Где лучше разместить гибкий вклад

Метки: банки, вклады депозиты, управление финансами

Банки готовы кредитовать заемщиков с маленькой зарплатой

Банкиры снова готовы кредитовать заемщиков с маленькой официальной зарплатой. Главное – доказать им свою способность погашать кредит. Банки постепенно отказываются от практики учета только официальных доходов заемщиков. Как рассказал кредитный менеджер одного из крупных украинских банков, если бы кредиты выдавались только на основании подтвержденных доходов, за год их отделение выдало бы максимум 10 займов.

“Конечно, мы учитываем косвенные подтверждения платежеспособности. Ведь все понимают, что большинство людей получает зарплату “в конверте”. И при официальных доходах 800 грн, человек может быть вполне платежеспособным”, – делится банковский служащий.

В самих банках подтверждают – они не против учета косвенных подтверждений. “В нашем банке в учёт принимаются размер первоначального взноса, кредитная история, наличие в собственности активов (движимое/недвижимое имущество), в том числе и приобретенных за счёт кредитных средств”, – рассказывает руководитель департамента стратегического развития и маркетинга розничного бизнеса ПУМБ Валерий Пацуй.

Кстати, сам факт наличия у заемщика имущества, будь-то автомобиль, квартира, дом или обычный гараж, сразу же повышает класс заемщика. А, значит, сулит большую надежду на получения кредита. При этом, вовсе необязательно передавать данное имущество в залог.

“Если, к примеру, потенциальный клиент, имеющий официальный доход в размере скажем 1000 гривен, ездит на последней модели предположим BMW, то ни у кого не возникнет сомнений в его платежеспособности. Поскольку у клиента не только оказались денежные средства на покупку такого автомобиля, но и имеются текущие средства на ее ежемесячное содержание, заправку, оплату паркоместа и так далее”, – говорит директор департамента розничного кредитования банка “Финансы и Кредит” Сергей Шевченко.

При этом, банкир отмечает, что имущество должно принадлежать потенциальному заемщику. Ведь арендованным Бентли или Ягуаром нынче никого не удивишь. В некоторых банках, к примеру VAB Банк, “Альфа-Банк”, Платинум Банк, кредит и вовсе можно получить без подтверждения платежеспособности. Правда, сумма такого кредита будет невелика – до 20 тыс. грн.

“Впрочем, данное упрощение перечня обязательных документов не означает, что банк при принятии решения не будет анализировать заявленные в анкете данные: проверять факт его работы, историю погашения кредитов других банках и так далее. Анализ клиентов, которые не могут или не хотят предоставить “справку о доходах” проводится более детальный и процент отказов по таким клиентам, конечно же, выше, чем по клиентам, которые предоставили справку о доходах с небольшой “белой” заработной платой”, – отмечает начальник управления кредитных продуктов “Альфа-Банка” Александр Алымов.

Тем не менее, большая часть банков в качестве подтверждения платежеспособности принимают исключительно “белые” доходы. “При оценке финансового состояния потенциального заемщика для получения кредита в нашем банке к расчету принимается только официальная заработная плата. Дополнительно к расчету можно добавить другой вид дохода, который получает физическое лицо, подтвержденный официальными документами согласно действующему законодательству Украины”, – говорит первый заместитель председателя правления “Брокбизнесбанка” Наталья Синявськая.

Банкиры отмечают, такой подход хоть и отсеивает многих платежеспособных заемщиков, все же, является более безопасным. “Конечно, мы понимаем, что у заемщика могут существовать доходы, источник которых не может быть подтвержден. Однако, если верить на слово всем клиентам, то обязательно найдется достаточно большое количество лиц, которые захотят воспользоваться этим доверием, не имея на то реальных оснований”, – говорит председатель правления “Кредобанка” Иван Феськив.

Деньги

Метки: банки, кредит

Благо банков – забота вкладчиков?

Перед Национальным банком в очередной раз встала задача, как уравновесить интересы банков и вкладчиков. Горький опыт кризиса 2008 года, а также последнего квартала 2004 года продемонстрировал, что в одночасье финансовая стабильность банковского сектора способна рассыпается как карточный домик под влиянием наплыва обеспокоенных вкладчиков. С целью предупреждения дежавю тех событий, НБУ выступил с инициативой законного урегулирования подобных явлений. Суть предложения заключается в запрете досрочного снятия депозитов. Таким образом, по мнению госрегулятора, можно будут избежать панических настроений вкладчиков, способных своей массовостью дестабилизировать ситуацию. А также вселить уверенность в банковские учреждения в долгосрочном использовании привлеченных ресурсов.

Благие намерения НБУ и права вкладчиков

Экономическое обоснование инициатив Нацбанка, безусловно, объективно. Но, по традиции, масштабные проблемы банковского сектора, решаются за счет потребителя, в данном случае вкладчика. Таким образом, если предложенные изменения в законодательство Украины будут приняты, ограничиваются права именно вкладчика. Несомненно, ситуация должна быть урегулирована, но выбран ли самый целесообразный путь решения проблемы?

“Пока будет существовать право на мгновенный возврат денег, для банков каждый день будет реальная угроза их снятия. А это нарушает ликвидность банков. И банк не может рассчитывать на эти деньги как на ресурс для долгосрочных займов. Например, на ту же ипотеку, а тем более на кредитование промышленного сектора страны. “Если банк уверен в стабильности своей ресурсной базы, то он гораздо увереннее может выдавать кредит на эту сумму. Если же у него сроки ресурсов непредсказуемы и ресурсы волатильны, то банку такой ресурс не нужен. Он для него не прогнозируем, и он не может точно рассчитывать, с какой процентной ставкой он может его выдать”, – объясняет советник председателя правления коммерческого банка Руслан Гриценко.

“Предложение НБУ об обязательном досрочном возращении вкладчикам депозитов мы оцениваем положительно, так как они должны помочь банкам сократить риски ликвидности (особенно в периоды экономического спада), одновременно не ограничивая существенно возможности физлиц распоряжаться своими сбережениями, а значит, сохраняя доверие и спокойствие вкладчиков”, – сообщила аналитик инвесткомпании Dragon Capital Анастасия Туюкова.

“Любая инициатива требует разъяснений, и реакция вкладчиков зависит в большей степени от того, насколько качественно будет проведена работа на уровне СМИ, банков и самих вкладчиков. Начнем с того, что пока это всего лишь инициативы НБУ, притом, компромиссные. С одной стороны есть интересы банков (которые осуществляют планирование потребности в ресурсах и ликвидности, исходя, прежде всего, из плановых сроков депозитных договоров), с другой – вкладчиков (которые стремятся, во что бы то ни стало, обналичить депозит в случае возникновения паники на рынке, в т.ч. опираясь на нормы Гражданского кодекса). Также есть Национальный банк Украины, в задачи которого входит обеспечение стабильности функционирования банковской системы (законодательство закрепляет за ним достаточно широкий инструментарий для достижения данной цели)”, – говорит ведущий финансовый аналитик агентства “Кредит-Рейтинг” Виктор Шулик.

Кроме того, по его мнению, важно унифицировать нормы различных законов, что бы вновь не возникало ситуаций, когда Гражданский кодекс позволяет досрочно изымать депозиты, а решение НБУ (принятое на основе банковского законодательства) – нет.

“Вместе с тем, иногда мы видим ситуацию, когда паника на рынке порождает куда больше проблем, нежели административные ограничения (даже если последние ущемляют в правах отдельных участников), – говорит аналитик, – Так, в случае возникновения паники среди вкладчиков, высока вероятность того, что вклады вернут только первые вкладчики (остальным денег может не хватить)”.

В. Шулик отмечает, что в такой ситуации необходимо дать возможность банкам более точно планировать отток ресурсов (пускай даже под более пристальным наблюдением регулятора), что возможно в случае удлинения сроков возврата депозитов (при досрочном изъятии). С другой стороны важно иметь возможность контролировать состояние ликвидности банков со стороны регулятора с целью избегания манипуляций учреждений с клиентскими ресурсами (в т.ч. их неправомерного замораживания).

“Если интересы всех участников будут, по возможности, учтены, такое решение в большей степени позволит укрепить ликвидность финансового сектора, хотя, в свою очередь, может ограничить активность потенциальных вкладчиков”, – резюмировал эксперт.

Цыплят считают…банкиры или вкладчики?

“Сложно сейчас ответить, насколько активно эта норма (в случае принятия изменений в законодательство) будет использоваться самими учреждениями, и будет ли это нормой прямого регулирования. Многое, как и прежде, будет зависеть от позиции регулятора в этом вопросе, и от сложности проблем (при наступлении кризиса)”, – считает В. Шулик.

Кроме того, по его мнению, важной составляющей банковского бизнеса является репутация, что будет сдерживать многие учреждения от злоупотреблений отдельными нормами законодательства.

“Риск того, что банки будут активно препятствовать возврату депозитов, присутствует, но я не думаю, что даже при негативном развитии событий на финансовом рынке страны, это будет значительным источником проблем”, – подчеркнул В. Шулик.

“Во время кризиса такая мера оправдана и необходима. НБУ во время кризиса даже, если парламент и не предоставит такое право, все равно будет им пользоваться. Однако госрегулятор хочет, чтобы он пользовался таким правом в правовом поле, и вкладчики не заваливали в этом случае суды исками”, – говорит руководитель информационно-аналитического центра Foprex Club в Украине Николай Ивченко.

Такая мера, по его мнению, является одним из выходов из кризисной ситуации в условиях недостатка средств в украинском бюджете.

“Идти по модели Великобритании или США, где банки спокойно банкротили, если они не могли отвечать по своим обязательствам вкладчиков, Украина не может, потому что у государства нет столько ресурсов, а средств фонда гарантирования вкладов просто не хватит. Поэтому, во время будущих финансовых кризисов данная мера актуальна и позволит в правовом поле приостановить отток вкладов населения”, – подчеркнул эксперт.

Взвесив все “за” и “против”, останется ли депозит актуальным?

“Данный критерий, скорее всего, будет обговариваться в экспертном сообществе. НБУ при принятии решения вводить мораторий или нет, будет тщательно взвешивать все за и против. Теоретически, возможно, что критерий будет выполняться, но НБУ не будет спешить вводить этот мораторий. Могут быть разработаны несколько критериев”, – отмечает Н. Ивченко.

По его мнению, существенной негативной реакции за данным решением не последует, потому что прошедший кризис постепенно забывается. До будущего кризиса еще далеко. Доходы предприятий и населения постепенно растут, а депозиты населения продолжают увеличиваться стабильными темпами.

” Некоторое сокращение темпов прироста вкладов может быть только первый месяц-два после данного решения, и вкладчики будут более импульсивны касательно снятия депозитов при возможных кризисных явлениях”, – подытожил эксперт.

“Принятие указанных изменений в законодательство, безусловно, может повлиять на активность отдельных вкладчиков (может привести к замедлению роста депозитной базы) и, вероятно, будет стимулировать банки, усовершенствовать “продуктовый ряд” (будут более популярны продукты с более гибким доступом к ресурсам, в т.ч. короткие депозиты)”, – считает В. Шулик.

Также он отмечает, что свободный денежный ресурс населения не безграничен – это тоже нужно учитывать. Далее темпы наращивания депозитных портфелей будут сдержанными. Ключевую роль будет играть позиционирование (разъяснение) изменений.

“По моему глубокому убеждению, вкладчики будут просто обязаны более внимательно читать депозитные договора и учитывать риски того, что деньги снять по первому требованию будет сложнее. То, что прописано в договорах и будет ключевым фактором в случае возникновения споров (в т.ч. судебных) между банками и вкладчиками”, – резюмировал эксперт.
ubr.ua

Метки: банки

S&P: Кредитоспособность украинских банков начинает улучшаться

Международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s констатирует улучшение ситуации на украинском кредитном рынке

Кредитоспособность украинских банков после спада, наблюдавшегося в период мирового финансового кризиса, начинает улучшаться. Вместе с тем остаются проблемы, связанные с качеством активов, а также стагнацией кредитования.

Об этом говорится в новом отчете Standard & Poor’s «Проблемы с качеством активов замедляют темпы восстановления украинской банковской системы».

Как отметила кредитный аналитик S&P Мария Малюкова, эксперты агентства полагают, что банковский сектор Украины, несмотря на постепенное улучшение макроэкономических показателей, остается слабым, а темпы его восстановления отстают от темпов восстановления национальной экономики.

Улучшение показателей ликвидности и приток розничных депозитов в результате восстановления доверия клиентов способствуют постепенному восстановлению банков. Однако в банковской системе все еще велика доля проблемных кредитов, для урегулирования которых, по мнению аналитиков S&P, потребуется длительное время, в то время как рост кредитования возобновляется медленными темпами.

Эксперты S&P отмечают, что банки достаточно медленно осуществляют списание просроченных кредитов, что приводит к отсрочке расчистки балансов, а это является необходимым условием создания основ более здоровой и динамичной финансовой системы.
Дело

Метки: банки, кредит, экономика Украины

Заграничные депозиты: надежно, но дешево

Казалось бы, разместить деньги в надежном заграничном банке и не беспокоиться о сохранности своих сбережений. Кто из украинцев может разместить деньги на счету в иностранном банке, на каких условиях, и на самом ли деле это так уж выгодно – выясняло издание.

В первую очередь депозиты за рубежом могут быть интересны тем, кто хочет разместить в банке большую сумму или просто беспокоится о сохранности своих сбережений. Европейские банки имеют большую капитализацию, вероятность того, что депозит нельзя будет забрать вовремя, гораздо меньше, чем в Украине. И даже если у банка начнутся проблемы, то система гарантирования вкладов, к примеру, Европейского Союза обещает вкладчикам более высокие гарантии, по сравнению с украинской. Так, согласно директиве ЕС 94/19/ЄС сумма гарантирования вкладов должна быть не менее 20 000 евро по каждому депозиту, не зависимо от их количества и валюты. В Украине же эта сумма составляет 150 000 гривен (или около 15 000 евро), и то – только до 2012 года. В России гарантирование вкладов физических лиц ограничено суммой в 700 000 рублей (примерно 190 тысяч гривен). Однако там, в отличие от Украины, такой размер гарантирования действует на постоянной основе. Каждое государство ЕС формирует свою независимую систему гарантирования вкладов, и условия в разных странах могут отличаться (в любом случае – в большую сторону). В некоторых странах ЕС существует полная гарантия всей суммы всех депозитов вкладчика – из ближайших к Украине государств такие условия действуют в Венгрии, Словакии и Словении. В других – сумма гарантирования может существенно превышать минимальную по ЕС – например, в Литве она составляет 100 000 евро.

Помимо этого, депозиты за рубежом вполне закономерно будут интересны тем, кто там работает или учится. Ведь, как правило, свои сбережения удобнее иметь при себе, а не пересылать на родину.

В ряде европейских стран депозит в банке дает своему владельцу и дополнительные преимущества: возможность получить более дешевую страховку или взять кредит. А латвийские банки даже предлагают своим вкладчикам помощь в получении вида на жительство в этой стране сроком на пять лет. Правда, только для тех из них, кто разместил значительные суммы (от 300 000 евро) на длительный срок (5 лет и более).

Правда, у заграничных депозитов есть один существенный минус: процентная ставка. Для большинства украинцев 1%-2% годовых, предлагаемые во многих западных банках, покажутся несерьезными, а о невиданных 16%-18% годовых по депозиту, обычных для Украины, европейцы даже не мечтают (правда, в России процентные ставки в некоторых банках по вкладам в рублях превышают 11% годовых, но ситуация с надежностью таких учреждений приближена к украинской). Кроме того, условия досрочного снятия депозитов в европейских банках куда более суровые: здесь вы не только потеряете начисленные проценты, но и, вероятнее всего, заплатите штраф за досрочное расторжение. Также, в зависимости от государства, и без того не высокий процентный доход может облагаться налогом. Например, в Латвии банк сразу удерживает из начисленных процентов 10% налога на прирост капитала.

Получаем разрешение

Оформить заграничный вклад смогут далеко не все украинцы. Не будет проблем с открытием депозита у тех, кто учится, работает или проживает за рубежом на легальной основе. В таком случае депозит можно вполне законно оформить на срок своего пребывания заграницей.

Для всех остальных граждан Украины Национальный Банк предусмотрел обязательное получение индивидуальной валютной лицензии на размещение валютных ценностей за рубежом. Такая лицензия действительна в течение года, по ней вы сможете разместить на заграничном депозите не более 600 000 гривен в год.

Процедура получения лицензии достаточно сложна. Кроме НБУ, предоставленные вами документы (заявление, копии паспорта и идентификационного кода, справка из украинского банка, который будет переводить ваши средства, а также справка из зарубежного банка, если у вас уже открыт в нем счет) будет изучать Главное управление МВД по борьбе с организованной преступностью и Главное управление СБУ по борьбе с коррупцией. В случае возникновения у них каких-либо подозрений, в лицензии вам могут отказать. Кроме того, одно из оснований для отказа сформулировано в законе как “недостаточно обоснованная необходимость размещения валютных ценностей на счету и/или проведения тех операций, о которых идет речь в заявлении”. Так что просто положить деньги в надежный европейский банк не получится – нужно будет еще обосновать для регулятора необходимость такого шага. Кроме прочего, за получение лицензии вам нужно будет заплатить 1020 гривен.

Получить валютную лицензию (или закрыть счет) при возвращении в Украину должны и те, кто оформил депозит, находясь за рубежом.

Теоретически, Национальному Банку не просто узнать о ваших заграничных депозитах. Некоторые украинцы успешно пользуются этим и оформляют вклады без получения индивидуальной лицензии. Однако стоит помнить, что такие действия по украинскому законодательству расцениваются как преступление. За них Уголовный Кодекс предусматривает наказание в виде штрафа (8500 – 17000 гривен), исправительных работ на срок до двух лет или ограничения свободы на срок от двух до четырех лет с конфискацией валютных ценностей, размещенных на заграничных счетах.

В 2008 году Печерский суд Киева рассматривал дело относительно гражданина Украины, который не закрыл счет, открытый в британском банке, и после возвращения в Украину снимал с него деньги, не получив валютную лицензию НБУ. Суд закрыл дело в связи с тем, что истек срок его давности (события происходили в 2000 году), однако сам факт существования такого уголовного дела говорит о том, что незаметно обойти ограничения на размещение средств за рубежом удается не всегда.

Размещаем деньги

Особенностью европейских банков является индивидуальный подход к каждому клиенту, поэтому здесь сложно давать универсальные рекомендации о том, как оформить депозит. Скорее всего, зарубежный банк захочет познакомиться с вами “поближе”: узнать об источниках ваших доходов (они должны быть легальными и прозрачными), постоянном месте проживания, получить рекомендацию от обслуживающего вас украинского банка. Для заключения договора вам почти наверняка придется ехать заграницу в офис выбранного банка.

Отказать в открытии счета могут вкладчику, который имеет плохую кредитную историю, подозревается в отмывании денег или террористической деятельности. Впрочем, если за вами числятся такие “грехи”, то, скорее всего, вам откажут еще на этапе получения лицензии в НБУ.

Зачастую западные банки устанавливают “порог” – минимальную сумму, меньше которой депозит вам просто не откроют. В Западной Европе ограничения могут составить 10-25 тысяч евро, а в Швейцарии и того больше. Однако волноваться по этому поводу не стоит, ведь ради меньшей суммы украинцам не имеет смысла затевать волокиту с получением индивидуальной лицензии и открытием заграничного счета.

Непосредственно разместить средства на счету вы можете как сами (для этого нужно будет вывезти необходимую сумму заграницу), так и с помощью посреднического банка в Украине. Во втором случае вам придется заплатить комиссионные за денежный перевод. Само же открытие счета в заграничном банке может быть как бесплатным, так и обходиться в сумму до 350 долларов или евро – условия разных банков могут сильно отличаться между собой.

На сайтах большинства европейских банков вы не найдете свойственного украинским учреждениям разнообразия депозитных программ. Однако это не означает, что выбор депозитных продуктов здесь более узкий – скорее наоборот. Ведь индивидуальный подход проявляется также в установлении процентной ставки и условий вклада. Некоторые банки даже не приводят доходность по депозитам на своих сайтах, указывая, что ставка определяется на договорной основе. Зачастую процентная ставка рассчитывается индивидуально, в зависимости от срока и суммы вклада, возраста вкладчика, наличия у него зарплатной или пенсионной карты в данном банке и т.д.
prostobank.ua

Метки: банки, вклады депозиты, управление финансами

Весной гривна будет стабильна

Гривна до начала лета будет оставаться стабильной. Средний курс продажи наличного доллара США в ближайшие два месяца будет находиться в диапазоне 7,95-8,00 грн. Об этом говорится в прогнозном расчете аналитиков FOREX CLUB в Украине.

“В феврале текущего года после январского профицита снова был зафиксирован дефицит текущего счета платежного баланса в размере 1,135 млрд. долларов США. Основная причина – это более высокие, чем у экспорта темпы роста импорта товаров и услуг, несмотря на достаточно хорошую внешнюю конъюнктуру. В первую очередь, это высокие объемы импорта природного газа из России в феврале на фоне сильных заморозков в Украине – 6,3 млрд. кубических метров газа. Также на фоне экономического роста и повышения инвестиционного и потребительского спроса в стране более высокими темпами увеличивается неэнергетический импорт: за январь-февраль прирост данного показателя в годовом выражении составил 48,3%”, – сообщают аналитики.

Кроме того, в условиях стабильной гривны и растущих доходов предприятий и населения, постепенного восстановления потребительского кредитования, импорт товаров и услуг, вероятно, будет увеличиваться быстрее, чем экспорт. И если в 2010 году дефицит торговли товарами и услугами составил 3,85 млрд. долларов, то в 2011 году эта цифра может увеличиться до 5,0 млрд. долларов.

Также отмечается, что дефицит текущего счета платежного баланса в феврале был покрыт за счет профицита по финансовому счету платежного баланса в размере 2,497 млрд. долларов. Такой результат во многом был достигнут за счет размещения правительством в феврале еврооблигаций на сумму 1,5 млрд. долларов, а также за счет торговых кредитов, которые получили отечественные предприятия (чистое сальдо данного показателя, по предварительным оценкам, составило 2,5 млрд. долларов). В то же время банки и реальный сектор экономики в феврале продолжали сокращать свою внешнюю задолженность.

“Такой приток валюты в страну по финансовому счету платежного баланса – это разовое явление, и оснований для аналогичного притока валюты в предстоящие месяцы нет. Соответственно, причин для усиления курса национальной валюты становится меньше. Сальдо платежного баланса в ближайшие несколько месяцев, вероятно, будет находиться около нулевого уровня”, – говорит Николай Ивченко, руководитель информационно-аналитического центра FOREX CLUB в Украине.

“Существенным в феврале оставался спрос на наличную иностранную валюту. Объем наличной валюты за пределами банковской системы увеличился на 1,128 млрд. долларов США. Большую часть купленной наличной валюты население держит на руках, и лишь ее часть попадает в банковскую систему, что ухудшает показатели платежного баланса. Общее сальдо платежного баланса Украины в феврале составило 1,362 млрд. долларов, что на 1,103 млн. долларов больше, чем в январе. В результате, курс продажи безналичного доллара США за февраль снизился на 0,08% до 7,953 грн., а средний курс продажи наличного доллара – на 0,41% до 7,957 грн.”, – отмечается в сообщении.

Напомним, во вторник, 29 марта, средний курс покупки наличного доллара в украинских банках, по сравнению с понедельником, вырос на 0,23 коп. до 7,9583 грн. Курс продажи американской валюты повысился на 0,12 коп. до 7,9866 грн. Максимальный курс покупки составил 7,9720 грн., минимальный курс продажи – 7,9750 грн.

Средний курс покупки евро вырос на 2,43 коп. до 11,1477 грн., продажи – на 2,09 коп. до 11,3145 грн. Продать евро дороже можно за 11,2100 грн., купить дешевле – за 11,2500 грн.

Средний курс покупки 10 российских рублей во вторник повысился на 0,2 коп. до 2,747 грн. за 10 российских рублей. Курс продажи снизился на 0,1 коп. и составляет 2,832 грн. Максимальный курс наличной покупки, предлагаемый банками, – 2,790 грн. за 10 рублей, минимальный курс продажи – 2,800 грн.
Ubr.ua

Метки: банки

Чего ждать от банков в этом году?

Робкое улучшение

Практически все показатели деятельности украинских банков за 2010 год говорят про улучшение ситуации в отрасли. Так, по данным НБУ, активы украинских банков по состоянию на 01.01.2010 г. составляли 944,6 млрд. грн. и за 11 месяцев 2010 выросли на 53,9 млрд. грн. или на 6%.

Несмотря на общую убыточность, существенность улучшилась ситуация с прибыльностью. По данным НБУ, убытки украинских банков за январь-ноябрь 2010 года составили 9,4 млрд. грн. При этом ноябрь 2010 г. стал первым после финансового кризиса безубыточным для банковской системы Украины месяцем. Напомним, что по состоянию на 01.12.2009 г. данный показатель был на уровне 27,6 млрд. грн. Банкиры надеются, что уже во II полугодии 2011-го банковская система выйдет на прибыль.

Убыточность банков в значительной мере связана с регулятивными нормами – формированием резервов под проблемные активы. С января по декабрь 2010 г. только первая десятка крупнейших банков зарезервировали под проблемные кредиты 20,7 млрд. грн. Совокупные резервы этих финучреждений под нестандартные кредиты составляют 76,48 млрд. грн. Тенденция доформирования резервов продлиться минимум до конца I квартала 2011 г.

Также следует отметить возврат объемов гривневых и валютных вкладов населения на докризисный уровень, хотя юридические лица не торопятся оставлять деньги на срочных счетах в банках.

С другой стороны, постоянный рост депозитов населения, несмотря на падение ставок по вкладам (средний процент по депозитам уже фактически достиг уровня инфляции в годовом исчислении) свидетельствует о постепенном возврате доверия вкладчиков. За 11 месяцев 2010 года средства населения в банках выросли на 52,5 млрд. грн или 25%, с 210,1 млрд. грн. до 262,6 млрд. грн.

Что касается дальнейшей динамики депозитных ставок, то часть банкиров предполагает их относительную стабильность (на уровне 2010 г.), другие же допускают их дальнейшее снижение (на 1-2%) годовых.

Следует отметить, что во многом рост объемов депозитов связан с ненадежностью других инструментов инвестирования и банальным желанием наших соотечественников сохранить свои деньги. Кроме того, согласно опроса компании InMind, треть украинцев не пользуются кредитами и не имеют депозитов, а 30% населения имеет задолженность по кредитам.

Негативным фоном для оптимистической динамики развития банковской системы является продолжение роста в прошлом году официального показателя проблемной задолженности. По данным НБУ, доля просроченных долгов в ноябре 2010 г. составила 90,3 млрд. грн. (11,92%) от общей суммы выданных кредитов. Между тем, по данным НБУ, с января по ноябрь 2010 года общая задолженность по кредитам населения перед банками снизилась на 21,8 млрд., или 9,2% до 214,4 млрд. грн.

По многим альтернативным оценкам, реальный показатель проблемной задолженности может составлять до 40% от общей суммы выданных кредитов, что в несколько раз выше официального. Частичным выходом для банков является продажа проблемной задолженности коллекторским компаниям.

Кредиты не для всех

В нынешнем развитии банковской системы непосредственно клиентов интересует вопрос активизации кредитования. На протяжении практически всего 2010 г. у банков наблюдалась избыточная ликвидность, а значит, были средства для кредитования, но банкиры предпочитали вкладывать средства в НДС-облигации (летом прошлого года на их покупку было отложено 10 млрд. грн.) и ОВГЗ (портфель банков за 2010 г. вырос на 34, 6 млрд. грн.).

Сдерживающим фактором для активизации кредитования является нехватка “качественных” заемщиков – многие испортили себе кредитную историю в 2008-2009 гг. Между тем, действующему бизнесу с незапятнанной кредитной репутацией, эффективным менеджментом, прозрачной отчетностью и достаточным собственным капиталом теперь все же можно будет получить кредит.

Не стоит сбрасывать со счетов и регулятивные факторы. “Усилия” правительства по наведению порядка в экономике (принятие нового Налогового кодекса, “модернизация” упрощенной системы налогообложения и т.д.) прямо приводят к тому, что та все больше работает в условиях “тени”. Неучтенную наличку в сейфах руководителей компании вряд ли смогут оценить банкиры, а значит, не учтут в качестве фактора возможности клиента вернуть кредит.

Хотя часть банков возобновили кредитование (с января по ноябрь 2010 г. сумма кредитов, полученная корпоративными клиентами от украинских банков, выросла на 9,95% или 40,98 млрд., – до 452,73 млрд. грн.), его объемы не соответствуют притоку депозитов в банки и наличествующим свободным средствам. Из рекламы в СМИ видно, что кредиты, в основном, предлагают банки с иностранным капиталом, что неудивительно с точки зрения поддержки со стороны их материнских структур.

В связи со снижением депозитных ставок снижаются и ставки кредитования. По данным НБУ, на конец 2010 г. их средневзвешенный показатель составлял 13,5%, в т.ч. Для населения – 22% и корпоративных клиентов – 12,5%.

Банкиры в один голос твердят, что в 2011 г. намерены активизировать кредитование бизнесу и прогнозируют ужесточение требований к клиентам. Что же касается кредитования населения, то на протяжении всего прошлого года количество предложений банков по авто- и даже ипотечному кредитованию медленно, но уверенно увеличивалось. Впрочем, процентные ставки и сумма первичного взноса для большинства украинцев еще достаточно высоки. Достаточно активно банки работают и на рынке потребительского кредитования, хотя докризисного уровня это направление деятельности достигнет еще не скоро.

Банковский бизнес: продажи и покупки

По данным НБУ, на начало декабря в Украине насчитывалось 175 действующих банков. Предполагалось, что кризис сократит количество банков в Украине, т.е. заставит мелкие банки продаваться или объединяться с себе подобными и/или сливаться с более крупными. Этого не случилось, более того, отраслевые ассоциации уже объединили свои усилия в борьбе против намерений властей по искус­ственному вытеснению с рынка небольших банков. В частности, главную угрозу их деятельности они видят в существенном повышении требований к капиталу банков.

Именно последний фактор, в случае его официального утверждения может изменить облик банковского рынка Украины. Напомним, что ранее Нацбанк обязал банки до 1 января 2012 г. нарастить регулятивный капитал до 120 млн грн. Сейчас же речь идет о повышении данного показателя до 500 млн. грн..

Если требования к капиталу будут повышены, то небольшие банки, которым не под силу выполнять требования регулятора, будут вынуждены искать спасения в слиянии с более крупными финансовыми учреждениями. Объединение с себе подобными при таком резком повышении требований вряд ли возможно, ибо сливаться должны сразу не менее 3-х финучреждений, что само по себе маловероятно.

Возникает множество проблем и с продажей банковских активов. С одной стороны, в настоящее время отсутствует серьезный спрос на банки. Явно привлекательных активов в этом сегменте мало. Крупным инвесторам интересно заходить на рынок с покупки крупного финучреждения, но банки первой двадцатки были проданы еще до кризиса.

Другое дело – небольшие финучреждения, динамика продаж которых немного опровергает вышеприведенный тезис о непривлекательности банковских активов. Среди банков, которые в 2010 г. были проданы или в которых произошло существенное изменение структуры акционерного капитала можно отметить “УкрБизнесБанк”, “Дельта Банк”, “Экспобанк”, “Украинский финансовый мир”, “Киевская Русь”. Были проданы и банки с иностранным капиталом: международная финансовая группа Platinum приобрела “Хоум Кредит Банк”, а холдинг SCM – “Ренессанс Капитал”.

Хотя значительная часть покупателей банков являются резидентами, это не никак не повлияло на долю иностранного капитала в совокупном уставном капитале банков Украины, которая за 2010 г. выросла. По данным НБУ, на конец ноября 2010 года этот показатель составил 39,1% (на начало года — 35,8%).

Сложно сказать, убедит ли иностранных инвесторов в необходимости приобретения банковских активов в Украине (пока банки стоят недорого) макроэкономическая ситуация в стране, но отдельные факты заставят их задуматься. Уже в 2011 году можно ожидать активизации рынка банковских продаж. Нельзя исключать, что количество банков будет даже расти, по крайней мере, в 2010г. было создано минимум 4 новых финучреждения. Впрочем, многое зависит от настойчивости НБУ в становлении повышенных требований к капиталу банков.

Существенные изменения могут ждать банковский сектор в сфере консолидированного надзора, защиты прав кредиторов, корпоративного управления, а также перераспределения функций по администрированию и ликвидации проблемных банков между НБУ и Фондом гарантирования вкладов.

intercredit.com.ua

Метки: банки, экономика Украины

Банковский сектор: Тяжело, но небезнадежно

Непростая ситуация в ряде секторов экономики ограничивает платежеспособный спрос на банковское финансирование. Кроме того высоким остается системный риск. Но в целом, банковская система функционирует достаточно стабильно. Такое мнение озвучил в комментарии UBR.UA генеральный директор рейтингового агентства “Кредит-Рейтинг” Станислав Дубко.

“Система функционирует относительно стабильно, но имеет достаточно существенный уровень накопленных проблем. Поддержка со стороны регулятора в кризис, увеличение капитала (а также ужесточение требований к капиталу) позволили ослабить негативное влияние экономического кризиса на состояние (и платежеспособность) финансового сектора. На текущий момент ликвидность системы – умеренная, что вселяет надежду на более интенсивное перераспределение банками свободных ресурсов в кредиты реальному сектору и населению”, – рассказывает С. Дубко.

Он отмечает, что на корсчетах банков аккумулировано более 20 млрд. грн., в ОВГЗ банками размещено почти 60 млрд. грн.

“Динамика клиентских ресурсов положительна, тем не менее, сейчас банки активно кредитуют только корпоративный сегмент, а также возобновили предоставление краткосрочных ссуд гражданам, – говорит эксперт, – Вместе с тем, ситуация в ряде секторов экономики остается сложной, что ограничивает платежеспособный спрос на банковское финансирование”.

Кроме того, высоким остается также системный риск, что связано с нестабильной операционной и регуляторной средой. Последнее, не только сдерживает активизацию долгосрочных кредитов (в т.ч. ипотеки), но и ограничивает перспективы развития ряда учреждений в стране (в т.ч. уровень потенциальной поддержки).

Напомним, за январь-февраль доходы украинских банков выросли на 4,8% и составили 22,4 миллиарда гривен по сравнению с соответствующим периодом 2010 года. Об этом говорится в сообщении НБУ.

В частности, процентные доходы составляли 18,56 миллиарда гривен, комиссионные доходы – 2,418 миллиарда гривен.

Расходы банков сократились на 2,4% и составили 22,2 миллиарда гривен.

Процентные расходы составили 9,493 миллиарда гривен, комиссионные расходы – 9,493 миллиарда гривен.

Как отмечает Нацбанк, впервые с начала кризиса в банковской системе зафиксирована прибыль в размере 205,8 миллиона гривен. За соответствующий период 2010 года – убыток 1,4 миллиарда гривен.
Ubr

Метки: банки, экономика Украины

Рейтинг депозитов: самые прибыльные в самых надежных банках

Ставки по банковским вкладам замедлили падение и, похоже, дальше снижаться не собираются.

«Деньги» сразу же решили составить рейтинг самых доходных вкладов на срок от 3 до 12 месяцев, заодно оценив надежность банков и узнав прогнозы касательно доходности депозитов на ближайшие полгода.

Как ни крути, а депозиты – самый легкий и относительно безопасный способ получения дохода на финансовом рынке. «Уволившись с работы и получив весьма приличные деньги за неиспользованные в течение трех лет отпуска, я решил положить их на депозит», – рассказал «Деньгам» вкладчик Семен Литвиненко.

Свой выбор он объясняет близостью банка к дому и возможностью в любой момент забрать деньги со счета. «Ну, куплю золото или акции, а вдруг завтра срочно потребуются деньги, смогу ли я все это быстро продать, да еще и с прибылью?», – сомневается Семен. Депозит ему нравится больше: забрать деньги пока можно без проблем, возврат вклада гарантируется государством в пределах до 150 тыс. гривен, да и доход – фиксированный, не зависящий от ситуации где-нибудь на Ближнем Востоке или даже в Японии.

Но, несмотря на иллюзию стопроцентной надежности таких инвестиций, к выбору банка стоит подходить осмотрительно. Например, потому, что даже крупный банк – не полная гарантия надежности. Как известно, получить «зависшие» в системных банках деньги оказалось сложнее всего – у того же «Укрпромбанка», «Родовида» или «Надров» сумма депозитов превышала резервы Фонда гарантирования вкладов физлиц. И вкладчики годами ждали возврата своих денег.

Далеко не все банкиры предлагают интересную доходность по вкладам и не все способны выполнить свои обязательства перед вкладчиками. В помощь читателю «Деньги» составили рейтинг вкладов, в котором оценили как сами предложения банков по депозитам, так и их финансовое состояние.

Как составляли рейтинг

Для рейтинга «Деньги» отобрали двадцать крупнейших украинских банков по размеру активов (по данным НБУ на 1 января 2011 г.). В этих банках, кстати, сконцентрировано более 70% всех вкладов физлиц. Из списка были удалены только проблемные банки «Надра» и «Родовид», а также «Донгорбанк», который в 2011 году будет присоединен к ПУМБу. Никаких претензий к «Донгорбанку» нет, просто резоннее, если уж есть желание, идти прямо в ПУМБ – все равно депозиты будут переведены туда.

Мы составили три отдельных рейтинга доходности вкладов на самые популярные сроки – 3, 6 и 12 месяцев в трех основных валютах. В таблицах указаны ставки по «классическим» срочным депозитам – без возможности пополнения и с выплатой процентов в конце срока (описание методики расчета рейтинга – см. «Как мы считали»).

Легко заметить, что, несмотря на небольшое количество участников рейтинга и их относительную однородность, разброс в ставках впечатляет. Даже внутри такой небольшой выборки разница между минимальной и максимальной ставкой достигает 5–6 процентных пунктов. К примеру, годовые вклады в гривне банки из числа крупнейших готовы принимать и под 9%, и под 16,5% годовых – разница больше трети. Для удобства пять самых высоких ставок в каждом столбце мы выделили цветом. Депозиты в долларах на 12 месяцев стоят от 4% до 9,5% – разница больше, чем вдвое. Но самый большой разброс ставок по вкладам в евро – от 1,3% до 9% в год. Семикратная разница! При этом, средняя ставка по годовому вкладу в гривне сейчас находится на уровне 12%, в долларах – 6%, в евро – на уровне 4%.

Прогнозы банкиров

Несмотря на то, что банкиры вслух не говорят о грядущем повышении депозитных ставок, их прогнозы, собранные корреспондентами «Денег», свидетельствуют об обратном.

Согласно консенсус-прогнозу, уже осенью депозитные ставки в гривне вырастут примерно на 1 процентный пункт, в долларах – на 0,5–0,7 пункта, а в евро – на 1,5 пункта. Это может быть связано с более активным возобновлением кредитования. А еще может объясняться инфляционными ожиданиями.

Уверенно можно сказать лишь одно – разброс между ставками продолжит рост. Самые высокие проценты будут предлагать банки из третьей и четвертой группы, испытывающие нехватку ресурсов. Из крупных банков традиционно самые выгодные предложения будут делать вкладчикам те, кто активно кредитует население, особенно – в розничных торговых сетях. Именно за счет этих банков и будет расти показатель средней депозитной ставки.

Впрочем, большинство банков продолжат использовать заниженную процентную ставку для «отпугивания» вкладчиков. Некоторые уже сейчас выставляют по срочным вкладам в иностранной валюте ставку, сопоставимую с доходностью текущего счета – 1–2% годовых.
Такая тактика занижения депозитной ставки используется банкирами для снижения притока вкладов от населения, если банк, к примеру, испытывает излишек ликвидности или имеет доступ к другим, более дешевым, ресурсам.

Кроме того, некоторые банки отчетливо дают понять, что они фокусируются на обслуживании крупных частных клиентов – устанавливают высокие минимальные суммы вклада. К примеру, чтобы оформить срочный депозит в ПУМБе, клиенту следует положить на счет не меньше 80 тыс. грн., 10 тыс. дол. или 7,5 тыс. евро. При этом нельзя сказать, что деньги клиентов именно этому банку не нужны – ставки у него вполне среднерыночные.

Как выбрать банк

После кризиса надежность банка приобрела особенную ценность для вкладчиков. Вот только как ее определить? Несмотря на декларируемую открытость, статистика, публикуемая в открытых источниках, дает далеко не полную картинку финансового состояния банков. Поэтому «Деньги» поинтересовались у руководства Национального банка: как обычному клиенту оценить стабильность финансовому учреждения, которому он собирается доверить свои деньги.

«В банковском законодательстве Украины нет понятия «надежность банка». Но, по нашему мнению, под определением этого термина следует понимать способность банка выполнять взятые на себя обязательства перед клиентами и кредиторами, то есть, его платежеспособность», – сухо говорится в ответе НБУ.

Оценить платежеспособность клиенты банка могут, исходя из его финансовых показателей, состава правления и акционеров, которые все финучреждения обязаны публиковать в открытых источниках. Если этих данных нет на сайте банка, их можно посмотреть на сайте НБУ(dengi.ua также публикует информацию о состоянии банков).

Кроме того, согласно ст. 6 закона «О финансовых услугах и государственном регулировании ринков финансовых услуг» при подписании договора о предоставлении финансовых услуг (в нашем случае – оформлении депозита), представители банка обязаны предоставить клиенту по первому его требованию баланс или справку о финансовом состоянии, подтвержденные аудитором. «При этом, вкладчику стоит знать, что самые высокие на банковском рынке ставки по депозитам не всегда свидетельствуют о надежности банка. Особенно, если размер депозитных ставок приближается к размеру ставок по кредитам, которые предлагает банк», – предупреждают представители Нацбанка.

Также в НБУ напоминают, что для минимизации рисков вкладчикам имеет смысл размещать деньги так, чтобы сумма вклада и начисленных процентов в одном банке не превышала 150 тыс. грн. Ведь, в случае ликвидации банка, Фонд гарантирования вкладов возместит вкладчику не больше указанной выше суммы.

Банкиры обещают: уже осенью депозитные ставки в гривне вырастут примерно на 1 процентный пункт, в долларах – на 0,5–0,7 пункта, а в евро – на 1,5 пункта.

Как мы считали

Для определения места банка в рейтинге вкладов мы использовали уровень доходности депозитов на конкретный срок в трех валютах. Для каждого из сроков строился отдельный рейтинг. Таким образом вкладчик может увидеть, насколько щедры банки при размещении на тот или иной срок. Вклад каждой из валют вклада в итоговый рейтинг был различным: место конкретного банка по вкладу в гривне учитывалось с коэффициентом 0,4, по долларам – 0,3, по евро – 0,2. Почему именно такие соотношения?

Прежде всего потому, что многие банкиры рекомендуют 40–50% депозитного портфеля держать в гривне, 25–35% – в долларах, 20–30% – в евро. Также на место в рейтинге влиял минимально допустимый размер вклада. Он учитывался с весом 0,1. Не учитывать этот показатель в нашем рейтинге мы не могли, так как некоторые банки значительно завысили минимальную сумму вклада, сделав его, таким образом, недоступным для большинства клиентов.

Место банка в рейтинге надежности определялось с учетом четырех базовых показателей: темпы прироста активов, динамика средств юрлиц на счетах банка, отношение собственного капитала к средствам физлиц и «завышенность» депозитных ставок.

Первый показатель отражает темпы развития банка. Динамика средств юрлиц отражает доверие (или, напротив, недоверие) к банку наиболее информированного клиента – бизнеса. Отношение собственного капитала к средствам физлиц, на наш взгляд, показывает его устойчивость в периоды внезапного оттока частных вкладчиков

Показатель «завышенности» депозитных ставок определялся путем расчета средней доходности вклада в банке. Те банки, которые предлагают экстремально высокие ставки (из нашей выборки) получили небольшой «штраф» по надежности. Поскольку мы уверены, что сверх меры завышенные ставки не говорят о банке ничего особенно хорошего.

Все четыре показателя учитывались в коэффициенте надежности с разным весом, в зависимости от их значимости. В частности, темпы прироста активов и отношение капитала к средствам физлиц мы учли с весом 0,3. А темпы прироста средств юрлиц и «завышенность» ставки – с весом 0,2.

Прогноз банкиров по депозитным ставкам на ближайшие полгода:

*Депозит на год без возможности пополнения и частичного снятия, с выплатой процентов в конце срока.

Рейтинг депозитов по доходности на 3 месяца

Рейтинг депозитов по доходности на 6 месяцев

Рейтинг депозитов по доходности на 12 месяцев

Резюме: Банкиры не хотят наших денег, о чем свидетельствуют заниженные депозитные ставки и завышенный размер минимального вклада. Но найти интересные предложения среди депозитных программ все еще реально.

Метки: банки, вклады депозиты

Иностранцы не прочь купить «плохие» активы украинских банков

Иностранные инвесторы очень заинтересованы в выходе на украинский рынок некачественных активов.

Об этом заявил председатель наблюдательного совета Platinum Bank Юрий Блащук во время круглого стола, который провела ОО “Лига финансового развития” при поддержке “Зеркала недели. Украина” и проекта USAID “Развитие финансового сектора” FINREP.

По словам банкира, сегодня по миру “блуждают” очень большие средства, которые не знают, где им “приткнуться”. Учитывая это, найти инвесторов для покупки негативно классифицированных активов в отечественных банковских учреждений не так сложно. При этом объективным препятствием для активизации этого процесса есть ряд регулятивных норм в Украине.

Так, в частности, нерезиденты на сегодня имеют право покупать кредиты в гривне, с другой стороны — им не предоставлены возможности что-то делать с приобретенным (передать коллекторам, перепродать и т.п.). Кроме того, существуют проблемы с методикой оценки портфелей банков, с запуском фондов по секьюритизации (выпуск ценных бумаг, обеспеченных активами, генерирующими стабильные денежные потоки) негативно классифицированных кредитов и т.д.

Необходимость оптимизации законодательства подчеркнул и председатель правления “Правэкс Банка” Сергей Наумов. Он, в частности, отметил необходимость разработки механизмов для реализации залоговых кредитов.

ZN.UA

Метки: банки, вклады депозиты