Статьи и публикации
Сберегательная карта: достоинства и недостатки
Просто оформить сберегательную карту и получать дополнительный доход на средства, которыми вы в любой момент можете воспользоваться. Однако за свободу пользования деньгами на счету приходится расплачиваться сравнительно невысокой ставкой, да и доступ к вашим средствам может оказаться не таким уж свободным. Что нужно знать, чтобы расходы по сберегательной карте не перевесили преимущества от ее использования, выяснял Prostobank.ua.
Преимущества сберегательной карты очевидны: она позволяет получать проценты на ваши сбережения, при этом вы можете в любой момент забрать деньги, если они вам понадобились или вы усомнились в надежности банка (в отличие от срочного депозита).
Если вы решили оформить сберегательную карту, выбрать вам будет из чего: по данным компании “Простобанк Консалтинг” из 50-ти банков-лидеров по активам сберегательные карты предлагают 20. Как правило банки предлагают три типа договоров: в первом случае договор бессрочный, то есть вы можете снять всю сумму со счета когда угодно (такие условия предлагают 12 банков из 20-ти). Во втором случае договор заключается на определенный срок (от одного месяца до трех лет) – такие программы предлагают пять банков из 20-ти исследованных. В обоих случаях проценты начисляются на фактический остаток по счету (то есть если вы снимете всю сумму до окончания действия договора, то на счету будет 0 гривен и, соответственно, проценты будут начисляться на эту сумму). Наконец, четыре банка при досрочном расторжении договора предусматривают пересчет процентов, начисленных на сумму неснижаемого остатка, но эта сумма, как правило, невысокая и даже в таком случае вы не потеряете много.
О чем стоит помнить
Среди очевидных недостатков сберегательной карты – сравнительно низкая ставка доходности ваших сбережений. Из 20-ти банков, предлагающих сберегательные карты, только у трех процентная ставка по ним превышает 10% годовых, а пять банков вообще предлагают ставки в 4-5% годовых. Кроме этого, на такой продукт не распространяется запрет изменять ставку в течение действия договора. Другими словами, ставка по сберегательной карте, как правило, регулярно “подтягивается” в сторону рыночной на абсолютно законных основаниях.
При выборе карты обязательно уточните не только размер процентной ставки, но и порядок начисления процентов: от него чаще всего и будет зависеть размер вашего дохода. “Часто банки привлекают клиентов высокой процентной ставкой, но реально клиент получает значительно меньше, чем ожидает, как раз из-за нюансов в начислении процентов. Например: проценты могут начисляться только на минимальную сумму остатка средств на счету в течение месяца. Или заявленная процентная ставка применяется только для определенной суммы остатка на счету. Вариантов может быть много”, – рассказывает Евгений Жуков, начальник отдела карточных продуктов Банка Кипра .
Некоторые банки начисляют более высокий процент на сумму неснижаемого остатка, но и он не даст ощутимой прибавки доходности, если сумма на вашем счету значительно превышает размер неснижаемого остатка (а он, как видно из таблички ниже, невелик).
Еще одним недостатком сберегательной карты могут стать ограничения на пользование средствами на счету. “Как правило, ограничения на пополнение сберегательных карт не устанавливается, устанавливают ограничение на снятие средств”, – комментирует Ирина Лемешко, начальник отдела организации проектов карточного бизнеса банка “Хрещатик “. К стандартному лимиту от НБУ – не более 5000 в сутки при снятии средств через банкомат иногда “добавляются” ограничения со стороны банка (как правило, также несколько тысяч гривен), которые действуют и при снятии средств через кассу. Еще одно ограничение – это сумма неснижаемого остатка, которая должна лежать на вашем счету до истечения срока действия договора. Как правило, она невелика (10-500 гривен), но у некоторых банков она достигает 2000-3000 гривен.
Однако стоит помнить и о других нюансах. “При использовании сберегательных карт клиенту необходимо обратить внимание на комиссию за зачисление / снятие средств со сберегательного счёта. Наличие таких комиссий может свести на “нет” попытку приумножить свои средства на прибыльном счёте”, – предупреждает Александр Коваленко, менеджер по развитию карточных продуктов ИНДЭКС-БАНКА .
Так, один из банков устанавливает комиссию за снятие средств со сберегательной карты в своем банкомате в размере 3%, что гораздо выше, чем обычная комиссия этого банка за снятие наличных в банкомате (0,8%). А, учитывая то, что годовая доходность ваших средств в этом банке составит 8% (с учетом капитализации – 8,3%), то один раз сняв часть денег в банкомате, вы потеряете доход, который эта сумма принесла вам за пять месяцев. Снять деньги без комиссии вы можете в кассе банка, но для этого вам придется ехать в отделение банка каждый раз, когда вы хотите получить немного денег с карточки.
В целом, при выборе банка для открытия сберегательной карточки нужно обратить внимание на то, насколько просто вам будет найти банкомат (отделение) этого банка в вашем городе. Кроме того, многие банки входят в партнерские сети, при этом комиссия за снятие средств в банкоматах сети обычно отсутствует или ниже стандартной. Хорошо, если при оформлении карточки в отделении вам сразу выдадут список банков-партнеров с указанием комиссии за снятие в их банкоматах.
Другим ограничением доступа к вашим средствам могут быть минимальные суммы снятия. Один из банков устанавливает минимальную сумму снятия средств с карточки в размере 500 гривен. В результате расплатиться в магазине такой карточкой вы сможете только за крупную покупку – если вообще сможете, ведь не все сберегательные карты можно использовать для расчетов в торговой сети: по некоторым из них доступ к своим средствам вы будете иметь только через банкомат банка-эмитента.
Есть у сберегательной карты и неочевидная опасность, которая может привести к незапланированным расходам. Это так называемый несанкционированный овердрафт: в случае его возникновения, вы заплатите банку проценты по ставке, которая может достигать 50% годовых (ставка отличается у разных банков). Причины возникновения несанкционированного овердрафта могут быть самыми разными. Как правило, он может появиться при расчете картой за границей: в таком случае средства с карты списываются не сразу, и вы можете незаметно для себя потратить больше, чем было на вашем счету. Кроме того, если вы снимаете деньги в валюте, отличной от валюты вашего счета, то за счет курсовой разницы и комиссии за конвертацию вы также можете уйти “в минус”.
Столкнуться с такой ситуацией можно и не выезжая за границу: например, если вы снимаете все средства с карточки в банкомате, в котором предусмотрена комиссия за снятие. “Один из возможных случаев возникновения несанкционированного овердрафта – если пришли комиссии за снятие средств, которые списываются в режиме оффлайн, а не в режиме реального времени, а на карте не предусмотрен неснижаемый остаток, и владелец счета уже снял или потратил все средства”, – рассказывает Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка . Кроме того, если ваш банкомат по какой-то причине выдал вам большую сумму, чем вы запрашивали – не спешите радоваться: эту сумму лучше вернуть в банк, иначе вполне вероятно, что позже вам придется расплачиваться за несанкционированный овердрафт.
В этом случае неснижаемый остаток на вашей карте может сыграть положительную роль: потратить его сами вы не сможете, но если он достаточный по размерам, то он покроет начисленные позже комиссии или курсовую разницу и несанкционированный овердрафт не возникнет.
О перспективах
Несмотря на то, что ставки по сберегательным картам уступают депозитным, а сами депозиты постепенно возвращают доверие населения, эксперты сходятся во мнении, что сберегательная карта не потеряет свою популярность. “Продукт однозначно будет развиваться. Причин этому несколько. Во-первых, это “брендовый” сервис, который предлагается многими банками, и отсутствие его расценивается как недостаток продуктовой линейки банка. Во-вторых, удобство услуги вызывает большую заинтересованность со стороны клиентов и её активное использование”, – рассказывает Александр Коваленко.
“Перспективы у сберегательных карт хорошие, несмотря на то, что ставки возможно и будут скорректированы в соответствии с тенденциями ресурсного рынка”, – прогнозирует Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка . И это не удивительно: ведь такой продукт интересен не только вкладчикам, но и банкам. Для них он стал спасительным инструментом во время и после финансового кризиса, когда вкладчики остерегались оставлять деньги в банке без возможности забрать их в любой момент. Но и в будущем сберегательные карты не потеряют свою актуальность для банков. “Подобные карты являются достаточно эффективным инструментом для увеличения ресурсной базы, поэтому отказываться от такого продукта банки в ближайшее время не будут”, – делится Владимир Башкатов, начальник организации продажи карточных продуктов Пивденкомбанка.
Мнение
Глеб Бурцев, директор департамента розничного бизнеса БМ Банка
Прежде всего, необходимо отметить, что сегодня возрастает ценность сберегательных продуктов для клиентов. Если раньше мы отождествляли сберегательные продукты исключительно со вкладами до востребования, то теперь возможности клиента современного банка гораздо шире. Это и достаточно высокая ставка, и платежная карта, и прочие каналы доступа, например, Internet Banking, а в перспективе и многие другие преимущества.
Теперь уже финансово грамотный клиент не снимает зарплату в банкомате в день ее поступления, а переводит ее на сберегательный счет. При этом, имея другой продукт – кредитную карту с льготным периодом, весь месяц делает покупки, а после этого погашает задолженность деньгами со сберегательного счета. Таким образом, получив проценты от сбережений, и не платя проценты по кредитной карте, новые возможности уже отражаются не только в удобстве, а и дополнительном заработке. И это только один из примеров…
С другой стороны меняется роль сберегательных продуктов для банков. Пытаясь снизить стоимость ресурсов, банки будут разрабатывать новые предложения с тем, чтобы клиенты с потребностью в частых пополнениях и снятиях держали деньги не на депозитах, а пользовались именно такими продуктами. Поэтому, уверен, что сберегательным продуктам, в т.ч. и картам, быть и в будущем.
Артем Ефременко, ведущий экономист отдела развития карточного бизнеса OTП Банка
Сберегательная карта – это, в первую очередь, симбиоз депозитного и карточного банковского продукта. Именно поэтому тарифы за обслуживание данных карт частично включают в себя оба типа тарифов – начиная от процентной ставки на остаток и заканчивая, например, платой за перевыпуск карты. На что обращать внимание в первую очередь – решать клиенту, исходя из целей, которые он преследует. Если цель клиента – постоянный доступ к собственным деньгам с помощью платежной карты, то рекомендуем, в первую очередь, обращать внимание на ежедневные \ ежемесячные лимиты, которые банк устанавливает на карту и на механизм их снятия; на комиссии за обналичивание средств со счета и ежемесячную плату за обслуживание (если такая предусмотрена). Если же основная цель клиента – получение дохода, то, конечно же, необходимо уделить внимание процентной ставке на остаток средств.
Дмитрий Кочетов, начальник отдела разработки банковских продуктов АктаБанка
В течение 2011 года продукт “сберегательная карта” будет существовать и развиваться однозначно. Ставка по продукту будет изменяться в соответствии с коньюнктурой рынка банковских услуг и так, чтобы не конкурировать со ставками по депозитам
Метки: вклады депозиты, управление финансами
Как выбрать наиболее выгодный ипотечный кредит
Стала ли ипотека доступнее? Мы изучили условия ипотеки 40 банков с точки зрения их выгодности для заемщика и составил собственный рейтинг самых гуманных кредитов на приобретение жилья.
Снова тридцать лет
Судя по условиям ипотечных кредитов, банки напрочь забыли о кризисе. Еще в начале года ставки по ипотеке у многих финучреждений достигали 20–22% в гривне, а теперь у крупных банков они не превышают 18–18,5%. Средняя ставка и того ниже — 17–17,5%.
Еще больше радуют потенциальных заемщиков кредиты под плавающие ставки, которые рассчитываются как индикатор (например, средняя ставка по годовым вкладам и т.д.) плюс маржа банка и пересматриваются один-два раза в год.
Сегодня такие ссуды выдают с десяток банков, а диапазон ставок по ним — 12,95–17,24% годовых. Для сравнения: диапазон ставок по кредитам под фиксированные проценты в крупных банках, вошедших в рейтинг, — 15–19% годовых.
Несмотря на глобальное снижение ставок, у некоторых банков все еще можно найти ставки 24–28% годовых, но такие невыгодные условия предлагаются только по специфическим программам — кредитования покупки земельных участков, а некоторые — на нецелевые кредиты под залог жилья. В таких случаях высокая процентная ставка — это либо плата за повышенный риск при выдаче кредита, либо просто желание банка отвадить заемщиков от таких ссуд.
Постепенно смягчают банки и другие условия, которые прежде считались “неприкосновенными”. Так, например, долгое время у многих банков первый взнос по ипотечным кредитам был на уровне 50%, а сейчас некоторые финучреждения могут похвастаться даже 20–25% первоначального взноса.
То же и со сроками: в начале года максимальные сроки ипотеки были на уровне 15–20 лет, теперь пара банков уже увеличила срок до 25–30 лет. А еще все больше финучреждений готовы кредитовать покупку первичного жилья, кто на партнерских условиях с застройщиками, а кто и без них, но только под дополнительный залог уже имеющейся у заемщика недвижимости.
Висит груша, нельзя скушать
Но как бы банки ни снижали ставки по кредитам, как бы ни увеличивали сроки кредитования, ипотека “по-докризисному” у них пока не получается. Крупные финучреждения все еще требуют от заемщика оплатить 40–50% стоимости жилья из своего кармана, даже у “самого выгодного” Фолькс Банка первый взнос 40%.
Да и у большинства банков установлена вилка ставок, и окончательный размер ставки зависит от срока кредита и первого взноса: чем он больше и чем короче будет кредит, тем ниже ставка. Тем же, кто на покупку жилья накопил всего лишь требуемый банком минимум и хочет растянуть платежи на максимальный срок, придется и платить по максимуму!
Также в практике некоторых банков — повышение ставки после изучения документов заемщика. Происходит это так: заемщик подает документы в надежде, например, на 16% годовых в гривне, а в банке ему отказывают и со ссылкой на специалистов по оценке рисков, которые сочли заемщика “опасным”, предлагают взять кредит под 17–18%.
Не изменились требования банков и к платежеспособности заемщиков. “Подтвержденный доход по-прежнему является одним из важнейших критериев при принятии банком решения о выдаче кредита.
Неофициальный доход тоже учитывается, но скорее как дополнительный комфорт-фактор”, — рассказала начальник отдела кредитных продуктов OTP Bank Светлана Спицына.
Согласно требованиям большинства банков, как и прежде, доход заемщика должен быть вдвое больше платежа по кредиту. Многие финучреждения по-прежнему требуют наличия поручителя (им может быть супруг или кто-нибудь из родственников) и не хотят работать с частными предпринимателями, которые из-за непредсказуемости их доходов считаются рискованными заемщиками.
Пожалуй, единственное послабление, на которое готовы идти банки, — это смягчение параметров оценки кредитоспособности при крупном первом взносе.
“При первоначальном взносе от 50% банк весьма лояльно смотрит на неофициальные доходы, в том числе и по предпринимателям”, — объяснил начальник управления ипотечного кредитования ВТБ Банка Александр Борщевич.
Подобные послабления официально прописаны и на сайте Всеукраинского банка развития. Прочие финучреждения таких “скидок” не обещают, но вполне могут делать при личном общении.
Все покажет осень
Подготовив рейтинг, Weekly.ua задалcя вопросом: если сегодня ставки 12–15% годовых в гривне, что будет дальше? Вернутся ли банки к упрощенной процедуре оценки кредитоспособности заемщиков?
Все опрошенные банкиры в один голос заявили, что докризисной халявы в ипотеке не будет.
“В ближайшие месяцы возможно лишь небольшое снижение ставок по кредитам и комиссий. Ситуация на рынке такова, что большинство банков будут лишь дотягивать свои условия по ипотеке до условий лидеров рынка”, — считает Александр Борщевич.
Размер первого взноса тоже снижать вряд ли будут, как и менять другие ипотечные условия.
“Многие банки несколько смягчили условия кредитных программ: снизили процентные ставки либо уменьшили размер первого взноса. Более существенных изменений в ближайшие месяцы не будет — только акционные предложения, которые могут отличаться от среднерыночных”, — говорит Светлана Спицына.
Но все решит осень. Учитывая то, что некоторые аналитики ожидают осенью очередного валютного кризиса и витка инфляции, ставки по кредитам вопреки нашим ожиданиям вполне могут снова пойти вверх, и тогда ни нам, ни нашим банкам будет уже не до ипотеки.
Как мы считали
Для участия в рейтинге были отобраны около 40 банков, которые предлагают ипотечные кредиты на покупку жилья как на первичном, так и на вторичном рынке.
Из этого списка мы исключили финучреждения, которые дают ипотеку на срок меньше 10 лет, а также краткосрочные кредитные программы, поскольку ежемесячные платежи по таким займам будут слишком велики и доступны лишь очень богатым клиентам, которые могут решить свои жилищные проблемы и без кредита.
Также мы выделили в отдельную таблицу кредитные программы с плавающими процентными ставками. Раньше мы их просто не учитывали в рейтинге, но сегодня считаем, что игнорировать такие ссуды нельзя, так как их выдают около 10 банков, а также потому, то на сегодня они выгоднее стандартных условий.
В то же время подсчитать реальную переплату по такому кредиту невозможно, поскольку процентная ставка может как вырасти, так и снизиться.
Выяснив основные параметры кредитования (процентную ставку, первый взнос, срок кредитования), мы рассчитали ежемесячный платеж по аннуитетной схеме погашения, а также общее удорожание квартиры. Они и стали основным критерием составления рейтинга.
weekly.ua
Личные финансы: секреты благополучной жизни
Вы не стремитесь стать богаче. Вы хотите стать счастливее. Вопрос лишь в том, могут ли деньги купить счастье? Оказывается, что могут — в какой-то мере…
Существует значительная корреляция между богатством и счастьем. Богатые нации обычно более счастливы, чем бедные, а богатые люди также чувствуют себя счастливее, чем бедняки. Однако влияние денег на счастье не настолько велико, как вы могли бы подумать. Если у вас есть одежда, которую можно надеть, еда, чтобы поесть и крыша над головой, дополнительные деньги оказывают лишь маржинальный эффект на ваше благосостояние. Гораздо более важны в этом плане совсем другие факторы.
В 2005 году в одном из выпусков “Обзора общей психологии” (Review of General Psychology) авторы проанализировали годы собственных исследований с одной-единственной целью — определить, что именно оказывает наибольшее влияние на долгосрочное благополучие. Они обнаружили, что около половины нашего благополучия зависит от причин биологического характера, так называемых “заданных значений”. Еще около 40% счастья приносит нам та активность, которой мы хотим заниматься, например, тренировки, постановка целей и построение дружеских отношений. Лишь 10% нашего благополучия зависят от различных обстоятельств, таких как возраст, национальность, пол, а также, внимание — от финансового статуса.
Несмотря на то, что ваша финансовая ситуация играет лишь небольшую роль в общем благосостоянии, она все-таки влияет на него. Если верить написанному в апрельском номере “Журнала потребительской психологии” (Journal of Consumer Psychology), то одни финансовые привычки приносят нам гораздо больше удовлетворения, чем другие. “Если деньги не приносят вам счастья, то вы неправильно их тратите”, — пишет Тимоти Вилсон. Он предлагает несколько принципов, с помощью которых можно максимизировать ваше благополучие.
Во-первых, приобретайте опыт, а не материальные вещи. Материальные вещи обесцениваются. На следующий день после того как вы что-то купите, эта вещь уже будет стоить гораздо дешевле, чем за нее было заплачено. Опыт, напротив, с годами растет в цене. Воспоминания о вещах, которые вы делали — проведенных отпусках, посещенных концертах — имеют тенденцию становиться со временем дороже.
Во-вторых, используйте деньги, чтобы помочь другим. Персональные траты имеют лишь незначительное влияние на счастье, однако про-социальные расходы — деньги, потраченные на благотворительность или покупку подарков для близких людей — неизменно приносят сильные позитивные эмоции.
В-третьих, балуйте себя маленькими развлечениями вместо крупных приобретений. Этот принцип трудно осуществить на личном уровне, поскольку людям обычно свойственно ежедневно отказываться от некоторых своих желаний в пользу каких-то больших покупок. Однако, по словам Тимоти Вилсона, люди обычно ощущают себя более счастливыми, получая “многократные дозы приятных развлечений, чем эпизодические дозы еще более прекрасных вещей”.
В-четвертых, платите сейчас, а потребляйте потом. Потребление сегодня, а оплата завтра приводят к возникновению долгов и к снижению уровня благополучия. Отложенное удовольствие, напротив, делает нас счастливее, и не только потому, что мы избегаем долгов. Оно также создает ожидания (которые сами по себе очень приятны) и обычно приводит нас к принятию более взвешенных и умных решений.
В-пятых, избегайте сравнительного шоппинга. Если вы читали книгу Барри Шварца “Парадокс выбора” (The Paradox of Choice), вы знаете, что люди чувствуют себя лучше, когда имеют минимальный набор вариантов. Как, например, в “Макдоналдсе”. При минимальном выборе у вас меньше шансов сделать “ошибку” во время покупки, а значит — меньше вероятность испытать от нее разочарование. Плюс, очень сложно изначально знать, какие из характеристик вещи являются наиболее значимыми для нас. Найдите хороший вариант, купите и не оглядывайтесь назад.
Каков наилучший путь для проверки того, действительно ли деньги делают вас счастливее, а не приводят к постоянным стрессам? В 2010 году на годовых сборах акционеров Berkshire Hathaway, также известных как “Вудсток для капиталистов”, Чарли Мунгер, бизнес-партнер Уоррена Баффета, произнес гениальную фразу: “Секрет счастья состоит в том, чтобы снизить свои ожидания”.
Если вы не можете получить удовольствие от того, что имеете сейчас, у вас никогда не будет благополучной жизни, независимо от того, сколько денег вы зарабатываете.
Метки: управление финансами
Во что инвестировать украинцам
Набор инвестиционных инструментов в нашей стране, увы, все еще очень скуден. Например, производные на фондовом рынке (фьючерсы, опционы) стали доступны совсем недавно. Рынка драгметаллов, как такового нет, равно как и культуры инвестирования. Тем не менее, даже имея уровень дохода ниже среднего, есть возможность заработать, причем, совсем неплохо.
Все в банк
Банковский депозит – это классический инструмент сохранения и приумножения денег в нашей стране. И, хотя банки за время кризиса изрядно подорвали к себе доверие, украинцы активно несут им деньги. Такая тенденция вполне объяснима: депозит прост для понимания, гарантирует стабильный доход, по большому счету, почти всегда под рукой, а для его открытия требуется лишь пару сотен гривен, долларов или евро. Кстати, именно банковский депозит чуть ли не единственный способ получить легальный доход в валюте. И хотя за последние год-полтора доходность депозитов существенно снизилась (в гривне – до 10-12% годовых, в долларах и евро – до 4-9% в год), они пользуются огромной популярностью, и, вероятнее всего, останутся ключевым инструментом для инвестирования еще довольно долгое время.
Совместный риск
Стать пайщиком инвестиционного фонда также просто, как и открыть депозит. Тем более, что выбор инвестфондов довольно широк: от тех, которые размещают деньги инвесторов в депозитах и гособлигациях, рискуя меньше всего, но и принося низкий доход, и до фондов, которые инвестируют только в акции, зарабатывая в удачные годы до 60-100% годовых, но и сильно рискуя потерять все деньги инвесторов. Порог входа в инвестфонды – низкий и сравним с банковскими депозитами: от 100 грн., да и забрать свои деньги можно почти в любой момент (в открытых и интервальных фондах). Но даже потенциально высокая прибыль не может завлечь украинцев в фонды. Все дело в откровенно плохой финансовой образованности и непонимании структуры инвестирования, а также в недоверии к фондовому рынку. К тому же, инвестфонды не могут гарантировать прибыль. Более того, они даже не имеют права ее обещать, и это очень сильно охлаждает пыл инвесторов.
Сам себе спекулянт
Спекуляции на фондовом рынке – это парафия продвинутых инвесторов. Заключая сделки с акциями, а также фьючерсами и опционами, вполне реально очень неплохо зарабатывать. Гипотетически, прибыль может исчисляться сотнями процентов в год. Правда, позволить себе такие “игры” могут очень немногие. Проблема заключается в том, что успешно торговать на фондовом рынке могут инвесторы с большим опытом и знаниями, а также обладающие “чутьем” и умением распознавать реакцию фондового рынка на различного рода новости: начиная от событий в мировой экономике и заканчивая природными катаклизмами. Поэтому, инструмент очень эффективный и прибыльный, но крайне рисковый и недоступный большинству.
Золото, бриллианты…
Драгоценные металлы, и в большей степени именно золото, – это так называемая “тихая гавань” в те времена, когда в мировой экономике штормит. Именно поэтому за последние пару лет цена золота выросла почти вдвое. Чем не повод, чтобы вложить в него свои сбережения? Только вот сложность покупки золота в нашей стране состоит в том, что его курс далеко не всегда совпадает с мировым. А банки, которые продают золото, серебро, устанавливают очень высокий спред (разницу) между курсами покупки и продажи – до 5-10%. Это делает приобретение драгметаллов на короткий срок попросту убыточным. К тому же, далеко не все банки торгуют “золотишком”, поэтому продать или купить слиток по приемлемому курсу довольно сложно. Также не стоит забывать, что подобная инвестиция требует уже солидных вложений – до десятков и сотен тысяч. К тому же, золото не гарантирует прибыль, и не исключено, что после долгого роста, его стоимость снова начнет снижаться.
Напоследок
По идее, деньги можно зарабатывать и на других инвестициях. Например, в драгоценности или искусство. Потенциально, это также выгодная инвестиция. Но, она в любом случае “длинная” – на годы, и даже десятилетия. Кроме того, необходимо хорошо разбираться в искусстве, и знать, что станет предметом охоты коллекционеров, а что – нет. Еще один путь получить доход – спекуляция на валюте. Как на рынке Форекс, так и играя на наличных курсах. Правда, в обоих случаях необходимо хорошо разбираться в причине роста-падения курсов валют, и в том, что сильнее всего влияет на их динамику, уметь прогнозировать. Поэтому, как и на фондовом рынке, риски потерь в данном случае тоже высоки. Также довольно популярный вид “пассивной” инвестиции -это недвижимость. Особенно для тех, кто имеет немалую сумму денег и готов расстаться с ней на долгие годы. Только вот, как показал кризис, недвижимость далеко не всегда растет в цене, поэтому риск потерь тоже присутствует. Особенно это касается вторичного рынка.
Метки: инвестирование, управление финансами, экономика Украины
Как сохранить накопленное в эпоху горячих денег?
С каждым годом размещение временно свободных средств на депозитных счетах в украинских банках становится все менее выгодным для клиента, поскольку темпы инфляции практически “съедают” покупательную способность полученных в виде процентов денег. Говоря простым языком: если разместить деньги в банк на один год под 16% годовых, а в конце срока получить их и прийти в продуктовый магазин, то за эти деньги даже с учетом процентов нельзя будет купить того количества товаров или услуг, которые можно было купить за эти деньги год назад.
Такое явление профессиональные экономисты называют ёмким термином – “горячие деньги”, поскольку такие деньги надо сразу тратить, пока они окончательно не потеряли своей покупательной способности. Более того, многие из читателей могут быть шокированы, но сегодня в Украине гривна перестает быть деньгами в классическом понимании слова “деньги”. Ведь что такое “деньги”? Деньги – это все, что выполняет функцию денег. Основные функции денег: всеобщий эквивалент, мера стоимости, средство обращения и средство накопления капитала. Гривна уже давно перестала быть средством накопления капитала, следовательно, в Украине деньги есть, но они ущербны, ибо они не выполняют одну из основных функций денег, не говоря о функции мировых денег, что не позволяет гривне носить гордое звание СКВ. Более того, даже так называемые “твердые валюты” в нашей стране сегодня тоже становятся “горячими” благодаря тому, что курс у нас сдерживается и происходит так называемый перенос девальвации с гривны на другие твердые валюты. В итоге мы с вами можем купить все меньше товаров или услуг как на одну гривну, так и на один доллар. Как в такой ситуации если не приумножить, то хотя бы сохранить свои накопления? – мы спросили у экспертов.
В чем хранить свои сбережения…
Депозиты уже не выгодны
“Большинство украинских вкладчиков рассматривают депозит в первую очередь как способ заработка, и только во вторую как инструмент сохранения собственных денег” – говорит к.э.н. Валерия Гоффе. “Однако большинство депозитных программ отечественных банков никоим образом не способствуют обогащению вкладчиков. Более того, клиенты финучреждений в результате даже станут беднее от такого сотрудничества.
Если уровень инфляции по итогам года окажется выше эффективной процентной ставки, такие депозиты принесут своим держателям лишь убытки. И деньги выгоднее потратить сейчас, нежели вкладывать их в банки на подобных условиях. Поскольку покупательная способность денег со временем падает из-за инфляции, банки должны учитывать это обесценивание и соответствующим образом корректировать процентную ставку. В Украине такую корректировку по тем или иным причинам проводят не все финансисты. Лично меня удивляет инертность вкладчиков. Ведь все мы знаем, что банки выдают потребительские кредиты под 50-80% годовых. Деньги – это тоже товар, и банки продают их нам под 50% годовых, а покупают их у нас под 16%. Получается какая-то депозитная несправедливость” – резюмирует Валерия Гоффе.
Таким образом, депозиты в банках сегодня являются альтернативой банального сейфа, и если вы хотите уехать в отпуск, но боитесь оставлять деньги дома, то положите их в банк на 1-2 месяца, однако деньги надо вкладывать только в банки с большим размером капитала. А также надо не забывать, что к осени деньги лучше забрать.
Банковские металлы выгоднее депозита
Все больше украинцев, спасая свои сбережения, конвертируют их в слитки золота. Согласно прогнозам экспертов, золото продолжит дорожать. В то же время, по мнению специалистов, золото – скорее удачный способ сбережения своих капиталов, чем их приумножения, так как в Украине рынок золота развит достаточно слабо. Сложно продать слиток не в том банке, где он был приобретен, к тому же торговлей драгоценными металлами занимаются далеко не все финучреждения. Тем не менее при нынешних условиях золото все равно остается лучшим методом защиты от инфляции и кризиса.
“Золото – это такой материал, которого в природе больше не становится. Возможности его добычи постепенно уменьшаются. Это не доллар, который можно печатать и печатать, сколько желает Федеральная резервная система США. Поэтому все ожидают, что золото будет постепенно дорожать”, – отметил к.э.н. Гончаренко Евгений.
Накопительное страхование выгодно, но если не будет дефолта
Эксперты считают, что если значительная сумма понадобится лет через 10 – 15, то в этом случае у накопительного страхования жизни есть преимущества по сравнению с обычными банковскими вкладами.
К примеру, клиент страховой компании желает за 10 лет накопить определенную сумму ($10 тыс.) и одновременно застраховать жизнь. С этой целью он заключает договор со страховщиком и обязуется вносить регулярные платежи: в нашем случае — по $1 тыс. ежегодно равными квартальными или помесячными платежами.
Это выгодно, т.к. одной из особенностей накопительного страхования является его долгосрочный характер, что позволяет инвестировать существенную часть резервов в долгосрочные проекты. Во всем мире накопительное страхование жизни рассматривается как мощный источник инвестирования в экономику и как наиболее сильный инструмент решения социальных проблем.
К безусловным плюсам страхового накопительного продукта относится тот факт, что процентная ставка по накопительному договору фиксируется на весь период его действия + предполагаемый инвестиционный доход. В свою очередь, банк по законодательству имеет право пересматривать свою процентную ставку. Надо иметь в виду, что вслед за снижением ставки рефинансирования доходность по банковским депозитам практически всегда тоже снижается.
Однако если в стране будет дефолт или очередной кризис банковских неплатежей, то ваша страховая компания может стать банкротом, ведь свои деньги страховики держат в банках.
Инвестиционные компании и частные кредитные союзы очень рискованны
Эксперты считают, что вкладывать деньги в различные инвестиционные фонды в Украине крайне рискованно. В 2008 году множество людей пострадало от того, что доверило свои деньги таким компаниям. Сегодня “бывшие партнеры и клиенты” с плакатами протестуют на улицах нашей страны и среди них есть такие, кто доверил таким фондам миллионы долларов США. Граждане! Прежде чем нести деньги, поверив рекламе или красивым словам, надо было прочесть законы, а законы у нас таковы, что люди сами отдали свои деньги в доверительное управление, компании прогорели, следовательно, инвесторы получили не прибыль, а убытки. Так что, чем нести деньги в разные инвестиционные фонды, лучше потратьте их сами. В случае если у вас не хватает вашей фантазии на что их потратить, то несите их в доверительное управление, и ваши деньги за вас потратят другие люди.
Покупать сегодня выгодно
Кризис – наилучшее время для покупок. Сегодня многие товары и услуги стоят гораздо дешевле, чем в 2008 году. Если у вас есть определенная мечта или цель, которую вы наметили заранее, то сегодня пришло время воплотить её в реальность. Вы должны понимать, что капитальные вложения в отличие от депозита в долгосрочной перспективе принесут вам прибыль. Сейчас удачное время для осуществления дорогих покупок, обучения и создания своего дела
Откройте свой бизнес и вас больше не уволят
Несмотря на то, что в Украине существует сложная фискальная обстановка и предпринимателей подстерегает множество трудностей, зато и стоимость наемного труда тоже невелика. Многие люди готовы работать за 250-400 условных единиц в месяц. Следовательно, открытие собственного дела упрощается, поскольку львиная доля затрат приходится именно на заработную плату сотрудникам. А свое дело – это то, откуда вас точно не уволят, а в случае успеха вы становитесь хозяином своей судьбы. Главное, необходимо понимать, что если вы поверите обещаниям очередного рекламного плаката, обещающего вам заработать миллион, вложив свои деньги в некие эфемерные ценные бумаги или прочую ценную продукцию, то, скорее всего, ваши деньги потратят за вас. Так что лучше потратьте их сами.
Если денег очень много
Если вы – счастливый обладатель огромного состояния, и вы уже ловите себя на мысли, что “как это люди готовы вытворять такое за пару хрустящих зеленых бумажек?”, то, скорее всего вам необходимо заняться благотворительностью, ведь столько людей сегодня нуждаются в вашей поддержке и рабочих местах. Как говорил Столыпин: “Господствующему классу необходим сытый и одетый мужик, вот тогда и не будет революций”. Переводя на наши реалии, вам необходимо срочно создать средний класс, который будет вашей опорой и гарантией стабильности и преемственности в стране.
Выводы:
В ближайшие три месяца экономических катаклизмов в Украине не должно произойти, максимум, что мы сможем наблюдать, так это незначительное повышение курса доллара в пределах 50 копеек за 3 месяца. Самое интересное начнется осенью, когда подойдет пора выплаты валютных займов, оплаты за газ – и зима, как водится, придет внезапно. Если правительство за летние месяцы не примет кардинальных мер по исправлению перегибов в экономике страны, то есть риск, что к концу года мы можем столкнуться с относительно резкой девальвацией нашей валюты и даже оказаться на пороге новой волны кризиса. Но уверяю вас, что до конца 2012 года дефолта ждать не стоит. Однако относительное затишье -это только возможность для формирования своей собственной “подушки безопасности”, которая может вам пригодиться уже в скором и обозримом будущем. И первыми, кто должен создать такую “подушку”, должны стать банки Украины, которые должны предвидеть возможный отток капитала из банков этой осенью. За лето правительство должно пополнить запасы продукцией критического импорта, особенно лекарствами, и обеспечить урожай 2011 года, а граждане должны создать дома неприкосновенный запас валютных ценностей из размера семейного бюджета на 6-12 месяцев, и держать его до окончания 2012 года. В любом случае, читайте между строк и делайте выводы, мы и так уже много сказали…
Лупоносов Алексей
Метки: вклады депозиты, управление финансами
Пять ловушек кредитных карт
Ловушка первая – секрет льготного периода
Хорошо, если по карте предусмотрено определенное количество дней, в которые можно пользоваться заемными средствами под льготный символический процент – например, под 0,01% годовых. Однако прежде чем оформлять такую карту, целесообразно тщательно изучить все тарифы по ней, дабы удостовериться в том, что льготному периоду не сопутствует коварная комиссия. Так, банковские эксперты отмечают, что по кредиткам со льготным периодом часто может быть установлена ежемесячная комиссия за обслуживание карты. Если прибавить к этому то, что в случае наличия этой комиссии такая карточка, даже если вы ее не использовали, может “загнать” вас “в минус” за первый же месяц или квартал ее “держания”, то подобный продукт и вовсе становится малопривлекательным. Впрочем, о подобных незаметных для владельца методах списания кредитных средств с карты – ниже.
Еще один момент, который касается грейс-периода и который следует проверить, прежде чем радоваться приобретению кредитного пластика: уточнить, на все ли способы использования карты распространяется льгота. “Следует внимательно изучить условия договора, так как льготный период погашения зачастую устанавливается только для безналичных покупок по карте, при снятии наличных этот механизм не применяется”, – рассказывает Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка .
Ловушка вторая – задолженность подкралась незаметно
“Пусть карта у вас будет на всякий случай – вдруг понадобится когда-нибудь!” – вот основной аргумент убеждения вас взять кредитку, который используют сотрудники банков, активизировавших продвижение этого продукта в середине 2011 года. На первый взгляд, такая мотивация оформления карты вполне резонна: теоретически, если вы не используете кредитку, то можно не опасаться возникновения задолженности. Тем не менее, существует множество разнообразных тонкостей и особенностей тарифов, которые легко и незаметно превратят положительный баланс вашего счета в отрицательный, даже если вы не снимали кредитные средства. А вслед за этим, вестимо, начисляются штрафы на задолженность, о которой держатель карты и не подозревает.
Прежде всего, к таким финансовым ловушкам относится… штраф за неиспользование кредитных средств. К примеру, в одном из банков, который активно продвигает кредитные карты на рынке в мае-2011, неактивный в течение двух месяцев счет обойдется держателю карты в 5 гривен в месяц (небольшая сумма, но помните о том, что в результате возникает задолженность). Также “минус” может появиться из-за уже упомянутой комиссии за обслуживание счета, которая может списываться ежемесячно или раз в год. Эти платежи могут начисляться независимо от того, пользовался человек кредитными средствами или нет.
Причиной возникновения долга может стать и ежемесячная плата за мобильный банкинг (всего 3-4 гривны в месяц). Впрочем, этот же мобильный банкинг обязан вам сообщить посредством СМС о возникновении задолженности – если, конечно, он исправно работает (Prostobank.ua известны случаи, когда официально услуга была подключена, деньги за нее взимались, а на практике СМС-информирования не происходило).
К слову, даже если вы используете кредитную карту, вышеупомянутые особенности тарифов все равно могут преподнести сюрпризы – в виде возникновения несанкционированного овердрафта, проценты за использование средств по которому могут превышать стандартные проценты за пользование кредитом вдвое. Могут приключиться и другие неожиданности. “Хочу акцентировать внимание на детальном изучении условий предоставления кредитной карточки, потому что если, например, банк взимает оплату за годовое обслуживание в конце срока действия карточки, или есть квартальные платежи, или начисление процентов на сумму задолженности на начало месяца, или еще что-то, то может возникнуть ситуация, когда клиент погасил задолженность по кредитной карточке на текущий момент и уверен, что он банку ничего не должен, но при этом счет не был закрыт на балансе банка. Банк начислит комиссию, и возникнет задолженность по счету, на которую снова будут начисляться проценты как за пользование кредитными деньгами”, – поясняет Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками банка “Киевская Русь “.
Отдельно стоит упомянуть проблемы с зачислением средств на счет после его пополнения – особенно в случае с пополнением через терминалы. Достаточно часто случается, что средства, “проглоченные” банкоматом, не поступают на счет в течение недели, а то и более. Да и сам банкомат может зависнуть, спровоцировав сбой в транзакции. Поэтому дабы избежать проблем с возникновением задолженности, стоит гасить ее пораньше и обязательно сохранять чек. Тогда, по крайней мере, можно поберечь собственные нервы, дожидаясь инкассации банкомата.
Вариантов избежать всех подобных ловушек (нами перечислены лишь основные из них) существует три: кроме упомянутого подключения к СМС-информированию нужно:
не брать карты “в нагрузку” к другим продуктам (даже если пока подобных комиссий нет, они могут появиться, а как показывает практика, личным письмом об изменениях тарифов уведомляют держателей кредиток далеко не все банки, и вы просто можете такие “новинки” пропустить);
постоянно следить за своим балансом по счету, причем лучше всего – при помощи распечаток движения средств на счете или Интернет-банкинга.
Ловушка третья – неуспешное закрытие карты
К сожалению, нередки случаи, когда держатели кредиток думали, что они погасили задолженность и отказались от карты, а на самом деле по документам не только не сделали этого, но и остались должны банку. Поэтому очень важно закрыть карту правильно, контролируя каждый этап. “В каждом банке существуют свои правила закрытия кредитных карт. Но существуют общие рекомендации. Клиент должен узнать в банке, существует ли на карте непогашенный остаток по кредиту. В случае, если таковой имеется, то погасить его. После полного погашения задолженности по кредиту следует сдать карту в банк и написать заявление на закрытие картсчета. Банк обязан выдать клиенту справку об отсутствии кредитной задолженности по карточному счету”, – отмечает Сергей Головань.
Карточный счет нужно закрывать в отделении, в котором вы получали кредитку. В силу некоторых тонкостей, процесс закрытия карты занимает определенное время, поэтому о подаче заявления нужно позаботиться заранее, до даты, на которую вы хотите уже не иметь официально кредитную карту. “Особенности проведения операций с использованием кредитной карты предусматривают возможность списания суммы со счета клиента за транзакции, которые были проведены по карте ранее (например, клиент оплатил с помощью карты покупку в магазине 01.05.2011 г. и сумма была заблокирована на счете, но, в силу определенных особенностей работы платежной системы, списание этой суммы со счета произошло 20.05.2011 г.). Поэтому для обеспечения проведения всех операций при закрытии счета банк устанавливает определенный срок с момента подачи заявления клиентом до непосредственного закрытия счета. Такой срок регламентируется договором с клиентом (обычно составляет 45 дней с момента обращения клиента в банк)”, – рассказывает о процессе Константин Чумаченко, руководитель направления карточного бизнеса, “Ренессанс Кредит “.
При закрытии карточного счета не только вы должны погасить обязательства перед банком (в том числе задолженность, проценты, просроченную задолженность, штрафы, пени и т.д.), но и банк – перед вами. “В случае наличия у клиента остатка собственных средств на карточном счете, банк обязан возвратить клиенту всю сумму остатка. Для полной уверенности в закрытии счета и погашении задолженности клиент может попросить соответствующую справку. Пластиковая карта при этом возвращается клиентом в банк, сотрудник банка обязан сделать разрез карты вдоль магнитной полосы в присутствии клиента. В дальнейшем карта уничтожается сотрудниками банка в установленном банком порядке”, – поясняет Константин Чумаченко. Само собой разумеется, что справку о погашении задолженности нужно сохранять не менее трех лет.
Ловушка четвертая – выпуск кредитной карты без ведома держателя
Часто держатели кредитных карточек, срок действия которых закончился, если не обращались в банк за новой картой, пребывают в полной уверенности, что они банку больше ничего не должны, и их договорные отношения прекращены. При этом мало кто знает, что банк задолго до конца действия кредитки выпустил новую карту. А сама карточка может на руки владельца не попасть еще очень долго. Подобные случаи нередко сопровождаются формированием кредитной задолженности путем начисления комиссий, описанных выше, во второй ловушке. Поэтому если вы не хотите продлевать отношения с банком, и предпочитаете, чтобы процесс отказа от услуги прошел как можно более для вас безболезненно, то учтите – о пассивном ожидании следует забыть. “Как правило, перевыпуск карты происходит автоматически в течение последнего месяца действия текущей карты. Новая карта доставляется либо заказным письмом, либо через отделение банка, если письмо не было доставлено адресату. О желании закрыть / не перевыпускать карту необходимо уведомить банк как минимум за полтора месяца до окончания срока действия текущей карты, заполнив соответствующее заявление на закрытие карточного счёта”, – рассказывает Димитрос Эфтимиоу, директор департамента розничного кредитования Universal Bank .
“Условия перевыпуска регламентируются договором с клиентом. В зависимости от политики банка, карта может быть перевыпущена автоматически на новый срок или нет. В первом случае банк уведомляет клиента о сроке и месте выдачи новой карты. На практике большинство банков автоматически перевыпускает карту на новый срок. Если же клиент не желает продлевать сотрудничество, он должен за месяц до даты, указанной на карте, обратиться в банк с просьбой расторгнуть договор / не продлевать сотрудничество. Форма обращения также указывается в договоре”, – добавляет Константин Чумаченко. Как правило, нужно написать письменное заявление. “Конечно, счет может быть закрыт только при полном выполнении обязательств, оговоренных в договоре, как со стороны банка, так и со стороны клиента”, – напоминает Александр Дрозд.
Ловушка последняя, самая безобидная – закрытие кредитного лимита
Наименьшее из всех перечисленных нами зол, но от этого отнюдь не менее неприятное (к примеру, кому приятно оказаться на кассе с горой покупок и обнаружить, что платежи по карте не проходят?) – неожиданное для вас ограничение кредитного лимита. Серьезной ловушкой это может стать лишь в том случае, если вы рассчитывали на средства с кредитной карты. Определенное ограничение лимита может быть изначальным условием продукта, который вы оформили – изредка встречаются такие случаи. “Программное обеспечение, которое обслуживает ведение карточных счетов и обработку транзакций некоторых банков, позволяет устанавливать отдельные значения лимитов для операций выдачи наличных (кэш-лимит) и для операций покупок в торгово-сервисной сети. Такие лимиты устанавливаются в рамках общего карточного кредитного лимита. Обычно операции снятия наличных в банкоматах являются более рисковыми, нежели торговые операции, поэтому в некоторых банках лимит на них может быть ниже или вообще равен нулю. По мере использования карты и погашения задолженности банк анализирует поведение клиента и в случае наличия позитивной кредитной истории разблокирует либо увеличивает кредитный лимит”, – рассказывает Константин Чумаченко.
Кроме этого, банк может ограничить размер средств, которыми вы можете воспользоваться, вследствие прихода кризиса (как уже было в 2008 году) или же в виде одной из штрафных санкций, применяемой к нерадивому заемщику. “При пользовании кредитными деньгами с помощью кредитной карты, с целью избежать неприятных неожиданностей, необходимо выполнять основные условия погашения кредитной задолженности: в сроке и в размере, предусмотренном договором. Если не придерживаться условий обязательного погашения, банк может сделать временно недоступным неиспользованный кредитный лимит, а также применить увеличение процентной ставки за пользование кредитными деньгами или даже досрочно закрыть кредитную линию и так далее”, – рассказывает Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка “Хрещатик “.
Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками банка “Киевская Русь”
Мне не приходилось встречаться с таким понятием как кэш-лимит в понимании ограничения по снятию наличных по кредитной карте. Как правило, банки не ограничивают клиента в снятии наличных. Разве что это могут быть дневные лимиты по снятию наличных, устанавливаемые банком по умолчанию, но это связано с вопросами безопасности со стороны банка и защиты интересов клиента. Такой лимит по заявлению клиента может быть снят вовсе и не ограничивается самими банками. Другое дело, что существует широко распространенная практика, когда банки за снятие наличных устанавливают повышенный процент комиссионных, который может достигать 4-5% от суммы снятия. Таким образом банки стимулируют клиентов использовать карточку по основному ее назначению, то есть для безналичных расчетов – расчетов в торгово-сервисной сети. В этом случае с клиента комиссионные не взимаются.
Константин Чумаченко, руководитель направления карточного бизнеса “Ренессанс Кредит ”
Согласно нормативным актам Национального банка, все условия (включая процентные и комиссионные) должны быть указаны в кредитном договоре, тарифах, а также других документах, описывающих условия открытия и функционирования карточного счета. Кроме того, по просьбе клиента банк обязан предоставить клиенту полный расчет затрат, которые понесет клиент за обслуживание долга перед банком (информационные листы). Поэтому особое внимание клиенту следует обратить на такие расчеты. Кроме этого, обязательно следует проанализировать условия начисления штрафных санкций (сроки и размеры штрафов и пени), наличие ежемесячной комиссии, условия комиссии за страховку (при наличии), комиссии за снятие наличных в банкоматах других банков. Каждый из этих пунктов может “неожиданно” увеличить сумму задолженности. Но основной момент – при оформлении кредитной карты клиенту следует запросить у сотрудника банка информационный лист с полным расчетом выплат по кредиту.
Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка
Для большинства кредитных карт характерна схема, когда начисленные проценты и другие комиссии согласно договору списываются со счета кредитки после начисления в конце месяца (биллинг), при этом часто на конец дня возникает кредитная задолженность, которой не было в его начале. Чтобы своевременно погашать кредитную задолженность, проверяйте биллинговые выписки и подключите смс-информирование о движении по вашему счету. Если есть возможность, подключите Интернет-банкинг.
Для обслуживания кредитной карты банки зачастую требуют ежемесячной уплаты так называемого “минимального обязательного платежа” (МОП). Как правило, это процент от суммы задолженности на конец дня проведения биллинга. Штрафы за неуплату МОП весьма неприятные, вполне вероятна ситуация, когда МОП был насчитан в размере 1 грн, а штраф за его неуплату составлял около 50 грн. Кроме того, два подряд неуплаченных МОП могут стать причиной в отказе дальнейшего обслуживания кредитной карты банком и досрочного погашения задолженности. Совет аналогичный предыдущему пункту – не “забывайте” о своей кредитке и, как минимум, раз в месяц мониторьте выписки по ней доступными способами.
Как создать личный золотой запас в Украине
В мире нет ничего невозможного. Небольшой домашний термоядерный реактор может запросто обеспечивать тебя золотом в небольших количествах путем трансмутации ртути. Беда в том, что процесс настолько дорогой и небезопасный даже для самого реактора, не говоря уже об окружающих одушевленных предметах, что лучше не экспериментировать.
Николай ВОЛКОВ, ЛИЧНЫЙ СЧЕТ
Если хочется рискнуть, тогда знай, что денег все равно не заработаешь. Для получения каких-то 74 гр. золота, придется 4,5 года бомбардировать нейтронами 50 кг ртути. А потом полученное золото необходимо очистить от радиоактивных изотопов. Допустим, такие пустяки тебя не остановят. Но ирония в том, что для получения золота потребуется изотоп ртути с массовым числом 198. А этот изотоп, как назло, получается только из золота, а не из природной ртути. Согласись, что добывать из золота золото да еще таким, мягко говоря, необычным способом — прямой путь в клинику. Куда проще продать реактор соседям и купить благородный металл в банке.
Экологически чистое золото продается как в физическом виде, то есть в слитках, так и в метафизическом — необходимо открыть так называемый металлический счет в банке, предусматривающий обмен гривны в золотые граммы. Это, пожалуй, самые простые способы озолотиться. Чуть сложнее — покупка монет, и “высший пилотаж” — торговля через брокерскую компанию на бирже. Для скупки монет нужны специализированные знания и вообще любовь к нумизматике как таковой. А дабы зарабатывать на бирже потребуется еще крупный стартовый капитал и счет в зарубежном банке. Так что давай обойдемся без монет и биржевых котировок.
Натуральный обмен
Самый популярный способ инвестировать в золото — покупка слитков. Казалось бы все просто. Ты отдаешь банку деньги, он тебе — слиток. На самом деле даже у такой простой операции масса нюансов.
Ни в коем случае нельзя покупать слитки легче 50 гр. и тяжелее 100 гр. Существует негласное правило — чем больше слиток, тем ниже стоимость грамма золота. Кроме того, разница курсов на покупку и продажу маленьких слитков настолько велика, что вся “золотая” операция принесет скорее убыток, чем прибыль.
У очень больших слитков свои недостатки. Они не только тяжелые, но и не очень ликвидные. Продать большой слиток в Украине весом более 100 гр. непросто. От себя добавим — и небезопасно.
На золоте обязательно должен стоять штамп так называемой аффинажной компании (занимается выплавкой слитков), удостоверяющей пробу и идентифицирующую производителя (http://www.lbma.org.uk/delivery/goldlist). Нередко банки наносят на слитки свои логотипы, хотя их никто не просил. Но под ними обязательно прячутся штампы аффинажных компаний. Если нет — верни слиток банку.
Формально, кусок золота можно покупать без какой-либо упаковки и дополнительных документов. Единственное требование Нацбанка — штамп аффинажной компании. Только в нашей стране правила меняются в зависимости от ситуации на рынке и потребностей конкретного банка. И если купить слиток без упаковки и бумажного сертификата, то могут возникнуть проблемы при последующей продаже. Банк может вообще отказаться выкупать слиток или потребует заплатить за экспертизу. Хотя обычно оценка проводится бесплатно.
Стоит ли говорить, что упаковка должна быть целой, а слиток без видимых повреждений. За рубежом и первое, и второе — вещи второстепенные. У нас же внешним признакам уделяют особое внимание, дабы застраховаться на все 200% от подделок и вообще не морочить ни себе, ни начальству голову.
Заморачиваться, естественно, придется владельцу золота, потому как слиток нужно не только сохранить, но и уберечь от физического влияния окружающей среды: родных, близких, домашних животных и т.д. Идеальный вариант — не выходя из банка бросить металл в депозитную ячейку. Только не каждый решится доверить дорогостоящее имущество банку, даже если оно закрыто в сейфе. Право на досрочное расторжение депозитного договора тоже когда-то считалось незыблемым.
Если же отбросить фобии, то придется набросить банку минимум 5,5 грн. в сутки за депозитную ячейку размером 5Х30 см. За год нужно заплатить 2 тыс. грн., но в случае долгосрочной аренды наверняка банк пойдет на 50%-ную скидку. Согласись, при вложении на сумму 26 тыс. грн, не жалко потратить тысячу ради спокойствия.
Железные деньги
Альтернатива примитивной покупке прямоугольных предметов ярко желтого цвета — депозиты в золоте. На первый взгляд — обычный депозит, только вместо валюты — золото.
Казалось бы, что может быть проще — вносишь на депозит металл или сумму в гривне, которая тут же пересчитывается по курсу в золото. Проценты максимум 5% годовых тоже начисляются в золоте. И когда депозит заканчивается, можно получить либо накопленный металл, либо деньги. Опять же, в пересчете по курсу. И если не уточнять по какому, то можно легко потерять деньги. Потому как здесь существует масса вариантов.
Вариант первый — вносишь деньги по курсу продажи золота, а закрываешь депозит по курсу покупки. В этом случае операция такая же, как и при покупке слитков. Можно потерять только в том случае, если стоимость металла не изменится. Маржа между курсом покупки и продажи в особо продвинутых банках может достигать все 30%. И это не предел. Например, в “Кредитпромбанке” курс покупки 194,6 грн. за грамм, а продажи — 300 грн. за грамм (100 гр.). То есть маржа достигает 54%. Аналогичная ситуация в “Укрсоцбанке”. Там — 45,3%.
Очевидно, что если металл не поднимется в цене хотя бы на эти проценты, можешь считать убытки, если, конечно, тебя под угрозой смерти заставили открыть депозит на таких драконовских условиях.
Вариант второй — вносишь деньги по курсу продажи золота, а закрываешь — по курсу Нацбанка. Как легко догадаться, такую схему предлагают банки, у которых курс покупки выше курса Нацбанка. Например, банк покупает стограммовый слиток золота по 225 грн. за грамм, тогда как курс Нацбанка — 220 грн. Несложно подсчитать, в чью пользу уйдут “лишние” 500 грн.
Мир, конечно, не без добрых людей и далеко не во всех банках маржа между курсами покупки и продажи золота достигает 30%. Еще остались варианты, когда разница составляет 6-10%. Например, в “Сбербанке” России и VAB банке. И если открывать золотой депозит в этих финансовых учреждениях, то неплохо было бы заручиться гарантией неизменности маржи. Если она, конечно, существует. Иначе ситуация в день открытия депозита может быть одной, а в день закрытия — другой. И когда наступит время подсчитывать прибыль, может оказаться, что курс покупки золота неожиданно упал, оставив о прежних значениях лишь светлые воспоминания.
Самое печальное, что тебе придется забирать деньги на условиях, продиктованных банком. Вот если бы на руках были слитки, тогда можно было бы выбирать между финансовыми учреждениями подходящие условия. В случае же депозита — без вариантов.
Есть еще несколько неприятных мелочей, но особого значения они уже не имеют.
Хеппи металл
Самый легкий путь быстро заработать на росте стоимости золота — открыть текущий металлический счет. Его преимущество в том, что как вносить, так и забирать деньги можно в любой момент, и главное — по курсу золота НБУ. То есть здесь нет потерь на марже, и ценообразование на металл не зависит от желаний конкретного банка.
Странно, что столь удобную услугу для клиентов и вообще желающих поспекулировать на золоте предлагает всего один банк — VAB банк. Остальные предпочитают пересчитывать золото в момент открытия и закрытия счета по коммерческому курсу, что ведет к потерям на марже и нейтрализует все прелести вложения в металл.
Сертификаты инвестиционных фондов – альтернатива депозитам?
В Украине ставки по банковским депозитам продолжают снижаться. По данным Национального банка, за первые четыре месяца года в среднем они по гривневым вкладам упали на 9,5%, по валютным – на 8,2%. Многие крупные финансовые учреждения депозиты в национальной валюте принимают под 12%, а валютные – ниже 8%. И это при том, что инфляционное давление не снято, а риск обесценивания денег все больше тревожит население. Не удивительно, что в этой ситуации многие задумываются об альтернативных объектах вложения, в частности, об инвестиционных сертификатах.
Инвестсертификаты: теория и практика
Экономическая теория и мировая практика свидетельствуют, что инвестиционные сертификаты приносят доход больше, чем банковские депозиты. И в этом нет ничего удивительного. Риск по депозитам гораздо ниже, чем в отношении инвестсертификатов, но “плата за спокойствие” трансформируется в прибыль. Если основной доход банка – проценты по кредиту, то инвестиционного фонда – доход от купли-продажи ценных бумаг на бирже. Хотя в последнее время проблема невозврата кредитов стоит не менее остро, чем проблема резкого снижения цен на украинские акции.
Можно ли доверять инвестиционным фондам?
Кризис, несмотря на множество отрицательных моментов, все же сделал одно благое дело – продемонстрировал, кто как работает. Это касается и инвестиционных фондов. Те из них, кто смогли пережить проблемное время, не обанкротились, продемонстрировав таким образом свою состоятельность, сейчас функционируют в нормальном режиме и заслуживают уважения и доверия. Многие фонды уже восстановили объемы инвестирования на докризисном уровне. Чтобы сделать выбор в отношении того или иного фонда, достаточно на публичных сайтах просмотреть информационные данные о них.
Инвестиционные фонды имеют свою специфику, поэтому сравнение их сертификатов с депозитами требует корректности. Сертификаты открытых инвестиционных фондов, по сути, близки к депозитам до востребования. Их можно в любой момент купить, а затем продать, получив тем самым прибыль. На текущий момент ставки по депозитам до востребования в гривне составляют от 8 до 1% годовых (в зависимости от банка). Самые высокие ставки у небольших финучреждений, с учетом рискового сравнения именно по ним и стоит ориентироваться. По итогам четырех месяцев т.г. доходность наиболее популярных открытых инвестфондов составила 11-15% в годовом исчислении. В отличие от депозитов, она не гарантируется, меняется ежемесячно. Проблема в том, что в отличие от депозитов доход по инвестиционным сертификатам облагается подоходным налогом. Поэтому стоит учитывать, что реальная доходность по сертификатам на текущий момент будет не 11-15% годовых, а порядка 9-12,5%.
Интервальные инвестиционные сертификаты близки к коротким депозитам. Доход по ним можно получить, если продать их КУА (компании по управлению активами) в период выкупа. Как правило, это возможно раз в квартал или раз в полгода. Не текущий момент ставки по гривневым депозитам на срок 3-6 месяцев в среднем находятся на уровне 6-14% годовых, у небольших банков – 10-14%, крупные финучреждения от таких вкладов отказываются. Доходность же наиболее популярных интервальных инвестиционных фондов составляет 13-25% в годовом исчислении, с учетом налогов – 11-21%.
Самый высокий доход могут принести сертификаты закрытого инвестиционного фонда. И налоги по ним меньше. Если в отношении открытого и интервального фондов КУА обязана выкупать сертификаты у физических лиц, то по сертификатам закрытого инвестфонда выплачиваются дивиденды, выкуп их не обязателен. Решение выплачивать или не выплачивать дивиденды принимает КУА. За высокий риск компания рассчитывается крупным доходом – 40 и даже 100% годовых.
Между тем, несмотря на все старания КУА, на текущий момент сертификаты фондов не являются действенной альтернативой банковским депозитам. Во многом из-за того, что разница в доходе не столь велика, чтобы рисковать. А самый главный сдерживающий фактор перенаправления инвестиций с депозитов на рынок сертификатов – налоги с доходов по ним.
Тем не менее, дальнейшее снижение ставок по банковским депозитам (что вполне реально) может спровоцировать население пересмотреть свои предпочтения в сторону инвестиционных сертификатов. Время покажет…
Метки: инвестирование, фондовый рынок
Какой способ инвестирования в золото наиболее выгодный?
В большинстве развитых стран давно практикуют способы вложения своих капиталов в ценные металлы. К тому же инвестиции в золото могут оказаться невероятно доходными.
Самым очевидным и наиболее неудачным способом инвестирования в золото является скупка золотых изделий. Если даже брать самые обычные по технологии производства цепочки, браслеты, кольца без камней, то это вызовет дополнительные расходы. При этом удорожание металла в связи с работой и налогами может составить не менее 5%. К существенному минусу можно добавить не ликвидность таких изделий – их не так-то просто продать.
Вложение денег в золотые слитки довольно-таки популярный вид инвестирования среди состоятельных людей, поскольку банки совершают сделки размером не менее тысячу унций, более 25 кг. К тому же литое золото требуется где-то хранить, а это по карману только обеспеченному человеку, поскольку банки охотно предоставят сейфовую ячейку, где установлены детекторы жучков – индикаторы поля, но, как правило, не безвозмездно, каждый день вам обойдётся в 1-3 доллара. Существенный недостаток – реализация слитков облагается немалым НДС (18%).
Вложение в золотые инвестиционные и коллекционные монеты мало чем отличается от инвестирования в золотые слитки, весомая разница лишь в том, что их покупка освобождена от НДС-обложения. Коллекционные монеты выпускаются в меньшем количестве и при продаже облагаются налогом, в то время как инвестиционные монеты от этого налога освобождены. Из-за незначительного тиража, коллекционные монеты могут с течением времени заметно вырасти в цене.
Становясь владельцем обезличенного металлического счёта, вы не становитесь обладателем реального золота, а просто покупаете договорённость банка выплатить вам определённую сумму денег в зависимости от настоящего курса золота. Если на вашем счету 100 г золота, то в любое время сможете получить денежный эквивалент этого золота. В случае открытия депозитного металлического счёта, можно получить на них ещё и проценты. Однако надёжность этого вложения не велика, поскольку ваши денежные вклады не страхуются. При резком скачке цен на золото, при вашем желании зафиксировать прибыль, хотя срок вклада не истёк, вы потеряете начисленные проценты.
Креативным людям, разбирающимся в работе с терминалами и электронными кошельками, можно делать вложения в различные биржевые фонды, рынок FOREX или электронные деньги, обеспеченные деньгами. Преимущество первых двух вложений состоит в том, что наблюдается минимальный разрыв курса покупок и продаж, можно оперативно отреагировать на происходящие события в мире, нет проблем с хранением слитков золота или монет. Однако существенная комиссия фондовых бирж может значительно уменьшить ваш доход. На размер дохода могут влиять и различные внешние раздражители, будь то члены семьи или случайные телефонные звонки, поскольку работа на бирже требует полной сосредоточенности. Так в Москве подавитель мобильных приобретают по большей части брокеры и трейдеры, занимающиеся биржевым бизнесом.
Какой бы способ инвестирования в золото вы не выбрали, у каждого есть свои преимущества и недостатки. В том случае, если предпочитаете абсолютную надёжность и планируете долговременное хранение, то лучше приобрести золото в монетах или слитках. Обезличенные металлические счета могут подойти тем, кому денежные средства нужны немедленно. Для желающих заработать на подъёме курса золота, лучше всего воспользоваться биржевыми фондами. Ну а если хотите делать платежи и покупки золотом через интернет, переводить средства на любые счета за рубеж и обратно, то самый оптимальный вариант – частные электронные деньги. В любом случае – выбор за ВАМИ.
Метки: драгоценные металлы, инвестирование
Где лучше разместить гибкий вклад
“Гибкие” вклады – отличное изобретение банковских маркетологов. Деньги вроде как на депозите (на них начисляются не самые маленькие проценты, иногда даже с капитализацией), но в то же время – их можно снять в любой момент.
На “гибких” вкладах стоит держать те деньги, которые могут потребоваться срочно или будут тратиться в течение месяца (чтобы не держать наличные дома). Сейчас разрыв доходности между годовыми срочными депозитами и “гибкими” вкладами достигает 40-50% (то есть, вполовину меньше срочных). В кризис “вилка” была не более 10-15%. Поэтому, если вкладчик располагает суммой, которая точно ему не понадобится в течение какого-то срока, ее лучше положить на обычный срочный депозит.
Средняя ставка по “гибкому” вкладу в гривне сейчас составляет 8% годовых, в долларах – 5%, в евро – на уровне 3%. В наших таблицах представлены депозиты с самой высокой ставкой, которые, соответственно, предлагают крупные и мелкие банки. Мы намеренно развели их по разным таблицам. Ведь, как ни крути, а надежность у этих банков разная и доверять им деньги, пусть и с возможностью досрочного снятия, следует с оглядкой.
“Гибкие” депозиты могут быть как срочными, так и бессрочными. И те, и другие имеют свои преимущества и недостатки. К примеру, если вклад размещается на определенный срок, то банк не имеет права изменять по нему ставку в течение всего этого срока. При этом большинство таких депозитов имеют опцию автопролонгации. То есть, каждый раз ходить в отделение, чтобы перезаключить договор, нужды нет. Правда, при автоматической пролонгации будет установлена ставка, действующая в банке на тот момент.
По бессрочным депозитам банки имеют право пересматривать ставку так часто, как им захочется. Есть, правда, исключения. К примеру, один из банков обещает не изменять доходность бессрочного гибкого депозита в течение года. Но это все равно, что открыть такой же депозит сроком на год.
Общее преимущество состоит в том, что если вдруг будет введен временный или полный мораторий на досрочное расторжение вкладов, то владельцы “гибких” могут успеть забрать свои деньги – если банк продолжит платит. Впрочем, введение моратория на досрочное расторжение договора вклада приведет еще и к повышению устойчивости банка, а это на руку именно держателям “гибких” вкладов.
Большинство “гибких” депозитов привязаны к карточным счетам, что очень удобно. Ведь снять с карты деньги можно не только в отделении, но и через банкомат либо при покупке (комиссию платить не придется). На карту же “капают” начисленные проценты и за ними нет необходимости идти в банк.
Если же вклад не привязан к карточному счету, стоит уточнить “географию” его обслуживания. Ведь многие банки разрешают пополнять и снимать деньги с депозита лишь в том отделении, где он был открыт.
Что касается привязанных к вкладу карточных счетов, то они могут оказаться причиной лишних трат. Ведь у некоторых, но далеко не у всех, банков карта открывается бесплатно. Другие берут символическую плату – 10-25 гривен в год. Если же вкладчик хочет “козырнуть” престижной картой уровня Gold, придется отдать минимум 150-200 грн. в год. Правда, это все равно в два-три раза меньше, чем при оформлении обычной платежной карты этого класса.
Подводные камни
Как уже было сказано, комиссия за обналичивание с карты может заметно снизить прибыльность “гибкого” депозита. Такую комиссию взимает каждый третий банк: до 1-3% снятой суммы. Иногда банки не берут денег за съем денег в банкомате, но берут плату при получении их в кассе. А порой поступают совершенно наоборот. Поэтому перед подписанием договора стоит поинтересоваться этими деталями.
У большинства банков установлен неснижаемый остаток по вкладу, который, как правило, соответствует его минимальной сумме. Обычно неснижаемый остаток не превышает 1000 гривен, 200 долларов или 200 евро соответственно – в зависимости от валюты вклада. Но встречаются и банки, где его величина может исчисляться десятком-другим тысяч гривен (“Марфин Банк”, УПБ). Обычно по таким вкладам предлагаются повышенные процентные ставки – тем они и интересны. Но мы не включали эти предложения в наши таблицы, так как подобные вклады скорее стоит рассматривать как альтернативу обычным срочным вкладам с аналогичной величиной минимальной суммы.
Некоторые финучреждения устанавливают также размер минимальной суммы пополнения. В основном такие требования встречаются у небольших банков. Минимальный размер взноса может достигать 500 гривен, долларов или евро.
По многим депозитам ставка зависит от остатка по счету и срока размещения (если депозит срочный). Но некоторые банки на этом не остановились. Одни (в частности, “Южкомбанк”) предлагают две ставки: по одной проценты начисляются на неснижаемый остаток, по другой – на “движимую” часть вклада. Другие (“Укргазбанк” (карта Pro Запас), “Плюс Банк” (депозит “Линия Плюс”) устанавливают доходность в зависимости от срока нахождения денег на счете. Но нам кажется, чем проще модель начисления процентов, тем лучше. Слишком сложный механизм формирования доходности в большинстве случаев дает банкам право для злоупотреблений.
Метки: банки, вклады депозиты, управление финансами
