

Так, один из банков устанавливает комиссию за снятие средств со сберегательной карты в своем банкомате в размере 3%, что гораздо выше, чем обычная комиссия этого банка за снятие наличных в банкомате (0,8%). А, учитывая то, что годовая доходность ваших средств в этом банке составит 8% (с учетом капитализации – 8,3%), то один раз сняв часть денег в банкомате, вы потеряете доход, который эта сумма принесла вам за пять месяцев. Снять деньги без комиссии вы можете в кассе банка, но для этого вам придется ехать в отделение банка каждый раз, когда вы хотите получить немного денег с карточки.

В целом, при выборе банка для открытия сберегательной карточки нужно обратить внимание на то, насколько просто вам будет найти банкомат (отделение) этого банка в вашем городе. Кроме того, многие банки входят в партнерские сети, при этом комиссия за снятие средств в банкоматах сети обычно отсутствует или ниже стандартной. Хорошо, если при оформлении карточки в отделении вам сразу выдадут список банков-партнеров с указанием комиссии за снятие в их банкоматах.

Другим ограничением доступа к вашим средствам могут быть минимальные суммы снятия. Один из банков устанавливает минимальную сумму снятия средств с карточки в размере 500 гривен. В результате расплатиться в магазине такой карточкой вы сможете только за крупную покупку – если вообще сможете, ведь не все сберегательные карты можно использовать для расчетов в торговой сети: по некоторым из них доступ к своим средствам вы будете иметь только через банкомат банка-эмитента.

Есть у сберегательной карты и неочевидная опасность, которая может привести к незапланированным расходам. Это так называемый несанкционированный овердрафт: в случае его возникновения, вы заплатите банку проценты по ставке, которая может достигать 50% годовых (ставка отличается у разных банков). Причины возникновения несанкционированного овердрафта могут быть самыми разными. Как правило, он может появиться при расчете картой за границей: в таком случае средства с карты списываются не сразу, и вы можете незаметно для себя потратить больше, чем было на вашем счету. Кроме того, если вы снимаете деньги в валюте, отличной от валюты вашего счета, то за счет курсовой разницы и комиссии за конвертацию вы также можете уйти “в минус”.

Столкнуться с такой ситуацией можно и не выезжая за границу: например, если вы снимаете все средства с карточки в банкомате, в котором предусмотрена комиссия за снятие. “Один из возможных случаев возникновения несанкционированного овердрафта – если пришли комиссии за снятие средств, которые списываются в режиме оффлайн, а не в режиме реального времени, а на карте не предусмотрен неснижаемый остаток, и владелец счета уже снял или потратил все средства”, – рассказывает Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка . Кроме того, если ваш банкомат по какой-то причине выдал вам большую сумму, чем вы запрашивали – не спешите радоваться: эту сумму лучше вернуть в банк, иначе вполне вероятно, что позже вам придется расплачиваться за несанкционированный овердрафт.

В этом случае неснижаемый остаток на вашей карте может сыграть положительную роль: потратить его сами вы не сможете, но если он достаточный по размерам, то он покроет начисленные позже комиссии или курсовую разницу и несанкционированный овердрафт не возникнет.

О перспективах

Несмотря на то, что ставки по сберегательным картам уступают депозитным, а сами депозиты постепенно возвращают доверие населения, эксперты сходятся во мнении, что сберегательная карта не потеряет свою популярность. “Продукт однозначно будет развиваться. Причин этому несколько. Во-первых, это “брендовый” сервис, который предлагается многими банками, и отсутствие его расценивается как недостаток продуктовой линейки банка. Во-вторых, удобство услуги вызывает большую заинтересованность со стороны клиентов и её активное использование”, – рассказывает Александр Коваленко.

“Перспективы у сберегательных карт хорошие, несмотря на то, что ставки возможно и будут скорректированы в соответствии с тенденциями ресурсного рынка”, – прогнозирует Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка . И это не удивительно: ведь такой продукт интересен не только вкладчикам, но и банкам. Для них он стал спасительным инструментом во время и после финансового кризиса, когда вкладчики остерегались оставлять деньги в банке без возможности забрать их в любой момент. Но и в будущем сберегательные карты не потеряют свою актуальность для банков. “Подобные карты являются достаточно эффективным инструментом для увеличения ресурсной базы, поэтому отказываться от такого продукта банки в ближайшее время не будут”, – делится Владимир Башкатов, начальник организации продажи карточных продуктов Пивденкомбанка.

Мнение

Глеб Бурцев, директор департамента розничного бизнеса БМ Банка

Прежде всего, необходимо отметить, что сегодня возрастает ценность сберегательных продуктов для клиентов. Если раньше мы отождествляли сберегательные продукты исключительно со вкладами до востребования, то теперь возможности клиента современного банка гораздо шире. Это и достаточно высокая ставка, и платежная карта, и прочие каналы доступа, например, Internet Banking, а в перспективе и многие другие преимущества.

Теперь уже финансово грамотный клиент не снимает зарплату в банкомате в день ее поступления, а переводит ее на сберегательный счет. При этом, имея другой продукт – кредитную карту с льготным периодом, весь месяц делает покупки, а после этого погашает задолженность деньгами со сберегательного счета. Таким образом, получив проценты от сбережений, и не платя проценты по кредитной карте, новые возможности уже отражаются не только в удобстве, а и дополнительном заработке. И это только один из примеров…

С другой стороны меняется роль сберегательных продуктов для банков. Пытаясь снизить стоимость ресурсов, банки будут разрабатывать новые предложения с тем, чтобы клиенты с потребностью в частых пополнениях и снятиях держали деньги не на депозитах, а пользовались именно такими продуктами. Поэтому, уверен, что сберегательным продуктам, в т.ч. и картам, быть и в будущем.

Артем Ефременко, ведущий экономист отдела развития карточного бизнеса OTП Банка

Сберегательная карта – это, в первую очередь, симбиоз депозитного и карточного банковского продукта. Именно поэтому тарифы за обслуживание данных карт частично включают в себя оба типа тарифов – начиная от процентной ставки на остаток и заканчивая, например, платой за перевыпуск карты. На что обращать внимание в первую очередь – решать клиенту, исходя из целей, которые он преследует. Если цель клиента – постоянный доступ к собственным деньгам с помощью платежной карты, то рекомендуем, в первую очередь, обращать внимание на ежедневные \ ежемесячные лимиты, которые банк устанавливает на карту и на механизм их снятия; на комиссии за обналичивание средств со счета и ежемесячную плату за обслуживание (если такая предусмотрена). Если же основная цель клиента – получение дохода, то, конечно же, необходимо уделить внимание процентной ставке на остаток средств.

Дмитрий Кочетов, начальник отдела разработки банковских продуктов АктаБанка

В течение 2011 года продукт “сберегательная карта” будет существовать и развиваться однозначно. Ставка по продукту будет изменяться в соответствии с коньюнктурой рынка банковских услуг и так, чтобы не конкурировать со ставками по депозитам

prostobank.ua

Метки: вклады депозиты, управление финансами

Как сохранить накопленное в эпоху горячих денег?

Метки: вклады депозиты, управление финансами

Где лучше разместить гибкий вклад

Метки: банки, вклады депозиты, управление финансами

Коварные депозиты

В депозитных договорах банкиры предусмотрели массу ловушек, которые трудно заметить, даже добросовестно прочитав документ. Weekly.ua проанализировал условия некоторых банковских договоров и определил, как чаще всего вводят в заблуждение вкладчика

Снижение ставки

Для большинства вкладчиков самое неприятное — право банка снизить процентную ставку по депозиту. Как бы банкиры при заключении договора ни обещали, что ставку в течение срока вклада они снижать не будут, во многих договорах такое право прописано, хотя Гражданский кодекс (ст. 1061) прямо запрещает одностороннее изменение ставки по депозиту.

Банкиры в договоре обещают уведомить клиента о грядущем снижении ставки сообщением на сайте банка или в отделении (реже — письмом) не менее чем за десять дней до изменения. Эта декада дается вкладчику, чтобы тот или согласился с новыми условиями вклада, или явился в банк и забрал всю сумму вклада и проценты за время, которое деньги пролежали в банке. Если вкладчик не пришел за вкладом, банк автоматически считает новые условия приемлемыми для клиента.

Вкладчики часто не приходят, потому что узнают о снижении ставки поздно. Ведь не каждый же день мы лезем в Интернет или заходим в свое отделение банка, чтобы почитать, нет ли там чего новенького. Можно, конечно, пытаться отстаивать свои права в суде, мотивируя свою правоту тем, что вы не были надлежащим образом уведомлены. Но это отнимет у вас немало времени и средств.

Чего-то не хватает

Также нередко в банковской практике можно встретить договоры, в которых банки не пишут сумму и срок вклада. Для так называемых сберегательных или универсальных депозитов, по условиям которых возможно как пополнение, так и частичное снятие денег без потери процентов, это нормально. Ведь при заключении договора вкладчик сам не знает, на какой срок он кладет деньги, а сумма вклада постоянно меняется.

Отдельная история — процентная ставка. Некоторые финучреждения указывают в договоре, что ставка по вкладу устанавливается тарифами банка. Фактически это означает, что банк может понизить ее в любой момент, так как тарифы могут меняться хоть каждый день. Такая витиеватая формулировка процентной ставки опять же возможна только в договорах по сберегательным и универсальным вкладам. И, надо сказать, что именно по ним сейчас постоянно снижают ставки — банку не нужны депозиты, которые могут быть в любой момент изъяты вкладчиком.

Но если вы размещаете определенную сумму на определенный срок и не планируете забирать деньги досрочно, в договоре обязательно должны быть прописаны и срок, и сумма депозита, и процентная ставка.
Скорый конец

Сейчас, после кризиса, наверное, даже дети знают, что за досрочное снятие депозита банк наказывает вкладчика снижением процентной ставки. Вариантов может быть несколько. Одни банки просто снижают ставку до 1–2% годовых, в договорах других приведен график, согласно которому, чем позже вкладчик обращается за досрочным снятием денег, тем скромнее будут штрафы.

В договоре одного из крупнейших украинских банков был пункт, по которому вкладчик, досрочно расторгающий депозитный договор, должен был заплатить банку штраф в размере 1% от тела вклада. То есть, если бы вы забирали вклад в первые месяц-два после его размещения, банк вернул бы вам меньше, чем вы положили, так как сумма штрафа съела бы и начисленные проценты, и часть ваших кровных.

Еще одна «досрочная» неприятность — задержка возврата вклада. Не стоит рассчитывать, что банк досрочно вернет вам ваши деньги в тот день, когда вы обратились с таким требованием. Как правило, договором предусмотрена задержка как минимум на 3–5 дней, а иногда и до 10–15 дней. Причем не календарных, а рабочих.

Длинные проблемы

Осторожным надо быть и при продлении срока депозита. В последние несколько лет едва ли не у всех банков в договорах появилась автоматическая пролонгация вкладов. Если срок вклада истек, а вкладчик за ним не явился, депозит продлевается. Но не на условиях первоначального договора, а на тех, которые действуют на момент пролонгации. Придумано это для того, чтобы банк мог изменить ставку по вкладу в случае, если в целом по рынку ставки снизились. Во время кризиса, когда действовал мораторий на досрочное расторжение вкладов, многие банки отказывали клиентам в возвращении депозитов, срок которых истек, именно по той причине, что вклад был автоматически пролонгирован на новый срок и на него уже распространяется мораторий. Сейчас такая схема не работает, но если вклад был автоматически продлен, банк вполне может задержать его выдачу, если по договору у финучреждения есть право выдать деньги не сразу, а с упомянутой выше задержкой от 3–5 до 10–15 дней.

Услуги за деньги

Не следует забывать и о дополнительных расходах по вкладу. Например, иногда приходится тратиться на оформление завещательного распоряжения или дополнительного соглашения к договору о смене выгодополучателя (вкладчика), выдачу доверенности на распоряжение вкладом или дубликата потерянного депозитного договора, за выдачу справки о наличии вклада.

Довольно часто при заключении депозитного договора банки оформляют вкладчикам платежные и кредитные карты. По этим картам обычно действуют отдельные тарифы, информация о которых обязательно должна быть в приложениях к договору. Если не прочитать их внимательно, можно пострадать, как вкладчики ряда проблемных финучреждений. Обычно, если банк оформляет вкладчику платежную карту, депозит по его окончании перечисляется на карточный счет, откуда его можно забрать через кассу банка или банкомат. Так было, например, с клиентами Родовид Банка — когда у него начались проблемы, были установлены суточные лимиты на снятие наличных, и вкладчики не могли снимать с карточки больше 150 грн.

СОВЕТЫ ВКЛАДЧИКАМ

Перед открытием депозита проверьте, правильно ли указаны в договоре:

сумма, срок и валюта вклада — соответствуют ли они выбранным вами условиям;

процентная ставка;

процедура возврата денег по окончании срока вклада. Идеальный вариант — наличными через кассу, неплохой — перевод на текущий или карточный счет;

условия автоматической пролонгации вклада;

схема изменения процентной ставки. В идеале этого пункта в договоре быть не должно, но если ставка по вкладу плавающая (пересматриваемая с определенной периодичностью), то в документе должен быть прописан понятный и прозрачный механизм расчета;

штрафы за досрочное изъятие депозита и срок задержки выдачи вклада при досрочном расторжении договора.
investfunds.ua

Метки: вклады депозиты, управление финансами

Инвестиции: есть ли альтернатива банковским депозитам

Не более 30% от всех инвестиций европейцев составляют банковские депозиты.

Недвижимость и депозит – вот самые популярные инструменты инвестирования украинцев. Куда еще можно вкладывать средства и получать от этого доход, а также во что вкладывают европейцы, разбирался finance.tochka.net.

Инвестиции подразумевают под собой вложение денег для получения дохода. Если говорить об инвестициях населения, то у них есть достаточно широкий выбор инструментов. Другими словами – направлений вложения кровно заработанных денег. Это и банковские депозиты, и недвижимость, и пенсионные фонды, и ценные бумаги, и банковские металлы, и драгоценности, и другое. Они отличаются друг от друга уровнем дохода и степенью риска.

Инвестору надо помнить одно золотое правило – чем выше риск, тем выше доходность. Так, к примеру, популярные среди населения депозиты имеют относительно невысокий риск, но и доходность их слегка превышает уровень инфляции в стране. А вот вложения в ценные бумаги могут принести за год более 100%, а могут и вогнать в убыток.

Лавры первенства у недвижимости и депозитов

На данном этапе украинцы отдают предпочтение банковским депозитам. На втором месте, по мнению экспертов, находится недвижимость. Даже кризис не смог заставить пересмотреть свои консервативные взгляды. “Несмотря на произошедшие во время экономического кризиса негативные явления на рынке недвижимости и банковских услуг, в Украине наиболее популярными инструментами инвестирования остаются банковские депозиты, а также вложения в недвижимость. Эти инструменты привлекают украинцев своей простотой и понятностью. Другие же, более “продвинутые” виды вложений значительно отстают в своей массовости”, – рассказывает управляющий партнер Kreston GCG Андрей Катчик.

По словам директора казначейства банка “Хрещатик”  Алексея Козырева, в недвижимость вложили бы свои сбережения до 40% инвесторов, на депозиты в банке до 35% инвесторов. Покупка валюты и хранение ее дома “в кубышке” до 15%, драгоценные металлы и ценные бумаги, экзотическая пока для Украины игра на рынке FOREX – до 10% украинцев.

Европейцы вкладывают иначе

Подобная картина кардинально отличается от методов инвестирования европейцев и американцев. Вклады в банках в виде наличности составляют не более 30% всех сбережений населения, при этом это вклады в национальной валюте той страны, где проживает вкладчик.

Вклады и депозиты в физической форме в драгоценных металлах и инвестиционных монетах составляют до 15% вложений инвесторов. До 30% инвестиций населения – это вложения в негосударственные пенсионные и паевые фонды, через которые в основном происходят вложения населения на фондовом рынке, рассказывает Алексей Козырев. Около четверти вложений населения происходит в виде покупки различного рода ценных бумаг -  напрямую через своих брокеров или в виде игры на рынке FOREX.

“Инвестиции в недвижимость остаются относительно привлекательными в мире, хотя и приносят на данный момент убытки из-за разразившегося мирового экономического кризиса.  Исключение составляют только объекты эксклюзивной и самой престижной мировой недвижимости, стоимость которой значительно не снизилась в связи с ее уникальностью, а человек, как известно, тщеславен и падок на такие вещи, поэтому такие объекты недвижимости в основном просто поменяли своих менее удачливых владельцев на более успешных и потому более амбициозных. В качестве иллюстрации можно привести самые престижные районы Лондона, где стоимость недвижимости почти уже вернулась на докризисный уровень”, – говорит Алексей Козырев.

Недооцененные инструменты инвестирования

Причины украинского “консерватизма” вполне ясны – степень финансовой грамотности населения, а также хроническое недоверие к финансовым институтам как таковым. Среди недооцененных населением инструментов инвестирования аналитики выделяют вложения в институты совместного инвестирования и негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

Если инвестора интересует высокая доходность его капиталовложения, то банковский депозит ему уж точно не подойдет. А вот вход в паевой инвестиционный фонд (ПИФ) как раз и сможет обеспечить хороший заработок.  “Некоторые фонды приносят своим вкладчикам в месяц больше, чем годовой доход по депозиту. Дополнительное благо – высокая диверсификация вложения: даже при минимально вложенной сумме вкладчик становится совладельцем всего инвестиционного портфеля фонда, что является фактором, снижающим риск”, – говорит Андрей Катчик.

Пенсионные фонды – еще одна альтернатива депозитам.  Строго регламентированное законодательство обязывает управляющих вкладывать в широкий спектр инструментов, таким образом сводить к минимуму риски от вложения средств.  Это инвестиция долгосрочная и не принесет моментального высокого дохода. Минусы таких “альтернативных” вложений – дополнительные комиссии, а также отсутствие фиксированного дохода, что часто отпугивает начинающих инвесторов.

А вот главный аргумент за открытие депозита в банке – безопасность и предсказуемость. “Среди плюсов банковских депозитов можно отметить гарантированную ставку и гарантии сохранности вклада, исходя из участия банка в фонде гарантирования вкладов. Из минусов я бы выделил относительно низкую доходность”, – говорит начальник аналитического отдела ИК “ТАСК” Андрей Шевчишин.

Как распределяются инструменты инвестирования населения в разных странах *

* на начало 2011 года по информации ИК ТАСК

** по итогам 2009

Когда украинцы перестанут бояться инвестиций

Несмотря на то, что Украина так пристально наблюдает за европейскими тенденциями, а уровень жизни в Штатах – показатель практически для любого нашего соотечественника, готовность вкладывать деньги не только в дома и банки придет к нам еще не скоро. “Для формирования фондового рынка хотя бы на уровне развития России и Польши нам необходимо около пяти лет, или три года при очень активном развитии. Уровень развития финансовых рынков развитых европейских стран пока остается недосягаемой перспективой”, – говорит аналитик Эрсте Банка Марьян Заблоцкий.

Некоторые надежды эксперты связывают с запуском второго уровня пенсионной системы, когда украинцам все же придется задуматься об НПФ. “Население получит опыт инвестирования через пенсионные фонды и более активно будет представлено на фондовом рынке. Однако путь будет долгим и, вероятно, 5-летний срок – это срок умеренных показателей. Ведь даже в РФ существенного сдвига не наблюдается, а опыта работы ИСИ и НПФ там больше”, – считает Андрей Шевчишин.

investfunds.ua

Метки: вклады депозиты, инвестирование, управление финансами

Заграничные депозиты: надежно, но дешево

Казалось бы, разместить деньги в надежном заграничном банке и не беспокоиться о сохранности своих сбережений. Кто из украинцев может разместить деньги на счету в иностранном банке, на каких условиях, и на самом ли деле это так уж выгодно – выясняло издание.

В первую очередь депозиты за рубежом могут быть интересны тем, кто хочет разместить в банке большую сумму или просто беспокоится о сохранности своих сбережений. Европейские банки имеют большую капитализацию, вероятность того, что депозит нельзя будет забрать вовремя, гораздо меньше, чем в Украине. И даже если у банка начнутся проблемы, то система гарантирования вкладов, к примеру, Европейского Союза обещает вкладчикам более высокие гарантии, по сравнению с украинской. Так, согласно директиве ЕС 94/19/ЄС сумма гарантирования вкладов должна быть не менее 20 000 евро по каждому депозиту, не зависимо от их количества и валюты. В Украине же эта сумма составляет 150 000 гривен (или около 15 000 евро), и то – только до 2012 года. В России гарантирование вкладов физических лиц ограничено суммой в 700 000 рублей (примерно 190 тысяч гривен). Однако там, в отличие от Украины, такой размер гарантирования действует на постоянной основе. Каждое государство ЕС формирует свою независимую систему гарантирования вкладов, и условия в разных странах могут отличаться (в любом случае – в большую сторону). В некоторых странах ЕС существует полная гарантия всей суммы всех депозитов вкладчика – из ближайших к Украине государств такие условия действуют в Венгрии, Словакии и Словении. В других – сумма гарантирования может существенно превышать минимальную по ЕС – например, в Литве она составляет 100 000 евро.

Помимо этого, депозиты за рубежом вполне закономерно будут интересны тем, кто там работает или учится. Ведь, как правило, свои сбережения удобнее иметь при себе, а не пересылать на родину.

В ряде европейских стран депозит в банке дает своему владельцу и дополнительные преимущества: возможность получить более дешевую страховку или взять кредит. А латвийские банки даже предлагают своим вкладчикам помощь в получении вида на жительство в этой стране сроком на пять лет. Правда, только для тех из них, кто разместил значительные суммы (от 300 000 евро) на длительный срок (5 лет и более).

Правда, у заграничных депозитов есть один существенный минус: процентная ставка. Для большинства украинцев 1%-2% годовых, предлагаемые во многих западных банках, покажутся несерьезными, а о невиданных 16%-18% годовых по депозиту, обычных для Украины, европейцы даже не мечтают (правда, в России процентные ставки в некоторых банках по вкладам в рублях превышают 11% годовых, но ситуация с надежностью таких учреждений приближена к украинской). Кроме того, условия досрочного снятия депозитов в европейских банках куда более суровые: здесь вы не только потеряете начисленные проценты, но и, вероятнее всего, заплатите штраф за досрочное расторжение. Также, в зависимости от государства, и без того не высокий процентный доход может облагаться налогом. Например, в Латвии банк сразу удерживает из начисленных процентов 10% налога на прирост капитала.

Получаем разрешение

Оформить заграничный вклад смогут далеко не все украинцы. Не будет проблем с открытием депозита у тех, кто учится, работает или проживает за рубежом на легальной основе. В таком случае депозит можно вполне законно оформить на срок своего пребывания заграницей.

Для всех остальных граждан Украины Национальный Банк предусмотрел обязательное получение индивидуальной валютной лицензии на размещение валютных ценностей за рубежом. Такая лицензия действительна в течение года, по ней вы сможете разместить на заграничном депозите не более 600 000 гривен в год.

Процедура получения лицензии достаточно сложна. Кроме НБУ, предоставленные вами документы (заявление, копии паспорта и идентификационного кода, справка из украинского банка, который будет переводить ваши средства, а также справка из зарубежного банка, если у вас уже открыт в нем счет) будет изучать Главное управление МВД по борьбе с организованной преступностью и Главное управление СБУ по борьбе с коррупцией. В случае возникновения у них каких-либо подозрений, в лицензии вам могут отказать. Кроме того, одно из оснований для отказа сформулировано в законе как “недостаточно обоснованная необходимость размещения валютных ценностей на счету и/или проведения тех операций, о которых идет речь в заявлении”. Так что просто положить деньги в надежный европейский банк не получится – нужно будет еще обосновать для регулятора необходимость такого шага. Кроме прочего, за получение лицензии вам нужно будет заплатить 1020 гривен.

Получить валютную лицензию (или закрыть счет) при возвращении в Украину должны и те, кто оформил депозит, находясь за рубежом.

Теоретически, Национальному Банку не просто узнать о ваших заграничных депозитах. Некоторые украинцы успешно пользуются этим и оформляют вклады без получения индивидуальной лицензии. Однако стоит помнить, что такие действия по украинскому законодательству расцениваются как преступление. За них Уголовный Кодекс предусматривает наказание в виде штрафа (8500 – 17000 гривен), исправительных работ на срок до двух лет или ограничения свободы на срок от двух до четырех лет с конфискацией валютных ценностей, размещенных на заграничных счетах.

В 2008 году Печерский суд Киева рассматривал дело относительно гражданина Украины, который не закрыл счет, открытый в британском банке, и после возвращения в Украину снимал с него деньги, не получив валютную лицензию НБУ. Суд закрыл дело в связи с тем, что истек срок его давности (события происходили в 2000 году), однако сам факт существования такого уголовного дела говорит о том, что незаметно обойти ограничения на размещение средств за рубежом удается не всегда.

Размещаем деньги

Особенностью европейских банков является индивидуальный подход к каждому клиенту, поэтому здесь сложно давать универсальные рекомендации о том, как оформить депозит. Скорее всего, зарубежный банк захочет познакомиться с вами “поближе”: узнать об источниках ваших доходов (они должны быть легальными и прозрачными), постоянном месте проживания, получить рекомендацию от обслуживающего вас украинского банка. Для заключения договора вам почти наверняка придется ехать заграницу в офис выбранного банка.

Отказать в открытии счета могут вкладчику, который имеет плохую кредитную историю, подозревается в отмывании денег или террористической деятельности. Впрочем, если за вами числятся такие “грехи”, то, скорее всего, вам откажут еще на этапе получения лицензии в НБУ.

Зачастую западные банки устанавливают “порог” – минимальную сумму, меньше которой депозит вам просто не откроют. В Западной Европе ограничения могут составить 10-25 тысяч евро, а в Швейцарии и того больше. Однако волноваться по этому поводу не стоит, ведь ради меньшей суммы украинцам не имеет смысла затевать волокиту с получением индивидуальной лицензии и открытием заграничного счета.

Непосредственно разместить средства на счету вы можете как сами (для этого нужно будет вывезти необходимую сумму заграницу), так и с помощью посреднического банка в Украине. Во втором случае вам придется заплатить комиссионные за денежный перевод. Само же открытие счета в заграничном банке может быть как бесплатным, так и обходиться в сумму до 350 долларов или евро – условия разных банков могут сильно отличаться между собой.

На сайтах большинства европейских банков вы не найдете свойственного украинским учреждениям разнообразия депозитных программ. Однако это не означает, что выбор депозитных продуктов здесь более узкий – скорее наоборот. Ведь индивидуальный подход проявляется также в установлении процентной ставки и условий вклада. Некоторые банки даже не приводят доходность по депозитам на своих сайтах, указывая, что ставка определяется на договорной основе. Зачастую процентная ставка рассчитывается индивидуально, в зависимости от срока и суммы вклада, возраста вкладчика, наличия у него зарплатной или пенсионной карты в данном банке и т.д.
prostobank.ua

Метки: банки, вклады депозиты, управление финансами

Где получить по вкладу 16% годовых авансом: обзор рынка депозитов на 30 марта 2011 года

Максимальные ставки по вкладам с выплатой процентов авансом практически не уступают депозитам с ежемесячной выплатой. Однако встречаются такие банковские продукты у малого количества учреждений. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с основных “депозитных” событий прошедшей недели.

На минувшей неделе в Национальном банке сообщили, что выплаты вкладчикам Родовид Банка будут производиться через государственный Ощадбанк. Ранее предполагалось, что эту функцию возложат на другое государственное учреждение – Укрэксимбанк. Вероятно, выплаты средств начнутся в апреле 2011 года. Также НБУ обратился к ряду банков с требованием посодействовать Ощадбанку в выплате средств вкладчикам Родовид Банка через сети их банкоматов.

Что касается самого Родовид Банка, то Кабинет Министров планирует пополнить его капитал гособлигациями, которые в последствии будут переданы Ощадбанку вместе с депозитным портфелем учреждения. Это, по словам чиновников, позволит избежать ухудшения качества активов Ощадбанка, поскольку таким образом ему не придется брать на баланс плохие активы Родовид Банка и, соответственно, работать по их возврату. С судьбой же Родовид Банка правительство определилось окончательно – из него сделают банк плохих активов для государственных учреждений.

Кроме этого, на прошлой неделе активно обсуждался зарегистрированный в парламенте законопроект, касающийся вкладчиков банков, в которые введена временная администрация регулятора. Согласно проекту закона, вкладчики-физлица, смогу напрямую обратиться в Фонд гарантирования вкладов физических лиц для получения своего вклада. В случае оздоровления банка и прекращения действия временной администрации, такой банк должен будет компенсировать Фонду средства, уплаченные вкладчикам банка.

Непосредственной темой нашего сегодняшнего обзора стали гривневые вклады с выплатой процентов авансом в гривне от украинских банков. На сегодня такие предложения есть всего лишь у пяти банков из числа 50-ти лидеров по активам, а также у ряда меньших учреждений.

Выплата процентов авансом может быть интересна тем, кто имеет сбережения и собирается оформить депозит, но перед тем планирует в ближайшее время определенные траты – при этом не желая терять часть процентов из-за уменьшения потенциального тела депозита (из-за отбора на срочные покупки 10% или чуть более от сбережений, которые могли стать телом вклада). «Депозиты с авансовой выплатой процентов могут быть интересны тем, кто планирует срочно купить дорогостоящие товары, но не хочет делать эту покупку в кредит или изменять сумму своих сбережений. Также такие депозиты будут интересны в связи с приближающимся сезоном отпусков и летнего отдыха для тех, кто боится оставлять свои сбережения без присмотра дома», – поясняет Дмитрий Кочетов, начальник отдела разработки банковских продуктов АктаБанка .

Кроме того, получение процентов авансом является своеобразным психологическим аргументом для тех, кто хочет хоть немного уменьшить объем потери своих средств. «Размещая именно такой вид вклада, клиенты немного уменьшают для себя риски возможного невозврата денег. То есть, если даже у избранного ими банка возникнут проблемы с возвратом средств вкладчикам, то при оформлении депозита с авансовой выплатой процентов, эти клиенты уже точно знают, что хотя бы проценты по вкладу они гарантированно получат», – рассказывает Тарас Шкрибляк, директор департамента продаж Плюс Банка .

А теперь предлагаем вашему вниманию описание пяти самых прибыльных депозитов в гривнах с выплатой процентов авансом на данный момент от банков из числа 50 лидеров по активам (по одному вкладу от банка) по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 30 марта 2011 года (не учитывались вклады для пенсионеров). Для всех пяти депозитов пополнение и частичное снятие не предусмотрены.

16% годовых в гривне предлагает вкладчикам Еврогазбанк по депозиту «Европейский авансовый» сроком один год. Минимальная сумма вклада – 1000 гривен. Проценты выплачиваются в день размещения вклада. Пролонгация не предусмотрена.

14,3% годовых в гривне по вкладу «Стандарт» сроком шесть месяцев предлагает Пивденкомбанк . Минимальная сумма – 500 гривен. При пролонгации вклада к действующей ставке прибавляется 0,3%.

11,4% годовых в гривне предлагает МАРФИН БАНК по депозиту «Авансовый» сроком один год. Минимальная сумма вклада – 500 гривен. Вся сумма процентов выплачивается на следующий день после внесения средств на депозитный счет. Пролонгация не предусмотрена.

10,5% годовых в гривне при сроке один год и три дня Правэкс-Банк по депозиту «Правэкс-экспресс». Минимальная сумма вклада – 250 гривен. Проценты выплачиваются в день оформления вклада. Пролонгация не предусмотрена.

10,1% годовых в гривне предлагает вкладчикам Пиреус Банк по депозиту «Проценты вперед» сроком три месяца. Минимальная сумма вклада – 1000 гривен. Проценты выплачиваются в день размещения вклада. Пролонгация не предусмотрена.

Напоследок традиционный срез – средние ставки гривневых и долларовых вкладов (по срокам депозита три месяца и один год) на данный момент. Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам.

http://investfunds.ua

Метки: вклады депозиты

Пластиковое удовольствие

Как с помощью платежных карт копить бонусы, получать скидки и дарить подарки

Украинцы уже привыкли к платежным карточкам и даже не представляют, как жили без них раньше. Однако дальше снятия наличных и оплаты товаров и услуг пластиком народ не пошел. Между тем банки предлагают целый ряд специальных карт, на которых можно сэкономить и даже заработать

Вместе выгоднее

Самые распространенные нестандартные карты — это co-brand карты, которые выпущены банком совместно с компанией-партнером. Наибольшую активность в выпуске таких продуктов проявляют авиакомпании. Например, у «АэроСвита» совместный проект с ПриватБанком, а у «Международных Авиалиний Украины» — с ПУМБом, OTP Bank и банком «Финансы и Кредит».

Пассажиры авиакомпаний, у которых уже есть карты их лояльности, могут оформить карточку бесплатно или на льготных условиях, а также пользоваться не двумя карточками (банковской и картой лояльности), а одной. При этом держателю единой карты начисляются бонусные мили не только за авиаперелеты, но и за расчеты пластиком за другие товары и услуги.

Так, по условиям карты ПриватБанка и «АэроСвита» ее держатель получает 5 бонусных миль за каждые $10 (или эквивалент этой суммы), потраченных с карты. Карты МАУ тоже предусматривают бонусы: в ПУМБе — 2 мили за каждые $5, в банке «Финансы и Кредит» — 1 миля за каждые $1,5 (12 грн.), а в OTP Bank — 1 миля за 12,5 (по карте MasterCard Standard) или 16 грн. (MasterCard Gold), потраченных на оплату покупок. Накопленные мили (как за авиаперелеты, так и за оплату покупок) можно потратить на повышение класса авиабилета (с «эконом» на «бизнес»), скидку на билет или даже получить бесплатный билет.

Впрочем, на авиакомпаниях свет клином не сошелся. У «Райффайзен Банка Аваль» есть совместная карточка с мобильным оператором МТС. Ее держатели могут не только автоматически оплачивать счета за мобильный телефон, но и получить бонусы за расчеты в магазинах (1 мобильный бонус за каждые 5 грн., потраченных на покупки), которыми можно оплатить услуги связи.

Перепадают карточные выгоды и автомобилистам. У Укрэксимбанка есть HondaCard, держателям которой положены скидки на автомобили этой марки, а также на ремонтно-сервисные работы и запчасти в автосалоне «Днипро Мотор Инвест». А у банка «Финансы и Кредит» есть VISA Road Card — совместная с сетью АЗС «Укр-Петроль», которая дает право на трехпроцентную скидку на покупку любого топлива в этой сети заправок.

ФОТО: sghuttrestock

Клубы по интересам

Кроме совместных карт с магазинами, торговыми сетями и предприятиями сферы услуг банки выпускают и так называемые клубные карты. Они, как правило, не привязаны к конкретному магазину, но тоже дают право на определенные льготы. Так, VISA Lady’s Club Укрэксимбанка создана специально для женщин и позволяет им получать скидки примерно в сотне бутиков, салонов красоты, оздоровительных центров, турагентств и т.д.

Студентам стоит обратить внимание на ISIC/Maestro «Райффайзен Банка Аваль». Это одновременно платежная карточка и международное студенческое удостоверение ISIC (на карте размещают фото), по которому студенты могут получать скидки в 20 тыс. музеев, хостелов и т.д. по всему миру и в 400 — в Украине.

УкрСиббанк порадовал поклонников харьковского ФК «Металлист». Владелец этой карты автоматически становится членом фан-клуба команды (плата за регистрацию в фан-клубе — 50 грн.), может получать подарки и сувениры от «Металлиста» при оплате за товары и услуги — за каждые 100 грн., потраченные с карты, ее держателю начисляются 2 бонусные гривни, которые можно обменять на сувениры клуба.

Эмоции — на карту!

Некоторые финучреждения завлекают клиентов не только функциями карточек, тарифами и возможностью сэкономить или заработать, но и цепляют их на эмоциональный крючок. За границей банки уже давно выпускают карточки из прозрачного пластика или с приятным фруктовым или цветочным запахом, а наши, точнее пока один только ПриватБанк, предлагают украинцам заказывать платежные карточки с собственным дизайном, точнее фотографией (своей или, например, любимого человека). Стоит такая карта недорого: 50 грн. ($10, если карта в долларах) за изготовление и 100 грн. ($20) в год за обслуживание.

У того же ПриватБанка еще одна пластиковая фишка — мини-карточка. Фактически это такая же платежная карточка VISA или MasterCard, только меньших размеров, примерно со спичечный коробок. Такие карточки в банке открывают как дополнительные к уже действующим стандартным кредиткам (то есть две карточки к одному счету), причем сразу в отделении, так как на карте не указывается имя ее держателя. Основной недостаток мини-кредитки: с нее нельзя снимать наличные в банкомате (терминалы для этого не приспособлены), а можно лишь расплачиваться за покупки в магазинах.

Подарочные карточки предлагают ПриватБанк («Лучший подарок»), Укрсоцбанк (VISA Gift), Кредитпромбанк («Подарок»), «Пивденный» («VISA в подарок»). Особенность таких карт в том, что они открываются без указания имени владельца, а значит могут быть без проблем подарены. Но у таких карт есть два недостатка. Во-первых, максимальная сумма, которую можно положить на них, ограничена (в разных банках это от 1 до 5 тыс. грн.). Во-вторых, поскольку карта не привязывается к конкретному клиенту, ее будет сложнее восстановить, особенно если не сохранилось никаких бумаг.

Безопасность в Сети

Как известно, карточками можно оплачивать покупки в Интернете, но операции эти небезопасны. В Сети запросто можно нарваться на мошенников, которые, получив данные вашего платежного средства, вмиг вычистят его под ноль. Чтобы этого избежать, многие банки предлагают специальные карты для расчетов в Интернете: у Укрэксимбанка есть C@RD-ON-LINE, у «Райффайзен Банка Аваль» — «Гроші онлайн», у Укрсоцбанка — VISA Virtual, у Индэкс-Банка — VISA Internet, у «Пивденного» — VISA Virtuon.

Как правило, такими картами нельзя расплатиться в обычном магазине и снять с них наличные в банкомате. Ведь это лишь кусочек картона или пластика, на котором указаны обычные карточные реквизиты (номер, срок действия и код безопасности). Главное свойство таких карт — их легко блокировать и разблокировать. Проще говоря, карту можно держать заблокированной и снимать блокировку только при необходимости оплатить покупку. Также можно, если вы совершаете в Сети в основном мелкие покупки (музыка, электронные книги, программы), установить небольшой лимит расчетов, как по сумме, так и по количеству операций, чтобы мошенники не добрались до ваших сбережений.

Weekly.ua

Метки: вклады депозиты, пластиковые карты

Рейтинг депозитов: самые прибыльные в самых надежных банках

Ставки по банковским вкладам замедлили падение и, похоже, дальше снижаться не собираются.

«Деньги» сразу же решили составить рейтинг самых доходных вкладов на срок от 3 до 12 месяцев, заодно оценив надежность банков и узнав прогнозы касательно доходности депозитов на ближайшие полгода.

Как ни крути, а депозиты – самый легкий и относительно безопасный способ получения дохода на финансовом рынке. «Уволившись с работы и получив весьма приличные деньги за неиспользованные в течение трех лет отпуска, я решил положить их на депозит», – рассказал «Деньгам» вкладчик Семен Литвиненко.

Свой выбор он объясняет близостью банка к дому и возможностью в любой момент забрать деньги со счета. «Ну, куплю золото или акции, а вдруг завтра срочно потребуются деньги, смогу ли я все это быстро продать, да еще и с прибылью?», – сомневается Семен. Депозит ему нравится больше: забрать деньги пока можно без проблем, возврат вклада гарантируется государством в пределах до 150 тыс. гривен, да и доход – фиксированный, не зависящий от ситуации где-нибудь на Ближнем Востоке или даже в Японии.

Но, несмотря на иллюзию стопроцентной надежности таких инвестиций, к выбору банка стоит подходить осмотрительно. Например, потому, что даже крупный банк – не полная гарантия надежности. Как известно, получить «зависшие» в системных банках деньги оказалось сложнее всего – у того же «Укрпромбанка», «Родовида» или «Надров» сумма депозитов превышала резервы Фонда гарантирования вкладов физлиц. И вкладчики годами ждали возврата своих денег.

Далеко не все банкиры предлагают интересную доходность по вкладам и не все способны выполнить свои обязательства перед вкладчиками. В помощь читателю «Деньги» составили рейтинг вкладов, в котором оценили как сами предложения банков по депозитам, так и их финансовое состояние.

Как составляли рейтинг

Для рейтинга «Деньги» отобрали двадцать крупнейших украинских банков по размеру активов (по данным НБУ на 1 января 2011 г.). В этих банках, кстати, сконцентрировано более 70% всех вкладов физлиц. Из списка были удалены только проблемные банки «Надра» и «Родовид», а также «Донгорбанк», который в 2011 году будет присоединен к ПУМБу. Никаких претензий к «Донгорбанку» нет, просто резоннее, если уж есть желание, идти прямо в ПУМБ – все равно депозиты будут переведены туда.

Мы составили три отдельных рейтинга доходности вкладов на самые популярные сроки – 3, 6 и 12 месяцев в трех основных валютах. В таблицах указаны ставки по «классическим» срочным депозитам – без возможности пополнения и с выплатой процентов в конце срока (описание методики расчета рейтинга – см. «Как мы считали»).

Легко заметить, что, несмотря на небольшое количество участников рейтинга и их относительную однородность, разброс в ставках впечатляет. Даже внутри такой небольшой выборки разница между минимальной и максимальной ставкой достигает 5–6 процентных пунктов. К примеру, годовые вклады в гривне банки из числа крупнейших готовы принимать и под 9%, и под 16,5% годовых – разница больше трети. Для удобства пять самых высоких ставок в каждом столбце мы выделили цветом. Депозиты в долларах на 12 месяцев стоят от 4% до 9,5% – разница больше, чем вдвое. Но самый большой разброс ставок по вкладам в евро – от 1,3% до 9% в год. Семикратная разница! При этом, средняя ставка по годовому вкладу в гривне сейчас находится на уровне 12%, в долларах – 6%, в евро – на уровне 4%.

Прогнозы банкиров

Несмотря на то, что банкиры вслух не говорят о грядущем повышении депозитных ставок, их прогнозы, собранные корреспондентами «Денег», свидетельствуют об обратном.

Согласно консенсус-прогнозу, уже осенью депозитные ставки в гривне вырастут примерно на 1 процентный пункт, в долларах – на 0,5–0,7 пункта, а в евро – на 1,5 пункта. Это может быть связано с более активным возобновлением кредитования. А еще может объясняться инфляционными ожиданиями.

Уверенно можно сказать лишь одно – разброс между ставками продолжит рост. Самые высокие проценты будут предлагать банки из третьей и четвертой группы, испытывающие нехватку ресурсов. Из крупных банков традиционно самые выгодные предложения будут делать вкладчикам те, кто активно кредитует население, особенно – в розничных торговых сетях. Именно за счет этих банков и будет расти показатель средней депозитной ставки.

Впрочем, большинство банков продолжат использовать заниженную процентную ставку для «отпугивания» вкладчиков. Некоторые уже сейчас выставляют по срочным вкладам в иностранной валюте ставку, сопоставимую с доходностью текущего счета – 1–2% годовых.
Такая тактика занижения депозитной ставки используется банкирами для снижения притока вкладов от населения, если банк, к примеру, испытывает излишек ликвидности или имеет доступ к другим, более дешевым, ресурсам.

Кроме того, некоторые банки отчетливо дают понять, что они фокусируются на обслуживании крупных частных клиентов – устанавливают высокие минимальные суммы вклада. К примеру, чтобы оформить срочный депозит в ПУМБе, клиенту следует положить на счет не меньше 80 тыс. грн., 10 тыс. дол. или 7,5 тыс. евро. При этом нельзя сказать, что деньги клиентов именно этому банку не нужны – ставки у него вполне среднерыночные.

Как выбрать банк

После кризиса надежность банка приобрела особенную ценность для вкладчиков. Вот только как ее определить? Несмотря на декларируемую открытость, статистика, публикуемая в открытых источниках, дает далеко не полную картинку финансового состояния банков. Поэтому «Деньги» поинтересовались у руководства Национального банка: как обычному клиенту оценить стабильность финансовому учреждения, которому он собирается доверить свои деньги.

«В банковском законодательстве Украины нет понятия «надежность банка». Но, по нашему мнению, под определением этого термина следует понимать способность банка выполнять взятые на себя обязательства перед клиентами и кредиторами, то есть, его платежеспособность», – сухо говорится в ответе НБУ.

Оценить платежеспособность клиенты банка могут, исходя из его финансовых показателей, состава правления и акционеров, которые все финучреждения обязаны публиковать в открытых источниках. Если этих данных нет на сайте банка, их можно посмотреть на сайте НБУ(dengi.ua также публикует информацию о состоянии банков).

Кроме того, согласно ст. 6 закона «О финансовых услугах и государственном регулировании ринков финансовых услуг» при подписании договора о предоставлении финансовых услуг (в нашем случае – оформлении депозита), представители банка обязаны предоставить клиенту по первому его требованию баланс или справку о финансовом состоянии, подтвержденные аудитором. «При этом, вкладчику стоит знать, что самые высокие на банковском рынке ставки по депозитам не всегда свидетельствуют о надежности банка. Особенно, если размер депозитных ставок приближается к размеру ставок по кредитам, которые предлагает банк», – предупреждают представители Нацбанка.

Также в НБУ напоминают, что для минимизации рисков вкладчикам имеет смысл размещать деньги так, чтобы сумма вклада и начисленных процентов в одном банке не превышала 150 тыс. грн. Ведь, в случае ликвидации банка, Фонд гарантирования вкладов возместит вкладчику не больше указанной выше суммы.

Банкиры обещают: уже осенью депозитные ставки в гривне вырастут примерно на 1 процентный пункт, в долларах – на 0,5–0,7 пункта, а в евро – на 1,5 пункта.

Как мы считали

Для определения места банка в рейтинге вкладов мы использовали уровень доходности депозитов на конкретный срок в трех валютах. Для каждого из сроков строился отдельный рейтинг. Таким образом вкладчик может увидеть, насколько щедры банки при размещении на тот или иной срок. Вклад каждой из валют вклада в итоговый рейтинг был различным: место конкретного банка по вкладу в гривне учитывалось с коэффициентом 0,4, по долларам – 0,3, по евро – 0,2. Почему именно такие соотношения?

Прежде всего потому, что многие банкиры рекомендуют 40–50% депозитного портфеля держать в гривне, 25–35% – в долларах, 20–30% – в евро. Также на место в рейтинге влиял минимально допустимый размер вклада. Он учитывался с весом 0,1. Не учитывать этот показатель в нашем рейтинге мы не могли, так как некоторые банки значительно завысили минимальную сумму вклада, сделав его, таким образом, недоступным для большинства клиентов.

Место банка в рейтинге надежности определялось с учетом четырех базовых показателей: темпы прироста активов, динамика средств юрлиц на счетах банка, отношение собственного капитала к средствам физлиц и «завышенность» депозитных ставок.

Первый показатель отражает темпы развития банка. Динамика средств юрлиц отражает доверие (или, напротив, недоверие) к банку наиболее информированного клиента – бизнеса. Отношение собственного капитала к средствам физлиц, на наш взгляд, показывает его устойчивость в периоды внезапного оттока частных вкладчиков

Показатель «завышенности» депозитных ставок определялся путем расчета средней доходности вклада в банке. Те банки, которые предлагают экстремально высокие ставки (из нашей выборки) получили небольшой «штраф» по надежности. Поскольку мы уверены, что сверх меры завышенные ставки не говорят о банке ничего особенно хорошего.

Все четыре показателя учитывались в коэффициенте надежности с разным весом, в зависимости от их значимости. В частности, темпы прироста активов и отношение капитала к средствам физлиц мы учли с весом 0,3. А темпы прироста средств юрлиц и «завышенность» ставки – с весом 0,2.

Прогноз банкиров по депозитным ставкам на ближайшие полгода:

*Депозит на год без возможности пополнения и частичного снятия, с выплатой процентов в конце срока.

Рейтинг депозитов по доходности на 3 месяца

Рейтинг депозитов по доходности на 6 месяцев

Рейтинг депозитов по доходности на 12 месяцев

Резюме: Банкиры не хотят наших денег, о чем свидетельствуют заниженные депозитные ставки и завышенный размер минимального вклада. Но найти интересные предложения среди депозитных программ все еще реально.

Метки: банки, вклады депозиты